央行拟开放银行卡清算市场 或促第二家银联出现

　　收单行业难盈利

　　监管部门通过组合拳出手治理，并不难理解。

　　一方面是由于整个收单行业的薄利现状、规模效应和超250张第三方支付牌照所准入的非金收单机构的恶性竞争；另一方面，由于支付行业的上位法缺位和监管滞后，让整个链条上的监管部门、银联、第三方支付机构都苦水不断。

　　而在整个产业链上，相比作为发卡方的银行和卡组织的银联，收单机构的日子显然最“难过”。

　　收单银行同时也是发卡方，但银行可以不计成本，因为银行是靠吸引客户的存款放贷款盈利，但收单机构只靠收单赚钱。

　　时文朝在2014夏季达沃斯腾讯TEF俱乐部主题酒会上公开表示，央行目前批了269家第三方支付公司，其中如果能有三四家真的做到盈利，那就是相当不错的成绩，剩下的基本都在亏钱。

　　而收单机构不赚钱以及市场乱象丛生的源头，归根溯源，还是已经运行多年的“721”规则和不同行业执行不同的手续费费率的游戏规则。

　　其中，“721”规则即线下收单手续费分成一般遵循7：2：1的比例，“7”归发卡行所有，“2”归收单方所有，“1”则为银联所有。同时，根据商户的主营业务和行业属性不同，由收单机构为商户设定一个“MCC码”，商户缴付的刷卡手续费就由这一代码决定。正是看到这一规则，为了抢占市场，不少收单机构就会为商户安排费率更低的MCC码，商户就能少付手续费，这也就是业内所说的“套码”。

　　这一规则的直接影响就是，通过POS机刷了多少笔业务，就代表着多少笔手续费分成的结果。因此第三方机构在线下收单上，要靠做大规模收单、在银行与商户之间吃点差来赚钱。不绕过银联、不套码、不切机，在第三方支付机构看来，生意简直做不下去。

　　银联牵头制定定价新规？

　　为了让收单市场的游戏有序进行下去，业界呼吁多年的定价规则的修改终于进入了实质性阶段。

　　据新世纪周刊报道，央行与发改委已达成初步的一致意见，将对银行卡收单市场的定价体系重新调整，实行银行卡交易手续费“借贷分离、统一商户类别”。

　　所谓借贷分离，简单地说，就是在收取费率时，将借记卡与贷记卡分开处理，借记卡和贷记卡成本不同，后者的费率会高于前者。当然，在借记卡和贷记卡这两个大范围内，会允许因为卡种不同、服务不同而差别定价，比如高端信用卡和普通信用卡可以有不同的费率。

　　而“统一商户类别”，意味着目前根据主营业务和行业属性执行不同的费率也将成为历史。

　　事实上，“借贷分离、统一商户类别”也更接近海外的通行“玩法”。

　　以VISA和万事达为例，两大卡组织巨头均采取联合其会员发卡机构集中制定交换费，收单价格由各收单机构与商户谈判确定。VISA和万事达与其发卡会员机构不参与和干涉收单机构的定价，商户手续费之和为交换费和收单机构收益，商户无需承担国际卡组织的转接费等费用。转接费通常是国际卡组织直接向发卡机构和收单机构收取。而美国运通、JCB等封闭式卡组织，则是直接与商户谈判协商确定商户手续费。

　　事实上，这一规则有望生变也是包括银联在内的市场各方参与者积极“争取”的结果。

　　其中，银联在此番定价机制的重新调整中扮演了牵头方的角色。在银联的牵头下，银联连同第三方支付机构已经和央行、发改委讨论数轮。

　　一位第三方支付机构人士谈及此番与银联的“联手”时表示，收单环境的真正改善，必须对利益分配机制进行一定的调整，而不是总是恶性循环。

关键词：央行,银行卡清算