银行年末揽储各显神通 存入1000万最高返5万

　　临近年终大考，银行为最后的揽储冲刺各显神通。据记者了解，不少银行开出了包含金条、纪念币、购物卡在内的各类礼品清单，同时将存款利率上浮到顶、理财产品收益率不断调高等，而银行高息揽储也早已成为市场间“公开的秘密”。业内人士透露，存1000万元在银行度过年末时点，短短三两天，除了活期利息外，储户还可获得最高5万元的返还。

　　资金利率飙涨，银行存款流失严重

　　受年末时点临近、美国削减QE规模等因素影响，上周市场资金面突然转紧，货币市场利率全线大涨。隔夜、7天、14天和1个月品种的SHIBOR周平均利率分别上涨14基点、140基点、83基点和127基点，3个月以上的品种也有不小幅度的上涨。尽管央行及时运用SLO工具为市场注入流动性，但仍未能阻止利率继续上行，资金利率骤升并创下半年以来新高。

　　周一上海银行间同业拆放利率全线飙涨，隔夜品种升58.8个基点至4.515%，1周品种升118.9个基点至8.8430%，再创6月21日以来新高。银行间质押式回购14天品种早间最高升至10%。不过昨日央行重启暂停大半月之久的逆回购，向市场投放290亿元7天期资金，银行间市场资金面大幅走宽，质押式回购利率普降。shibor方面，各期限利率均回落到7%以内。

　　11月11日央行发布的10月金融统计数据报告显示，当月住户存款流失严重，减少8967亿元，为今年以来存款流失最严重月份。据《上海证券报》报道，10月前27日，四大行同期存款流失高达12900亿元。

　　银行存款流失，一方面是或因财政存款上缴量超出市场预期、银行自身放贷节奏加快有关，另一方面，也和互联网金融突起，与之抢食有关。而目前银行存贷比考核即将进入7天倒计时，年末揽储压力空前巨大，银行揽储手段更是变着花样翻新。

　　存款几十万元，银行不和客户详细聊

　　距离年底的时点考核只剩下一周，银行间年底拉存款的保卫战早已硝烟弥漫。由于揽储压力大，许多银行还以“存款返现金”等违规方式吸收存款。

　　“存款没有日数限制，只要你12月31日当天存在银行就可以，到了下个月的1日、2日，你可以随便转走。”一位业内人士透露。

　　该业内人士表示，由于存款返点属于违规，一般银行只对熟客营销，不会和生面孔谈此事。“城商行和小银行比较积极，返点的市场价大约是千分之三。”上述业内人士透露，而银行一般用两种形式把资金返还给客户，一种是直接用现金回馈客户，另一种则是先转账给客户经理，然后由客户经理交到客户手中。

　　据另外一位知情人士透露，目前返点比例确实是在3‰-5‰之间。上述业内人士也表示，返点比例取决于银行，小银行比例较高，而大客户和小客户也因议价能力不同拥有不一样的返点比例。

　　“一般银行的领导或者理财经理都有优质资源，如果客户只有十几万、二十万元存款，银行不会和你详细聊。”上述业内人士表示，“如果个人账户有几百万、上千万存款，理财客户把你当神来拜。”该人士透露，银行对于资金大客是比较清楚的，会把彼此的关系保持得比较近，针对性地对这些客户进行营销。而资金大客熟知“行规”，一般在几个银行都有账户，在哪个银行存款就取决于和行长、客户经理的关系以及返点的比例。

　　“但是今年的返点比例没有上年高。”上述两位人士都表示，今年存款紧张程度没有想象中严重，不过银行的多项贷款都停止了。

　　季末时点，系统易“故障”“升级”

　　不只是年末，每一个季度的最后一日，都是返点的时点。“回馈的手段，取决于客户经理，一般银行的行长会统一划定一个方案，如统一购买金币、纪念币之类的礼品赠送存款客户。”业内人士透露。

　　虽然“一般是现金返点比较多”，但通过“存款赠礼物”等方式打擦边球，赠送如油和米等生活必需品和具备消费、变现功能的购物卡、加油卡等也是揽储的手段。记者在天河北某股份制银行的门口也看到电子告示牌上不断滚动着“金卡开心办，香米搬回家”的字样，根据该银行的规则，凡首次在该行新开金卡且资产大于5万元的客户，就可以获得大米一袋。

　　上浮定期利率自然已经是常规手段，近日，多个银行已将中长期定期存款利率全面上浮了10%。但由于存款利率被严格限定，理财产品便成了银行揽储的利器，近期银行发行的理财产品收益率几乎一周一涨，一个月以上期限的产品收益率基本上能超过5%，超过6%的产品也不难觅。金牛理财网监测数据显示，上周(12月14日-12月20日)103家银行新发非结构性人民币理财产品平均预期年化收益率为5.69%，环比上涨13基点，其中收益率超过6%的产品进一步增多，市场占比增至三成。

　　除了“开源”，银行也会“节流”。据上述业内人士透露，银行在接近季末的考核时点，会留住客户的存款不让转账，甚至以系统故障、升级为理由，限制客户的转账。

　　“表面上看，每个客户转账的金额不多。但是如果多笔的话，转出去也不少。”业内人士说，银行一般不敢得罪大客户，但对普通客户就以系统故障、系统升级等推脱理由来限制转账，

　　“由于银行本身有业绩考核，另一方面，在存贷比的约束下，银行的资金沉淀决定了贷款的额度，同时每个网点也有自己的效益，所以导致了这种现象。”业内人士评论。

关键词：银行|年末|揽储