快捷支付银行支付神仙打架 消费者欲起诉银行侵权

　　“狼”来了银行怎么办

　　存款利率市场化来了，这次不再是“狼来了”的童话。去年以来，互联网金融的快速发展，无疑加速了利率市场化的步伐。

　　一方面，2013年下半年以来，以余额宝为代表的各种互联网金融理财产品，迅速壮大，对于银行存款的分流趋势已不言而喻。商业银行未来的存款增长将愈发艰难。而颇具“亲民口碑”的民营银行也渐行渐近，对于居民存款这块“蛋糕”也是虎视眈眈。

　　互联网“宝宝”对于银行存款的分流影响有多大，或许可以在2013年各银行年报中找到蛛丝马迹，储户和消费者已经开始“用脚投票”。工商银行2013年报数据显示，截至2013年末，工商银行客户存款余额达14.62万亿元，增加9779.15亿元，增长7.2%，这与2012年11.27%的客户存款增速相比，明显放缓。从2013年全年来看，工行全年存款增速也呈现逐季递减的趋势，第四季度的存款余额比第三季度下降0.5个百分点，其中个人存款全年仅增长5%。

　　其他股份制银行的日子或许会更加“难过”。浦发银行2013年报数据显示，截至2013年末，该行本外币存款余额为2.42万亿元，比2012年底增长13.37%，存款余额环比三季度末小幅下降345亿元。平安银行2013年报数据也显示，该行活期存款总额为3802.75亿元，同比增长11%，相比2012年的25%，增速下降14个百分点。其中下滑幅度最大的为公司客户活期存款。2013年平安银行累计获得来自公司客户的活期存款总额为2757.75亿元，相比2012年的2573.51亿元，仅增加7.16%。这一增速相比2012年的25.69%，大幅下降18个百分点。

　　另一方面，互联网“宝宝”的“高息诱惑”，让商业银行不得不付出更多的成本去留住储户存款。农业银行2013年报数据显示，2013年下半年，该行活期存款平均利率较上半年上升3个基点至0.54%，定期存款利率上升16个基点至3.32%。中国银行国际金融研究所最新发布的报告指出，假设居民活期存款流失20%，其他负债成本按4%算的话，低成本负债的流失将导致银行平均负债成本上升10.6个基点。

　　如此一来，支撑商业银行多年高盈利增速的高净息差不断下降。存款利率市场化初期，存款利率会迅速上升，而贷款利率则很难做到完全同步提升，银行业净息差短期内将明显收窄。平安银行2013年报数据显示，该行2013年净利润增幅为13.64%，创下近5年最低；净息差为2.31%，较2012年下降6个基点。浦发银行2013年净息差为2.54%，同比也下降2个基点。

　　无论如何，这次“狼”真的来了，如果不想被“吃掉”，商业银行不但要“跑得快还要跑得好”。一是，亟需摒弃以往高速扩张的发展思路，积极推动金融产品创新，增强自身的差异化竞争能力。而互联网金融平台的快速发展，也为商业银行提供更加快捷、高效、草根的金融服务，提供新的渠道。

　　二是商业银行需加快探索建立科学合理的定价机制，提高金融产品的定价水平。在利率市场化背景下，定价机制是否合理、完善在一定程度上成为商业银行能否逆势突围的核心竞争力，如何充分发挥自主定价的功能，如何通过定价有效地体现商业银行的经营发展战略，提高银行的总体收益等，成为银行尤其是中小银行亟待解决的难题。

关键词：快捷支付,银行,支付宝