互联网金融来势汹汹 传统银行业被逼加速转型

　　记忆中，去银行办业务从来都是人头涌动，摩肩接踵又紧紧张张的，办个业务要拼命往柜台上挤，挤到跟前紧紧张张地办，办理期间还要“抵御”别人的“挤兑”。这样的情景是大多数银行“前生”的真实写照。

　　随着科技的进步和人们生活的改善，电脑、3G手机、互联网改变了银行业的生态，银行，渐渐的从家门口走到储户“家里”、“桌面上”、“口袋里”，而金融业务也已难以想象的速度增加。

　　业务形态：单一存取款

        工作环境：三尺柜台

        记忆片段：户均几百元存款

       关键词：国家饭

　　“我刚上班那会，银行的业务非常单纯，就一个存取款，顶多存款再分出来个定期活期，定活两便”，现任四大行中某家银行支行个金部经理的李红(化名)是上世纪八十年代参加工作就被分到银行的，她的工作经历，见证了银行业的变迁。

　　她说那个时候，“三尺柜台”就是银行的写照，只不过是“铁门、铁窗、铁库”。柜台高约有1.4米多，上面安装着铁制的栅栏，每隔一段距离开了一个小小的窗口，李红他们每天便在这里与客户隔着铁栅栏办理业务。遇有个子稍矮一点的客户，人家在柜台前还要踮一踮脚才能将票据和钱款递进柜台里。“我们是吃国家饭的银行干部，平常总是正襟危坐在柜台内，有一点高高在上的感觉。”李红说。

　　那个年代，感觉银行就是国家机关，效率也不高，一笔业务往往要好几个人办。比如一笔存款，就要经过柜员、记账、复合等几个人的手，因此往往一笔业务好长时间。前台柜员下班后，后台还会把当天所有的业务再重新过一遍。

　　值得一提的是，那个时代人们金融安全是很可靠的，“我们的现金库，就在支行里，每天一个库管，一个记账，两个人拎一个帆布袋子就去提款，骑着自行车就会了，也不需要护送啥的也不会有风险。”

　　上世纪80年代

　　业务形态：出现信用卡

        工作环境：防弹玻璃柜台出现

        记忆片段：开始出现万元户

       关键词：上市不良资产剥离

　　上世纪90年代

　　时间进入上世纪90年代，随着国家金融体制的改革，原来“拨改贷”而形成的专业银行开始向商业银行转变了，银行也从原来的人民银行一家分离出来了工农中建四家国有银行。“九十年代后期，我所在的营业大厅进行了改造，拆去了原有的铁栏杆，重新砌起了水泥台面，安装上了防弹玻璃，这时的柜台已不像以前那么高了，隔着玻璃，我们与客户之间已能彼此看清楚对方了，虽然我们羞涩说出，您好请”等服务用语客户听起来不很清晰，但看得出客户的脸上已经有了笑意。”李红回忆说。

　　随着我国改革开放的深入，金融业也开始发生潜移默化的变化。“我们以往用的都是手写的存折，之后随着计算机的应用，开始出现有磁条的存折，之后是银行卡，不过那会还没有借记卡，出现的都是带透支功能的准贷记卡，这也是我国的特色产物，那时候压卡机成了支行的必备硬件”。

　　李红说，虽然计算机开始出现，但是柜员仍难摆脱对于算盘的依赖，一笔业务完成，还是要拿算盘再算一遍，恐怕有什么错误。“我记得1993年的时候，我们技能竞赛还是使用算盘呢。”

　　九十年代中期，我国开始建立股市，石家庄发行的华药、威远两支股票也开始认购，“我记得是要先买购买单，再到银行买股票。”

　　而九十年代，也是我国的高息时期，一年期的定期存款利率能够达到百分之十几，并且有段时间国家还出过“保值补贴”，即物价过高时，除了存款利息，国家还给一定的补助。

　　而从业务种类来说，除了存取款外，开始出现了国债、企业债券。也是在这个时代，随着住房制度改革，开始出现针对个人的住房按揭贷款；同个时期，针对企业的贷款出现了大量不良贷款，四大行开始酝酿省市，为了完成上市要求，剥离不良资产，1999年，为处置四大行的不良资产，东方、长城、华融和信达四家资产管理公司获批成立。

　　而在这个时代，“万元户”在普通居民中已经不再新鲜，李红手头经常接触单笔几万元的存款。

　　2000年到2010年2011年至今

　　业务种类：网银手机银行

        工作环境：出现私人银行自助柜台越来越多

        记忆片段：新业务越来越多要不断学习

       关键词：贵金属金融IC卡非接触式支付互联网金融

　　“近几年最突出的感受是，办银行业务需要人工的越来越少了，除了存取款类的现金业务，似乎所有的业务都可以在网银或者自助银行完成”，李红告诉记者，很多时候，在银行办理业务的也都是中老年人，年轻人对自助渠道了如指掌，甚至她们不学习都不如客户懂得多。

　　与此同时，随着居民财富迅速增长，金融产品也呈爆发式增长，基金、纸黄金、创业板、股指期货、投资金条、白银T+D(延期交易)、艺术品投资、私募股权投资、外汇理财产品、银行理财产品、集合信托产品等创新型金融产品和投资工具闪亮登场，吸引了许多投资者参与其中。

　　从金融介质上而言，取代磁条卡的金融IC卡开始逐渐普及，这种卡安全性更高，能够实现的支付方式也越来越多。“不需要刷卡的非接触式支付，也就是‘闪付卡’都出现了，就是现在能受理的终端还比较少，我想未来一定是趋势，需要动用现金的消费环境会愈来愈少”，李红预期说。“前几天看到一个帖子，说未来会消失的几种职业，其中之一就是银行柜员，我想这种现象并非不可能，银行未来的变化会越来越多”，李红说，近段时间，支付宝的余额宝等互联网金融来势汹汹也成了他们下班的谈资，同时，买基金保险时银行也不是唯一选择了，保险公司可以卖基金，券商可以卖保险。“现在利率市场化也渐行渐近，银行面临的压力真是越来越大了，我感觉银行的变化未来会更大，现在的业务感觉一天不学习，就跟不上，已经感觉到了领悟能力的不足。”李红说。

　　业务种类：

　　转账、汇款、缴费、基金、保险、各种理财产品

　　工作环境：

　　非现金区降低柜台出现专门贵宾理财窗口叫号机

        记忆片段：客户扛着麻袋存百元钞关键词：基金银行保险金融欺诈

　　时过境迁，随着2001年加入世贸，我国逐渐放开金融业，外资金融机构纷纷进军国内市场，与此同时，国有大行也先后改制成股份制商业银行，市场竞争日趋激烈，服务大战序幕悄然拉开，“顾客就是上帝”的意识逐渐深入人心。

　　就在九十年代末，李红也从一线的柜员转到了后援部门工作，进入了支行的个人业务部。“银行上市后，最突出的感受就是效率越来越高，原来一个业务好几人把关，现在都是和电脑进行人机核对，一线人员越来越充足，后台部门人原来越精简”，李红告诉记者。而在作息时间上也从最早的上半天班就可以休息半天也改成了“作二休一”，也就是上两天班休息一天。

　　2000年，李红所在支行又对营业柜台进行了改造，所有的非现金服务区撤下厚厚的防弹玻璃，实行了开放式服务，柜台高度都降到了1.2米左右，并在柜台前放置了吧台凳，办理业务的客户可以坐在柜台前等候了。“我们双手接过客户的票据和钱款，为客户迅速办理完业务，客户临走时，我们已经能大方地说上一句‘请走好！’”在小小的三尺柜台前，人们已经能够看到银行的华丽转身。而在后期，银行办业务也从过去的在一米线外排队改成了用电脑叫号。同时必须说明的是，这十年中也是银行业务集中爆发的十年，尤其是以基金销售、保险销售、资金第三方存款为代表的中间业务越来越多。“2007年，我们支行的营业大厅进行了全新的改造，不但新增了贵宾服务区、理财服务区、电子银行服务区，还设立了客户休息区，所有的柜台高度都降到了70多厘米，客户可以坐在柜台前软硬相宜的钢制座椅上与我们用平视的目光进行交流，银行心贴心的服务彻底淡化了过去传统银行代行国家管理的一些功能，对客户来说，如今的银行更像一个聚财、理财的家了。”也是在这个时代，储户的存款余额越来越多，李红印象最深的就是一个储户抬着一麻袋的百元大钞前来存款。

关键词：互联网|金融|银行