理财案例：“养儿不易” 教育金理财早规划

　　对于“望子成龙，望女成凤”的中国家长们而言，他们的理财规划都是为了子女更好的将来，因此教育金就是每个家庭必不可少的理财项目。随着“单独二孩”的放开，越来越多的家庭选择从“三口之家”进阶为“四口之家”，教育金在家庭理财中的比重也就越来越高。而因“晚婚晚育”越来越普遍，孩子的教育金规划与自己的养老规划会有一定的重叠，在这种情况下，教育金理财更应早早谋划。传统式“教育储蓄”已渐渐淡出了银行的理财业务，注重稳健理财的家庭又有哪些可替代的理财方式呢？

　　案例：

　　在某公司工作的陈先生今年30岁，月入7000元。妻子从事教育工作，月入3000元。家庭月收入为1万元左右。目前已有银行存款15万元及一套房产，房子月供为2500元。除去日常开销2000元，他们每月可用于理财的资金有5500元左右。由于家里有一个3岁的小孩，他们的理财目标是为小孩准备医疗保障和充足的教育金。

　　类似陈先生这样状况的家庭比较普遍，他们该如何进行理财规划，来达到理财目标呢？

　　教育金理财早规划

　　据此前信息时报记者测算，在广州生养一个小孩的费用，从怀孕到学前需要13万~23万元不等，此后的基本教育费用在11万元左右。也就是说，养育一个小孩的最基本成本在30万元以上。而实际上，加上小孩的吃穿住行以及课外辅导费用，这一数字远不止30万元。

　　对于陈先生这样的家庭，首先就要留存足够的应急金，比例大约是3~6个月的家庭收入。理财师建议，陈先生可留5万元左右以备不时之需。当然，这部分资金放在活期存款里并不划算，理财师建议可选择较灵活的货币基金等方式进行替代。

　　教育储蓄名存实亡

　　在过去，银行开办的教育储蓄业务颇受家长的青睐。不过，随着理财产品越来越丰富，进入2014年以来，已有不少银行开始停止了教育储蓄业务。

　　所谓教育储蓄，是指一种专为学生支付非义务教育所需的教育金的专项储蓄。家长可为小学四年级以上的小孩开办一个教育储蓄专户，按月零存，一次整取，起点为50元，最高限额为2万元，有1年、3年、6年等期限，分别按照对应的整存整取定存利率计算。

　　随着教育储蓄享受免征储蓄存款所得税这一优惠被取消，由于缺乏流动性，以及理财市场上越来越多类型产品的出现，教育储蓄渐渐被取代。今年以来，已有越来越多的银行暂停办理教育储蓄的新开户业务。目前有招商银行、民生银行、平安银行在内的多家银行叫停了教育储蓄业务。不过，据招行客服介绍，

　　已办理教育储蓄的用户，仍可按照原有业务规则正常办理教育储蓄的查询、续存、支取或销户等业务。

　　拿什么替代教育储蓄？

　　国债

　　上周，2014年第一期和第二期储蓄国债(电子式)正式发行，收益率为5.41%，高出近期银行理财产品和互联网理财产品的收益率，更比同期银行存款利率高。国债的收益稳定，收益率也较高，因此备受众多家庭主妇的喜爱。国债发行时，就有不少人去银行排队抢购。

　　不过，由于国债是按时间表发行的，并不是随时能够购买。而国债非常受市民欢迎，因此需要抢购，且提前支取需要付一定的手续费。有网友就表示，曾因为发行当日忘记带网银的U盾而错过了购买时间，导致购买失败。因此，市民在抢购国债时一定要做好充分的准备。

　　教育金保险

　　教育金保险，是以为孩子准备教育基金为目的的保险。非终身型的教育金保险，主要针对孩子教育阶段而设定的，在高中、大学两个学业节点返还资金，有的产品还包括深造、创业、婚假等方面的返还。终身型教育金保险则涉及到孩子的一生，除了用于教育外，到年老时还可转换为养老金。

　　理财师建议，购买教育金保险的前提应是先重保障后重教育，如果只买了教育险而忽略了意外险和重大疾病险，那么就违背了保险的购买原则。一般来说，年保费应是家庭年收入的15%~20%。

　　人民币理财产品

　　对于追求稳健理财的家庭而言，近年来飞速发展的银行理财产品是很多人的选择。经过一段时间的摸索，已有不少市民发现了银行理财产品收益率季节性波动的特点，不少市民也相应选择在3月、6月、9月和12月末购入收益率较高的理财产品。

　　以近段时间来看，银行理财产品的收益率将继续保持高位振荡。据普益财富统计数据显示，上周，人民币债券和货币市场类产品213款，平均预期收益率为5.34%；外币债券和货币市场类产品26款，平均预期收益率为3.54%。而据记者查询，昨日广州市在售产品中，收益率超过8%的7款均为结构性理财产品，收益率最高的达12%。非结构性产品中，收益率最高的是天津银行发行的一款电子渠道专属产品，收益率为6.3%，起购金额为10万元，期限为33天。

　　此外，银行纷纷推出的宝类产品，近期收益率有赶超互联网产品的趋势。据银率网统计的4月14日宝类产品收益率情况来看，互联网理财宝类产品平均7日年化收益率为5.2852%，银行系宝类产品的平均7日年化收益率为5.2845%，基金公司T+0货币基金的平均7日年化收益率为4.9655%。风险更低的银行系产品或将成为更多投资者的选择。

关键词：教育金,收益率,理财产品