保险“触网”之变

　　格局之变

　　最近几年，互联网保险呈现出快速发展态势，受此影响，保险行业的格局也在发生变化。正如余额宝推出，一举将此前名不见经传的天弘基金推入国内第二大基金公司的位置，在保险领域，一些小保险公司排名也悄然前移。

　　统计显示，2013年在60家保险公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别是人保财险、平安财险、太保财险、国华人寿、泰康人寿；在人身险公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别是国华人寿、泰康人寿、阳光人寿、光大永明、宏康人寿；财产险公司中，互联网保险规模保费排名前5位的公司分别是人保财险、平安财险、太保财险、阳光财险、美亚财险。

　　行业人士分析，通过部署在线投保渠道，中小型保险公司有机会从互联网金融的发展潮流中争取更多的市场份额，实现渠道的差异化竞争。但也有人指出，随着互联网让生态圈扁平化，品牌影响力在线上比线下影响力更大、马太效应愈显，如小品牌无法做到在某个细分领域有个独特的三招五式，而去“红海”里跟大品牌同质化竞争，在线上比线下死得更快。

　　从未来发展看，互联网保险仅仅起步。报告认为，目前显示行业未开展互联网保险业务的公司有73家，占比55%。但另据中国保险行业协会筹备互联网保险工作部期间的统计，人身险公司中已有16家公司将在2014年开展业务。此外，在经营互联

　　网保险业务的60家公司中，中资公司39家，外资公司21家，占比35%。市场预测，从保险公司主体形态方面，可能迎来以下变化。保险公司主体形态的变化:大而全的综合型保险公司之外，极可能诞生专营某些特定市场(如母婴或学生)、渠道(纯网络渠道如弘康)，甚至某些事件(天气、金融衍生)的轻型保险公司，专门为某些特定细分市场提供风险对冲服务。

　　另外，现有保险公司将会受“互联网思维”的影响，让自己变轻:从现在的IT和局部运营外包，逐步把销售运营、产品研发、客户服务等逐一外包，自己专注于最核心的品牌、产品和内控等，同时催生新的专业市场主体。

　　理念之变

　　保费规模的剧增、产品数量的上升，这些都体现在市场统计数据之上。但与这些外在变化的显而易见相比，互联网保险的崛起，给保险行业带来的最深远的影响，则是互联网思维给保险行业理念造成的冲击。

　　市场预测，随着互联网保险发展，保险公司经营导向和手法将从“产品导向”转而关注“用户和需求导向”，“我有什么卖给你”的思路逐渐改为“谁要什么、我如何提供”的想法，甚至学习互联网研究和满足人性需求的做法，为大数据下的少数客户个性化服务，而不是面向普罗大众。

　　一方面，传统保险行业“咸鱼”产品单一化、服务配套不足等创新缺失问题，在一定程度上偏离了以消费者真实需求为中心的要求。与互联网交易特点相结合的保险产品设计将颠覆传统保险的思路，与大众生活结合的更为紧密。

　　保险生活化成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险，保险随着互联网润物细无声渗入衣食住行娱购医甚至感情生活，从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品，或许很多保险产品看上去根本不像保险，更像是服务标准，比如之前引起热议的赏月险、怀孕险、摇号险等“奇葩”险种。

　　另一方面，产品定位的变化，也引发了销售理念的转变。近期跟互联网接触频繁的保险人士都在感叹，保险业真正要学习的是互联网“用户体验至上”的理念，向互联网企业学习俯下身段倾听、看重客户需求、了解用户心态的精神和做法。“原来是努力把保险推出去给消费者，现在思路是想办法吸引客户，把他们拉过来。”泰康人寿相关人士表示。

　　费率市场化和网络移动端新业态，也将给互联网属性的保险产品提供巨大创新和发展空间，但仍需逐步摸索而非现有业务模式和销售思维的直接套用。

　　行业人士指出，保险行业发展理念的改变，对保险从业人员也提出了相应的挑战。除了网销渠道创新造成传统保险中介代理人面临淘汰危机之外，保险产品创新也需要人才和经营观念的变革。

　　也就是说，产品创新不仅仅意味着保险产品形态和价格的变化，更需要洞察互联网全局的视野，以及精算思路、口径、风控理念的变化。它挑战的是现有的产品研发以及配套业务运营体系，如快速响应要求原有一板一眼的研发流程、决策链条要缩短，这意味着权力的再分配，将极大挑战现有的管理体系和人性化服务。

　　更重要的是，产品创新往往意味着价值观的改弦更张和考核机制的变化，这一点往往是保险公司高管和股东难以接受的。

　　网传平安旗下成立的互联网金融科技公司平安金科员工不穿正装、某保险IT团队取消晨会、各保险电商公司职场独立，或弃用母公司共享资源等，都可以看成是理念变化的一点星星之火，至于能否燎原，市场正拭目以待。

关键词：互联网保险,代理,竞争