中国首套重疾表发布 对市场冲击恐不大

　　昨日(11月14日)，中国保监会对外发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006~2010)》(以下简称重疾表)。

　　同时，保监会要求人身保险公司从2013年12月31日起，将《重疾表》作为准备金评估用表，用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

　　国内首套重疾表发布后，最让人关心的是以后保险公司重大疾病保险产品的价格变化。对此，险企人士认为，虽然重大疾病的发生率有了变化，但是重大疾病保险产品的价格由很多因素决定，光一个发生率的变化，最终会不会影响重疾险的价格很难说。

　　国内首套重疾表发布

　　昨日保监会发布的重疾表主要包括四个方面：六病种经验发生率表(男性、女性)和25病种经验发生率表(男性、女性)。其主要数据包括不同性别在不同年龄段的重大疾病经验发生率，和因患这6种重大疾病死亡的人数占全部死亡人数的比率。

　　所谓重大疾病经验发生率，是指按照保险合同约定的诊断标准确认患重大疾病的概率，是重大疾病保险产品定价的主要依据。这六病种主要是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

　　与此同时，保监会还公布了25种重大疾病经验发生率表，这25种重大疾病即是指根据中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重大疾病。

　　中国精算师协会认为，长期以来，我国一直没有自己的疾病发生率表，重疾产品的定价和法定准备金评估，主要依靠再保险公司提供的国外发生率数据。定价与评估的准确性、科学性和适用性难以保证，制约了重大疾病保险的发展。

　　重疾险是否涨价暂难判断

　　昨日，保监会人身保险监管部副主任袁序成宣布，自2013年12月31日起，重疾表将作为准备金评估用表，用于重大疾病保险产品的法定准备金评估工作。

　　某险企一位不愿具名的总精算师在与《每日经济新闻》记者交流时表示，这个重疾表主要就是影响保险公司对准备金的评估。

　　某险企一位产品部负责人认为，现在最直观的感觉是准备金评估有变化。有些保险公司有自己的体系，他们是按照自己原有的标准定价的，如今有了这套重疾表，保险公司在定价时可以参考重疾表的标准，相当于有了一个权威的标准。

　　那么，重疾表的发布，会不会带来重疾险保险产品涨价？

　　某险企的一位陈姓负责人告诉记者，如果各家保险公司都按新的重疾表来定价，重疾险价格相比现在可能要贵一点。但是目前重疾险是市场化的产品，有的公司有自己的体系，而有的公司是根据再保险公司报出来的数据进行产品定价的。如果各家保险公司都用同一套重疾表的话，那么重疾险的可比性就更强了，这或许不是保险公司想看到的。

　　陈先生表示，从目前情况来看，未来重疾险价格可能会有一些变化，如疾病发生率有了变化，但是决定重疾险价格的因素很多，包括发生率、费用率和利率等，光一个发生率的变化，最终会不会影响重疾险的价格还很难说。

　　他补充道，即使有的保险公司在重大疾病保险产品方面有着自己的体系，但是准备金的评估还是要按精算师协会的标准来评估的。以前各家保险公司无论用自己的数据还是从再保险公司获取数据，其准备金评估都按自己的规定，而现在除了定价端还可以自己定，准备金评估是一定要按精算师协会的标准来的。

　　关于重疾表对整个保险市场的影响，陈先生认为，重疾险不是最主流的产品，当然不排除有保险公司会借这个机会推出新的重疾险产品，但是对于购买重疾险的客户而言，其对价格其实并不敏感，所以他估计市场反应不会像此前放开传统险2.5%预定利率那么强烈。

　　据了解，2012年我国所有人身保险公司的总保费收入为9957亿元，而重大疾病保险实现保费收入406亿元，重疾险的占比仅4.07%。此前本报曾报道的2012年四大A股上市保险公司最畅销的20款保险产品中，分红险占了18个席位，纯保障型保险产品仅有2个席位，分别是中国人寿的“康宁终身”和太平洋人寿的“太平盛世长泰安康B款”，保费收入分别为266.4亿元和49.11亿元。

关键词：重疾表,市场,保险