殊途不同归 首批三家民营银行错位入局

来源: 证券时报 作者: 蔡恺 刘筱攸 2014-07-31 08:31:48
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殊途不同归 首批三家民营银行错位入局

  近日,民营银行获批筹建在银行业内掀起了巨大波澜。民营银行的运营,将加速改变结构单一的银行业生态。不过,在经济增速放缓的新形势下,中国银行业的竞争已然十分激烈,传统银行资产规模大、客户资源稳固、经营模式成熟,而民营银行并不具备资金、客户、网点的优势。实际上,业界极为关注,他们会如何另辟蹊径,寻找怎样的特色化道路?

  为此,证券时报记者通过采访,试图勾勒出三家民营银行未来发展模式的轮廓。

  前海微众银行

  主攻消费金融轻型银行?

  在深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三大获批民营银行中,最大的亮点莫过于腾讯发起的民营银行的模式由此前“大存小贷”(存款限定下限,贷款限定上限模式)变为“个存小贷”。

  对此,腾讯方面官方解读为主打个人存款和小额贷款。至于实现的形式,腾讯方面仅表示,以“普惠金融”为概念,结合互联网提供高效和差异化的金融服务,但具体形式还在规划。

  社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,为了在现有的银行监管条例下游刃有余,微众银行很大可能会采纳以网络为主,辅以实体自助银行的模式。

  “根据现有的银监会监管条例,发放贷款、购买理财产品等都需要面签,因此物理网点的设立是必不可少的。但若纯粹做成一个社区银行或自助银行,又没法将腾讯作为互联网巨头的优势放大。”曾刚说。

  一位不愿具名的平安银行资深信贷经理对证券时报记者表示,短期内,腾讯微众银行会在一些方面借鉴传统银行的经验,“例如,他们的产品规划与制定、风控体系,肯定在短期内都会跟着传统银行走”。他还透露,腾讯正在挖角平安银行负责个人消费无担保贷款项目的工作人员,这也从侧面印证了该观点。

  该信贷经理还指出,前海微众银行将会成为一家具有吸储功能的、侧重消费金融的银行。一般银行的个人贷款中,住房按揭贷款比重超过9成,但个人消费贷款占比很小,因此微众银行可能会更加侧重个人消费贷款,走差异化路线;另外,目前消费金融公司的产品范围很广,涵盖了购车、装修、旅游、留学等30万元以下的贷款,微众银行会在这些细分领域,通过低息等优惠手段吸引客户。

  深圳某上市银行电子银行部高管称,微众银行与传统银行有所不同,虽然具体方案还未披露,但可以确定的是,该行会采取轻型银行的运营模式,只设立很少的实体网点,更多地将个人或小微企业的贷款和理财产品嵌入到线上渠道。例如,微信搭载的应用里,目前只有支付功能,其他银行类业务是否会嵌入微信,有很大的想象空间。

  微众银行会搭建一套全新的线上虚拟银行体系。该体系与腾讯将要开发的新应用做对接,设立物理网点,更多是为了满足监管的需求,对客户的服务,完全可以在线上和线下系统的协作下完成,这或许就是微众银行将采取的差异化竞争模式的轮廓。

  

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关键词:民营银行,入局,银行业

责任编辑:杜蓓