殊途不同归 首批三家民营银行错位入局

　　近日，民营银行获批筹建在银行业内掀起了巨大波澜。民营银行的运营，将加速改变结构单一的银行业生态。不过，在经济增速放缓的新形势下，中国银行业的竞争已然十分激烈，传统银行资产规模大、客户资源稳固、经营模式成熟，而民营银行并不具备资金、客户、网点的优势。实际上，业界极为关注，他们会如何另辟蹊径，寻找怎样的特色化道路？

　　为此，证券时报记者通过采访，试图勾勒出三家民营银行未来发展模式的轮廓。

　　前海微众银行

　　主攻消费金融轻型银行？

　　在深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行三大获批民营银行中，最大的亮点莫过于腾讯发起的民营银行的模式由此前“大存小贷”(存款限定下限，贷款限定上限模式)变为“个存小贷”。

　　对此，腾讯方面官方解读为主打个人存款和小额贷款。至于实现的形式，腾讯方面仅表示，以“普惠金融”为概念，结合互联网提供高效和差异化的金融服务，但具体形式还在规划。

　　社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，为了在现有的银行监管条例下游刃有余，微众银行很大可能会采纳以网络为主，辅以实体自助银行的模式。

　　“根据现有的银监会监管条例，发放贷款、购买理财产品等都需要面签，因此物理网点的设立是必不可少的。但若纯粹做成一个社区银行或自助银行，又没法将腾讯作为互联网巨头的优势放大。”曾刚说。

　　一位不愿具名的平安银行资深信贷经理对证券时报记者表示，短期内，腾讯微众银行会在一些方面借鉴传统银行的经验，“例如，他们的产品规划与制定、风控体系，肯定在短期内都会跟着传统银行走”。他还透露，腾讯正在挖角平安银行负责个人消费无担保贷款项目的工作人员，这也从侧面印证了该观点。

　　该信贷经理还指出，前海微众银行将会成为一家具有吸储功能的、侧重消费金融的银行。一般银行的个人贷款中，住房按揭贷款比重超过9成，但个人消费贷款占比很小，因此微众银行可能会更加侧重个人消费贷款，走差异化路线；另外，目前消费金融公司的产品范围很广，涵盖了购车、装修、旅游、留学等30万元以下的贷款，微众银行会在这些细分领域，通过低息等优惠手段吸引客户。

　　深圳某上市银行电子银行部高管称，微众银行与传统银行有所不同，虽然具体方案还未披露，但可以确定的是，该行会采取轻型银行的运营模式，只设立很少的实体网点，更多地将个人或小微企业的贷款和理财产品嵌入到线上渠道。例如，微信搭载的应用里，目前只有支付功能，其他银行类业务是否会嵌入微信，有很大的想象空间。

　　微众银行会搭建一套全新的线上虚拟银行体系。该体系与腾讯将要开发的新应用做对接，设立物理网点，更多是为了满足监管的需求，对客户的服务，完全可以在线上和线下系统的协作下完成，这或许就是微众银行将采取的差异化竞争模式的轮廓。

关键词：民营银行,入局,银行业