邮储银行“抽水机”现象犹存 如何反哺农村被质疑

　　“虽说邮储银行自成立以来持续加大对农村的金融服务，发挥城乡一体经营网络的优势，反哺农村，但其总行对分支行的资金抽水现象如今仍然存在。”人民银行某支行相关负责人在谈及邮储银行存在的具体问题时，对《农村金融时报》记者如是说。

　　7年的改革发展，让邮储银行实力倍增。但在改革的路上，总会有一些绊脚石。

　　“抽水机”现象犹存

　　邮储银行拥有一张遍布全国的巨型网络，基层网点大都分布在农村地区，当地的农民们更多是只了解最基本的金融服务，比如储蓄。不过，邮储银行总行对分支行下放的权力有限，在贷款业务方面都是将资金统一归集到总行，然后由总行统一进行规划贷出，分支行只留下一定的备付金。

　　“目前的情况是，邮储银行总行将更多的资金投入在国有大型项目建设上。”上述人民银行负责人告诉记者，也是由于“三农”和小微贷款抵押与担保存在一定难度，且额度小，数量也相对较少，因此邮储银行没有在这方面投入太多的资金。“但这样也可能存在风险无法分散。

　　有邮储银行内部人士指出，该行总行在今年1月就因为所支持的某项目出现问题，而导致资金流动性紧张。”该负责人说。

　　不过，就存贷比来看，邮储银行目前的存贷比低于30%，而一般商业银行都在70%左右，可以看出，该行还具备较大的放贷空间。

　　代理网点“拖后腿”

　　“效率较低、不够规范”是监管部门指出邮储银行存在的又一问题。

　　据记者了解，在中部一个地级市，邮储银行一共有90多个网点，其中有20个是自营网点，其余均为邮政代理网点。“这样问题就出现了，代理网点在办理银行业务的效率远远不及自营网点，规范性也会相对差一些。这就导致了邮储银行给客户一种效率低的印象。”当地监管部门人士说。此外，这样的结构也给邮储银行新业务推广带来了一定阻碍。该监管人士还表示，该行虽然网点较农商行多，但很多新业务却只是自营网点才能进行办理，并没有通过邮政网点推广到农村更深处。同时，也由于话事权有限，新产品与服务无法更贴近当地实际情况，这都造成了该行业务发展在某些地区与同业相距甚远。

　　不过，据该地邮储银行负责人解释，之所以要保持代理网点的数量，是因为要保证邮政体系的完整性。此外，也正是因为这些代理网点，才使得邮储银行的普惠金融业务在农村地区得以落实和推广。由于代理网点除了办理部分银行业务外，还要办理所有的邮政业务，没有自营网点那样专一，导致效率和规范有一定的差距。“但我们邮储银行成立的初衷之一便是，依靠邮储银行的利润来支持邮政公司的业务可持续发展。”该邮储银行负责人认为，代理网点效率低并不是要将其淘汰的理由，而是应该对其投入更多的支持和关注，助其提高效率、规范业务，进一步处理好银邮关系。

　　一套班子、两套制度的弊端

　　“自营+代理”是邮储银行网点的特色。目前在3.9万个网点中，四分之三的网点仍属于邮政，但是业务、品牌、客户都属于邮储银行。

　　上述邮储银行负责人告诉记者，邮储银行和邮政公司的关系，从资金的角度来讲，邮储银行是由中邮集团注资；从法律的角度来讲则是代理与被代理的关系，其网点目前实行“双线管理”。具体而言，在业务归属上，邮储银行管理自营网点，包括全部的人、财、物，邮政企业管理代理网点。在人员归属上，代理网点人员按照委托代理关系，全部归属邮政企业管理。在任命上，邮储银行分支行行长由上级任命，而代理网点的负责人仍叫做“支局长”，由邮政公司自己任命。对代理网点来说，实际上是一套班子、两套管理制度。“在2013年时，邮储银行分支行还像之前邮政局那样设有专职的党委书记一职，如今已跟随总行全部改革，党委书记由行长兼任。”该邮储银行负责人说。

　　“这种‘双线管理’就有机会出现从激励到监管的双重标准，存在监管盲区。如何对人员划分管理标准，如何对业务进行统一规范？在这种管理模式下都会是很麻烦。”上述人民银行相关负责人对记者表示。在他看来，邮储银行目前需要进一步改革完善的是银企关系，以及规范业务管理。在对邮储银行分支行工作人员进行培训调研时，人民银行都要求邮政公司的相关负责人也参加培训，以便其自营网点和代理网点的沟通协调，以及新政策、新规章制度的全面落实。“比如现在我们正在推广金融IC卡的普及，要求在2015年前将磁条卡全部换成芯片卡。虽然这对身处偏远农村的邮储银行代理网点的执行有一定困难，但我们也要求他们必须要做到。”该负责人说。

　　“但也需要考虑到邮储银行践行普惠金融社会责任的特殊性。对于这块金融薄弱环节的落实，我们都知道存在很大难度，而这正是需要国家对该行予以政策倾斜与支持的。同时，有效避免抽水机也需要邮储银行和国家一起加大对农村金融的投入，才能使该行真正成为农村经济发展的‘蓄水池’和‘灌溉渠’。”该人民银行人士强调。

关键词：人民银行,企业管理,邮储银行