险企拟用智能手机追踪驾驶习惯 调整保费

Progressive的Snapshot设备。它会被智能手机应用取代吗？

你可能已经注意到，智能手机应用正逐渐变成当权者的监视器：地方政府利用Waze来监控交通状况，而雇主利用Fitbit的应用程序来随时掌握员工的健康状况。现在，汽车保险公司Progressive正在开发一款智能手机应用，来监测客户的驾驶情况。而与此同时，其竞争对手Allstate也已经开始在美国的几个州对一款追踪司机驾驶习惯的应用进行测试。

Progressive是第一家把Snapshot设备安装在汽车仪表盘里的美国保险公司，通过这个方法，他们可以监测客户在30天内的驾驶习惯，并按照行驶里程和用力踩刹车的情况作出评估。根据评估结果，客户将有机会获得月供打折的资格。现在，Progressive又向10多位科技企业家和移动开发者发出了进一步的挑战：用一款简单的智能手机应用来追踪驾驶者用力踩刹车或油门的情况。这种应用将于明年发布，精确度可以媲美Snapshot。

这种应用将比驾驶者通过邮购买到的实体设备更加易于安装，而且可以提供更加丰富的数据，例如Snapshot无法追踪的GPS信息。这也是一个重大的工程挑战。Progressive表示，与该公司合作的开发者目前正在努力弄清楚如何准确追踪用力踩刹车或油门的动作，同时不会被接电话的动作或者用户在火车上意外打开该应用的情况所干扰。

Progressive的竞争对手Allstate也已经推出了一款监测应用。上个月，该公司发布了监测驾驶行为并提供反馈的Drivewise应用，目前正在蒙大拿州、内布拉斯加州和新罕布什尔州的驾驶者中进行测试。

公司总经理大卫·普拉特（David Pratt）的工作主要是负责让保险费率与客户行为更加紧密地挂钩。据他介绍，Progressive在今年早些时候就围绕软件开发展开了努力，但同时他们也在直接与各家汽车厂商商讨安装驾驶行为追踪评估软件的事宜。

Progressive甚至找上了谷歌（Google）。谷歌是驾驶导航应用Waze的所有者，该应用已经在向某些地方政府提供用户数据。Progressive想通过谷歌来收集驾驶者的监测数据。Waze目前可以收集用户在30天内的开车速度和驾驶记录，但Progressive表示，与谷歌的谈判尚未取得进展。“但如果有一款现成的应用可以收集我们需要的数据，我们很愿意和他们谈。”普拉特说。

他说，将拿起手机的动作与紧急制动的动作区分开来，这对于Progressive评估高风险驾驶者而言至关重要。“我们发现，事故频率的一个预测因子是车主用力踩刹车的频率。”开车时间也被视为预测指标。

自从1998年首次启动Snapshot试点以来，Progressive一直致力于对个人驾驶者的监测。那时，该公司说服休斯顿的600名客户将Snapshot安装进汽车方向盘下方的车载诊断系统（从1996年开始，美国的汽车必须配备这种接口），于是逐渐能够知道哪些驾驶者的行为更危险。

“如果我们可以根据人们的实际驾驶习惯而不仅仅是年龄来确定保费，这似乎更加合理和准确的标准。”普拉特说。Progressive的首席执行官曾把Snapshot称为“个性化保险定价的良好开端”。

自从进行Snapshot试用以来，Progressive已经从安装该设备的客户手中收取了20亿美元的保费。如果这些客户安全驾驶，就能拿到折扣。该公司没有在这些客户身上赚到利润。“我们给了他们很大的折扣，抵消了我们靠较低赔付成本挣到的钱。”普拉特说。

但这也使得公司也能在更长的时间里留住客户，客户也会更加安全地驾驶。“好处就是增长。”至于客户在使用Snapshot后为何更长时间地购买该公司的保险，Progressive没有披露相关说明数据。

一个可能的原因是，Snapshot会向驾驶者提供声音反馈。如果驾驶者用力踩刹车，他们就会听到哔的一声。“以有力证据标明，它能帮助人们避免车祸。”普拉特说。但智能手机应用可以提供更好的反馈。“不仅包括驾驶指导，还包括更加安全的行车路线。”他说。

参加Progressive竞赛的几位开发者正致力于开发可以向驾驶者提供反馈的应用，类似于Automatic应用的轻推动作。这款应用自称为智能驾驶助手，可以根据油耗、急刹车和突然加速向用户提供驾驶者得分，拥有一个单独的安装设备，价格为99美元。

Progressive没有透露与其合作的开发者姓名，但该公司表示，他们正在研究如何把用户驾驶数据放在社交媒体上，让人们展开竞赛。普拉特说，公司“不会这么做，除非数据是准确的”。这款应用将在何时发布？“当然是明年。”他说。

像这种根据使用情况来调整保费的方法，可能听起来有点奥威尔式的意味，但咨询公司Ptolemus的一项全球性调查将这种保险称为“迅速蔓延的现象”，到2020年将实现800亿美元的保费收入。“调查显示，智能手机将在收集驾驶行为数据方面日益成为有效的入门级设备。”调查报告写道。普拉特和其他人都认为，由于可穿戴活动追踪器和健康监控设备的激增，这种监测方式也必然会延伸到健康等其他领域。

“这对社会而言是好事。”数据预测平台Kaggle的创始人安东尼·古德布鲁姆（Anthony Goldbloom）说。他曾与多家保险公司合作，研究如何预测和影响他人行为。“随着越来越多的优秀司机选择被监测，危险驾驶者支付的保费会变得更加昂贵。我相信，同样的现象也会出现在健康保险领域。”

关键词：保险公司,驾驶习惯,保费