家庭理财规划更重要 三类妈妈投资模式大不同

　　刚过去的周日，母亲节将母亲理财推上高潮，各金融机构趁这个节日包装推出各种母亲节专属理财、保险(放心保)产品，信用卡刷卡、存单业务也有了更多营销噱头。

　　不过，据银率网统计，今年银行推的母亲节专属理财产品并不亮眼，母亲节专属银行理财产品平均预期收益率仅5.44%，且无一款产品预期收视率超6%。从往年看，此类母亲节概念的银行理财产品一般比与同时段、同期限的常规理财产品在预期收益率上有一定的竞争力。不过，理财师也表示，不管收益如何，目前市面上打着“母亲节专属”的节日特殊理财产品与其他理财产品没有本质的区别，与其盯着这类产品，母亲们还不如尽早更好做好理财规划。

　　调查

　　母亲节“噱头”理财产品收益平淡

　　据银率网数据库显示，截至2014年5月8日，共3家银行发行了7款母亲节专属理财产品。其中建设银行(601939,股吧)和恒丰银行各一款，其余5款均为兰州银行发售。7款产品的平均预期收益率仅为5.44%，较五一专属理财产品的平均水平低0.24个百分点，且7款产品无一款预期收益率超6%

　　不过与去年银行发售的母亲节专属产品相比，今年的母亲节专属理财产品的平均预期收益率还是较高的。去年款母亲节专属理财产品的平均预期收益率仅4.58%，预期收益率最高的产品仅为5%

　　今年的母亲节专属产品中预期收益率最高的是兰州银行发售的“百合理财”“萱”理财母亲节专享版产品，收益类型为非保本浮动，投资期限130天，起购金额五万元，预期收益率为5.7%

　　其次为建设银行发售的“乾元—母爱无价2014年第7期理财产品”投资期限为359天，起购金额十万元，收益类型为非保本浮动，预期收益率为5.6%。预期收益率较低的是兰州银行发行的两款保本浮动型理财产品，起购金额均为五万元，投资期限分别为62天和35天，预期收益率分别为5.1%和5%。

　　据银率网数据库统计，母亲节专属理财产品的平均预期收益率略高于5月8日在售理财产品的平均水平。8日在售的非结构性人民币理财产品共计467款，平均预期收益率为5.27%，其中35款理财产品预期收益率超6%。

　　除此之外还有不少的金融机构，虽然没有在理财产品名称里明说是母亲专属，但是销售人员在介绍理财产品时，也都表示多款短期理财产品都是针对母亲节推出的专属产品，推荐子女为母亲购买，或者是妈妈们自己购买。还有银行专门推出母亲节存单噱头，如广发银行在母亲节推“温情存单”，存家人的生日或是对家庭有特殊意义的纪念日数额的款项，并将存单和母亲节封套寄送给母亲。

　　对此业内人士表示，母亲节专属理财其实只是一个噱头，并非是专门针对妈妈们量身订做的。冠上母亲节的名义，只是一种营销手段。

　　银率网分析师认为，鉴于货币市场流动性保持相对宽松，短期内银行理财产品的平均预期收益率也将持续下滑，目前的高收益率理财产品集中在中长期限，因此对于资金流动性要求较低的投资者可关注中长期的高收益率理财产品。

　　分析

　　理财规划需及早提上日程

　　不少理财师接受记者采访时都认为为，与其盯着节日高收益理财产品，各位母亲还不如提早为家庭和自己的未来做好理财规划。汇丰去年一项关于未来的退休生活的调查显示，亚洲女性普遍仍未为退休作出充足的准备，她们平均拥有23年的退休生活，但储备仅够维持十年。在中国内地，仅有40%的受访女性表示已有理财规划。

　　汇丰中国零售银行及财富管理业务部总经理王浩静此前表示，财富对女性有着不同的意义，她们的投资模式也截然不同，而且很多情况下表现更为出色。“年轻女性在开始阶段的理财模式偏向较为保守谨慎，以储蓄为主，在二十几岁时已准备投资物业，以获取稳定的收入；在三四十岁时，她们活跃于股票市场，为子女教育和家庭旅游筹备资本；到五六十岁时她们重新投资物业，作为退休收入的来源，或者为父母及成年子女购买居所。”

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　　年轻妈妈教育理财长征起点

　　作为刚结婚生小孩的年轻妈妈而言，生育后一段时间内家庭支出将不断增加，而工资收入可能会因休假等原因有所降低，对于刚为人母的妈妈而言，孩子出生前后的费用问题和一定程度的教育金是需要提早规划的。

　　小孩出生后，为应对工资收入波动、支出增加，年轻妈妈目前要预先积累家庭日常开销的稳定资金。分析师指出，这部分资金可选择纯债型债券基金定投等方式进行储备，安全性高、收益稳定，所包含的投资品种皆为有固定收益的债券类、票据类等产品。

　　虽然其投资收益低于股票类投资产品，但其低风险的优点很适合风险承受能力较低、希望资产稳步增长的投资者。如果年收益率能达到5%，每月投入3000元，2年半时间后通过投资再加上日常积累，足够承担孩子的抚养费了。

　　此外，从孩子一出生起，不少母亲就开始在家庭理财中增加一项教育投资。中信银行(601998,股吧)理财师指出，教育理财的过程其实就是教育资金的保值、增值的过程，是一个缓慢的过程，并非一蹴而就。教育理财要专款专用，要服务于孩子良好学习环境的创造。对于教育保险之类的理财产品，越早开始越好，孩子年龄越小费率越便宜，而且越早进行，压力也会相应变小。

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　　中年妈妈勿忽略自身保障类投资

　　这个阶段的母亲，孩子一般已经进入学校读书，教育费用开始逐步增加，同时要考虑到父母年迈，应该为他们准备一些医疗资金，自己的退休养老金也应该纳入理财目标。

　　这个阶段的家庭大多有一定的财富积累，建议增加投资对象，进行多样化投资。在设置理财目标时，要侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、夫妻双方的养老规划，逐步减少高风险投资。

　　在留足备用金之外，可以选择股票、混合型基金等活跃型投资理财工具，并长线持有。另外，适当黄金投资也可以考虑。理财师指出，家庭的理财规划应该根据家庭的财务状况，设定理财增值目标，并从该收益档次的产品中，选择风险最低的投资组合进行资产配置。

　　此外，这个年龄阶段的母亲通常面临着儿女上大学的问题。对于有送孩子出国留学的母亲而言，教育金的准备就更加一定要“从宽准备，从早准备”。由于出国留学一般需要的资金相对比较庞大，最好根据孩子未来可能要去留学的国家教育费用情况及生活水平，做好相对宽裕的估算，并且设定准备目标的时候还要考虑到通货膨胀率及高等教育学费的上涨率。

　　银行理财师还指出，中年妈妈切忌在自身没有任何保障的情况下，就给儿女和老人买入过多的理财产品，这在一定意义上是一个理财的误区。中年夫妻是一个家庭的“顶梁柱”，作为家庭收入的主要来源，对于孩子受教育的持续性有着决定性的作用。家庭教育投资要立足于对父母身心的理财保障，首先要为家庭的经济支柱购买足够匹配的人寿及重大疾病保障。

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　　老年妈妈以稳为主备足资金

　　随着年龄增大、家庭支出减小，子女也逐渐独立，作为母亲，自己的养老问题也要更加注重，理财投资不求心跳只求安心。理财师表示，这阶段的目前收入水平已经很难大幅提升，因此这个阶段的理财要以稳定为前提，同时在家庭资产配置中要将固定收益类的投资产品作为首选。如增加定投、保险一类对抗未来风险的保障类产品，这些产品有定期的投资和收益，都是不错的选择。

　　理财师建议，老年妈妈们控制好风险投资占理财总额的比例，不宜进行炒股等高风险的投资。在基金定投中，加大混合型基金和债权型基金在投资中的比重，更有效地规避风险，使资产实现保值增值。

　　作为最基本的流动性保障，存款类短期显然还是不能忽视的，尤其对于老年人来说。货币式基金，银行短期理财产品，其优点在于流动性强、交易方便灵活并且收益率高于活期储蓄。

　　银行理财师指出，活期存款类的流动资金应该备有每个月平均生活支出的3-6倍为宜，也就是存3-6个月的生活费。如每月花费2000元，最好备有6000元到1.5万元左右的流动资金。此外，还有作为长期储备的定期存款和货币基金。

　　在保障方面，广发银行财富管理顾问李立还对南方日报记者表示，对于年纪已大的母亲，投资保险并不是十分划算的选择，不仅限制条件多，而且投保费用上浮的比例还非常高。子女与其为母亲投保，还不如为老人建立一个医疗基金，每月定投货币基金2000元左右，不仅收益较好，还比较灵活方便，随时可以取用。

关键词：家庭理财,模式