购买传统型寿险的保费有望降低

　　传统寿险告别2.5%预定利率已成定局改革第一阶段预定利率由2.5%或放宽至3.5%

　　寿险利率改革呼之欲出，传统险告别预定2.5%利率已成定局。据此前的征求意见方案，改革第一阶段将把传统人身险的预定利率由2.5%放宽至3.5%。“对投保人而言，改革后可用较低保费获得相同保障。”不过在改革第一阶段，改革的对象主要是传统型寿险，有分析师指出，目前传统寿险保费行业占比不足10%，定价利率放开影响或有限。

　　长期纯保障型产品影响大

　　1999年寿险预定利率被设定为2.5%后，一直沿用至今。专家指出，对于资金型的传统寿险业务，如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品，由于其中包含的储蓄因素较重，资金长期占用特征突出，预定利率在其定价过程中起到的影响作用较大。

　　那消费者是否在定价利率正式放开后再去购买传统险会相对更划算？专家表示，利率的变化对长期纯保障型产品的价格影响更为显著。“以某款终身寿险(不分红)为例，一位30岁男性购买保额100万元的产品，在2.5%的预定利率下大概要缴纳保费37万元左右，而在3.5%的预定利率下，只需缴纳26万元左右。但是若是以一单保费为百元左右的意外险为例，预定利率的上升保费直接下降几十元，对于保障意识强的消费者而言，无论是否节约了几十元的保费也不会真正影响其投保意愿。”

　　分析师建议，消费者若已买传统寿险则无需先退保然后再去购买一份传统寿险。“因为现金价值的计算方式也可能改变，消费者在退保的情况下可能损失更大。”

　　分红险若放开影响更大

　　记者了解到，监管机构继今年3月初步征求意见之后，近期又密集组织业内展开广泛讨论。

　　目前传统寿险产品形态多为定期寿险和终身寿险，但在整个行业内占比不足一成。业内人士解释，虽然传统寿险的佣金率不低，但是由于每单保费金额较低，代理人或者销售端能够拿到的佣金并不多，所以代理人销售传统寿险的积极性有限。专家指出，预定利率水平高低直接影响保险产品价格，预定利率上升则保费对应下降。有险企相关负责人向记者表示，“此举相当于集体降价，以扭转当前整个寿险行业增长乏力的状态。”

　　不过也有内部人士表示，“预定利率的上升是否能直接影响保险销售的大幅提升仍是未知数，不过，既往险企的盈利多依赖于利差，利差空间被压缩后，或倒逼公司从费差方面进行部分找补，进而倒逼盈利模式的转变。”

　　国金证券指出，尽管分红险已是半市场化，但也存在同时放开的可能，这对险企的经营会带来不利影响，“毕竟传统险品种不多，而且保费量较少，需要协调的各方面利益有限；但若分红险同时放开，首当其冲的就是开门红产品的批量转保问题，涉及到产品开发、IT系统、续收保费、佣金变动等，而且存在发文至执行期之间销售端除了万能、投连和资产导向型产品无其他产品可卖的情况，而即便只有传统险放开，也会对分红险的销售产生较大冲击。”

　　名词解释

　　寿险预定利率：是寿险公司因长期占用客户资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报，其设定水平取决于基准存款利率及寿险投资收益率。通常回报利率越高，寿险产品的价格越便宜。

　　传统寿险：是以被保险人在约定期限内死亡为给付条件的人寿保险，多指如普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等传统固定利率产品。

关键词：传统型|寿险|保费