别忘了先给保险做个“体检”

　　教育金养老金提前准备

　　如果是已经有了孩子的家庭，教育金则必然成为不可不考虑的一大保险储备。家长在自身保障全面的情况下，不妨为孩子准备一部分教育金，减轻孩子就学时夫妻俩面临的压力。

　　而春节期间，孩子基本都会收到少则上千多则上万元的压岁钱，家长还可以利用这笔压岁钱来为孩子储备教育金。因为基本上每年的“收入”都很稳定，加上这笔“收入”的时间又很固定，非常适合投保险。

　　孩子的保险规划，着重在健康和教育两方面，还有创业金和婚嫁金。由于保险的保障主要依靠时间积累，一般情况下，投保人的年龄越小，保费就越低，因此家长为孩子准备教育金越早越好。同时，用孩子的压岁钱为孩子准备教育金，除了能够用到最“恰当”的地方以外，还能够养成下一代积极理财的良好观念和习惯。

　　此外，与教育金一样，养老金也同样属于需要提前部署的险种。根据保险业内人士的介绍，一般而言，养老金在40岁之前筹备会比较好，如果消费者想要保持退休生活的质量不会降低太多，应该趁着收入较高开始储备养老金，既可以储备相对多一些的养老金，又不会给当前的生活带来太大影响。具体产品选择上，可以配置一些分红型的养老保险，抵御通货膨胀同时留下一笔养老金，为退休生活做好准备。

　　上文提到的是具体一些不同险种的选择，然而如果要做一个中长期的保险规划，大致可以按照各个不同的人生阶段来做参照。

　　首先，如果处于单身时期，不妨以保障型保险为主。这个阶段的人收入相对不高，如果出现健康问题，就会给家庭带来较重负担，同时，这类保险的保费相对较低。一般情况下，25岁以前未成家的阶段，意外险是最常见的选择，费率低，保障高，符合年轻人的消费水平和需要。

　　其次，如果组建了一个小家庭，有了另一半，随着家庭收入的增加，需要考虑的东西也多了，此时的保险适合以保障为主，适当考虑投资。这个阶段，选择重疾险和终身寿险，可以把健康、家庭等诸多的后顾之忧交由保险公司帮助承担。

　　最后，进入中年时期，这也是家庭收入稳定且达到一定高度的时期，不过，随着孩子的出生与成长，经济压力与生活压力也同样在增加，所以要适当增加重疾险和投资型保险的投保额度。此外，在这一时期要特别关注养老保障，最好做到及早规划，才能在福利欠缺、保障不够，或是因为别的投资渠道不够的情况下，让自己的老年生活有一个保障。

　　总体来说，保险的购买要根据家庭的可支配收入来量身定制。一般情况下，考虑到家庭的资金结构和资金流，从资产配置和家庭保障的角度综合考虑，合理的投保额度需要占家庭年收入的10%—20%，保额最好为家庭年收入的5至10倍。

　　根据人生阶段选择不同的保险规划

　　事实上，在现实生活中，买了保险却束之高阁几乎是所有投保人的通病。保险业内人士建议，消费者也需要在具体细节上对家庭的保单进行一次彻底的“年检”。

　　首先，对于家中购买了不止一张保单的消费者，建议投保人制作一张“保险一览表”，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司的客服电话、营销员电话等重要信息，这样下一年再为保单做“年检”的时候就可以一目了然。一般情况下，续保、分红每年一次，客户在正常及时缴纳保费的基础上，可在保单生效对应日前一至两个月关注一次，确保保单在续保、分红前保持有效。因此对保单进行年检至关重要。

　　其次，消费者购买的各类长期寿险，如果超过限期没有缴费，保单将自动失效；过后2年(一般复效期是两年)还没有向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的保险合同将被终止。即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇加费、增加观察期或拒保等情况。因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老功能。

　　此外，还需要明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费；确保个人信息无误，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。

　　值得高兴的是，目前多家保险公司都推出了APP或者公众微信平台，消费者可以通过这些渠道轻松便捷地完成保单信息查询，如果连接了手机银行等手机支付功能，消费者还可以直接通过这些渠道缴纳保费，做到足不出户给保险“体检”和“医治”。

关键词：保险,理财,风险