别忘了先给保险做个“体检”

　　农历蛇年刚刚过去，随着马年的到来，还在休假期间的人们，马上就开始着手考虑进行全年财富规划了。随着社会经济的进步，财富规划已经不仅仅是围绕着财富的保值增值，对家庭的保障以及风险的防范越来越多地成为财富规划中最重要的一环。

　　业内人士提醒，随着商业保险的普及和险种的复杂化，很多人都拥有了自己的保险，一个家庭甚至同时投保了好几份保险，但很多投保人却对所购买保险的具体信息和保险权益并不十分了解。因此，趁着岁末年初，消费者不妨为自己的家庭保单做一次全面的“体检”，既可以充分了解自己的保险权益，同时也可以查漏补缺，根据家庭财务状况的变化做出进一步完善。

　　重疾险防患于未然

　　随着我国社会保障越来越完善，绝大多数用人单位都会为员工购买保障相对较全的社保，但是，需要注意的是，社保对于重大疾病的保障还远远不够，一旦发生重大疾病，对于个人以及家庭来说，无疑将承受巨大的经济压力。与此同时，近年来，我国重大疾病的发病率却又呈现逐年升高的情况。因此，重疾险也日渐成为家庭保单中的必备险种。

　　对此，平安人寿浙江省分公司的张小姐表示，投保重疾险越早越好。张小姐告诉记者，之前她的一位客户王女士就吃了个大亏。王女士在同事的影响下，计划购买一份重疾险，但由于工作太忙却一拖再拖，直到去年年底体检查出患有乳腺癌，此时再想投保已经来不及了，王女士需要自己承担高额的医疗费。不仅如此，日后哪怕手术后痊愈，王女士如果要投保其他的保险，需要面对一个“如实告知”的要求，也就是说，基于有过往病史，王女士有可能被保险公司要求增加保费，责任免除，甚至拒保。

　　同时，张小姐还建议消费者，随着家庭收入的增加，也可以适当调高重疾险的保额，有相应需求的消费者可以在年初做一次保单变更，将重疾险的保额适当调高。

　　检查意外险是否已执行新标准

　　对于更多的家庭来说，意外险或者称得上普及程度最高的商业保险。

　　所谓意外险，是指被保险人在保险期间，因遭受外来的、非本意的、突发的意外事故，使身体蒙受伤害而残废或导致死亡，保险公司按合同约定向被保险人给付保险金的一种人身保险。该险种花费低、保障实在，从几天到一年，保险公司能提供保障时间不等的短期意外险供消费者选择，可谓物美价廉，因此也备受市场青睐。

　　一年刚刚过去，在给家庭保单进行“体检”时，一定要注意查看意外险是否已经到期，如果到期的话，应该及时投保新的一年保单，避免出现保障真空期。同时，在日常生活中，我们也可以充分利用好某些消费项目或者理财项目赠送的短期意外险，尽管保障时间不长，但保障内容也算得上全面。

　　此外，需要注意的是，2014年1月1日起，新版《人身保险伤残评定标准》正式实施，与旧标准相比，新标准对人身保险残疾覆盖门类、条目和等级进行大幅扩容，如原标准为7个伤残等级34项，新标准扩增至10个伤残等级共281项伤残条目。为了保障自身的权益，如果保单在新的一年尚未到期，最好能够向保险公司咨询，原本的产品是否已经及时进行了“升级”；而如果旧的保单已经到期，消费者在续保或者购买新的意外险时，务必要看清楚，保险公司销售的意外险是否已经开始执行了新标准，因为尽管各家保险公司被要求从元旦起销售的意外险都开始执行新标准，但仍旧有部分险企最近推出的新版意外险未及时“升级”。

关键词：保险,理财,风险