车险费改新格局：提防门口“野蛮人”

　　改革将产生一连串连锁反应

　　这次改革必然会产生非常多的连锁反应。我个人认为，会产生以下五大影响。

　　第一、车险电销的历史地位将显著下降。这个影响是毋庸置疑的。由于渠道系数的放开，车险电销终将走下神坛，从一个特殊的产品回归到了渠道的本质。

　　第二、保险公司的经营策略会发生明显变化。由于新的机制，保险公司不会再被“阳光普照”。过去保监会没有办法不得不去“救”保险公司，因为保险公司会辩解称：价格是既定的，产品是既定的，出了问题都不是自己的错；但是，现在这些都不能成为保险公司辩解的“理由”。市场化的洗礼马上就要开始了。

　　第三、保险公司将更注重基础能力建设。保险公司最核心的任务就是了解并分析风险，其核心能力就是对不同风险的识别。理论上，保险公司应该研究的是数据收集、风险识别新手段、风险定价新方法、风险防范等等；但是，由于过去的车险产品是同质的，保险公司不需要在风险管理上有任何过人之处，大家更多的是在营销上做文章。保险公司根本无暇顾及本来应该是重中之重的数据积累、技术积累。改革无疑会让越来越多的公司走上正途，把过去10年欠的课都补回来。其中，定价能力将成为保险公司发展的重中之重。

　　第四、寡头垄断与中小险企的抱团取暖。未来保险公司很重要的资产是拥有的数据量。开发新费率需要数据、引入外部数据做交换也要自身先有数据，这点对于中小保险公司将会是“致命”的。如果没有办法自主定价，而只是参照着大公司来定价，小公司一定会因为运营成本更高而走向失败。因此，中小保险公司有可能会抱团取暖。中小型保险公司的合作联盟也许会出现，大家会交换数据以达到自主定价的基本数据要求，一起开发新费率，甚至在理赔服务上合作等。

　　第五、外部行业对保险业的加大渗入。外部的行业正前所未有的关注着保险业，保险的门口已经站着各种各样的“野蛮人”，他们高呼着“羊毛出在猪身上”，举着“互联网思维”的大旗，随时打算敲门。事实上，这次改革确实会给外部行业大量的机会，但保险会不会那么轻易地被人“拔毛”呢？

　　未来的竞争是对客户识别的竞争，更深入地了解客户之后，就可以做更个性化的准确定价和服务。未来三种人会更有机会：拥有数据的人、提供数据收集工具的人和有能力分析数据的人。保险公司拥有最后一种人——精算师，但是这个市场上最了解客户的人是做大平台的人，比如BAT，只不过是他们目前还不清楚如何把手中的数据卖给保险公司。

　　另外一个大量渗入的方向，有可能会发生在汽车行业。我们已经发现有大量的汽车公司用非保险的方式在作“延保”，未来车厂定制化的保险也许会作为自主创新的一种方式出现，但是一旦出现这种情况，保险行业的话语权将会被进一步削弱。这个方向还会有很多的新模式会出现，面对这种市场环境的变化，保险公司显然还没有完全准备好。

　　推敲细节避免改革走弯路

　　虽然这次改革的蓝本已经非常成熟，顶层设计也非常好。但是，千里之堤溃于蚊穴，改革中还是有一些细节问题需要进一步推敲，以避免改革过程中走弯路。

　　首先，最核心的是如何核对各个保险公司的自主定价是否合理。讲得更直白一些，就是如何界定各家保险公司的数据源的准确性和真实性、保证保险定价的专业性。

　　各家保险公司的原始数据千差万别。如从性别因素来看，A保险公司针对女性打95折、B保险公司可能打9折，C保险公司觉得A、B都已经做了，方向肯定正确，而且苦于自己没有数据，所以就由精算师“人工”地做出预估调整，打到85折。虽然有了附加费用率，保险公司应该对自己的决定负责，但从全行业的角度来说，这种比拼会不会带来消费者的混乱？

　　如何保护创新、鼓励创新是这个硬币的另外一面。中国人“山寨”的能力非常强，好的公司在数据挖掘上做了大量投入，出了成果，但其他公司可能非常简单地拿到好公司的费率，反向用精算走一下定价过程，直接在别人的基础上打个95折，从目前来看这种情况发生的概率不低。好的创新保护机制将会是中小保险公司能够实现“超车”的唯一指望。不过，目前保护创新又有个小悖论，因为最有能力创新的、最有数据基础创新的是大公司，希望中小公司能早点意识到创新的重要性。

　　其次，如何避免特大寡头垄断是另一个新的问题。市场上一直有这么一个观点：不希望有特别大的公司出现，比如一家公司的市场份额超过50%，或是排名前三的公司合计市场份额超过了90%，特大寡头垄断会导致市场出现一些问题，比如：增加监管难度、客户缺少选择权、创新在一定程度上受到抑制等。

　　再次，改革所依赖的行业基础设施建立必须提上日程。目前，保险行业的很多基础设施并不完备。当监管走向幕后时，必然需要一个更强的协会走到台前。协会的作用会越来越重要，中小保险公司也应该在协会中发挥更大的作用。另外，一些行业研究性机构也应该尽早筹建，尤其是专注于汽车方向的研究，包括：维修标准、零配件体系、维修新工艺等，欧洲的RCAR就一个很好的样本可以借鉴。此外，行业的信息数据共享平台也必须加速建设。目前的保信是一个做行业性基础建设的公司，但是，我们还缺少很多小型的针对公司个性化的数据服务公司，大的建筑承包商和小的装修公司都是需要的。

　　最后，在数字化时代，车险如何应对来自其他行业的冲击，也需费思量。上文中提到很多行业将会跨界融入保险行业，保险行业应该守住自己的利润底线，不要成为由别人统治的产业链上的一环。

　　(作者系安联财产保险(中国)有限公司副首席运营官，本文仅为个人观点，与作者供职单位无关)

关键词：车险,费率改革