央行“泼水”第三方支付 浇灭还是降温

　　一场国内虚拟信用卡的“革命”还未开始，就被监管层按了“暂停”键。“两会”刚刚闭幕，“首次写入政府工作报告的‘互联网金融’”便被泼了一盆冷水，这似乎与近期高层对于互联网金融的明确表态有些不符。央行一纸文书对于虚拟信用卡以及二维码支付的暂停，恰逢互联网金融迅猛发展，第三方支付突遭央行泼冷水，究竟是浇灭还是降温？

　　虚拟信用卡

　　遭央行紧急“喊停”

　　从首次被写入政府工作报告时的欢欣鼓舞，到双双宣布推出虚拟信用卡的暗战，再到央行猝不及防的一盆冷水，近两日，围绕着支付宝、腾讯、虚拟信用卡的种种消息，让整个金融圈、IT界都热闹了起来。支付宝、腾讯、中信银行、央行、中国银联等涉事方，无论哪方进行了表态或回应，都能让市场忙活一气。

　　事情还要从3月11日(上周二)说起。前不久举行的“两会”首次将互联网金融写入政府工作报告，再加上央行行长周小川力挺互联网金融的表态，让支付宝、腾讯等互联网企业终于扬眉吐气一番，这意味着互联网金融的创新在政府层面上正式获得了认可。此前备受传统银行抨击和指责的互联网金融企业终于可以松一口气。

　　在获得“正名”之后，支付宝、腾讯这两家竞争对手迫不及待地宣布推出虚拟信用卡业务，双方都甩开膀子、铆足了力气想抢到“首家”的美名。先是上周二上午，市场传言称腾讯将与中信银行合作推出虚拟信用卡，已进入内测阶段，将很快向用户推出。14时许，支付宝官方声称，其与中信银行合作的首张网络信用卡将于下周率先在支付宝钱包内亮相，首批100万张。更有知情者爆料，最早与中信银行合作网络信用卡项目的是支付宝，暗指腾讯“截和”。到了傍晚时分，腾讯方面的官方确认正式出炉，网络信用卡首批将发100万张，比之前传闻的50万张增加了一倍。随后，中信银行又分别发布了将与腾讯、支付宝合作推出虚拟信用卡的正式消息。

　　腾讯和支付宝几乎在同一时间宣布与同一家银行——中信银行展开网络信用卡业务。而此时，各大银行正被互联网金融搞得焦头烂额，纷纷仓促应战，中信银行不仅掌握了主动权，更是一箭双雕，这让该行股价大幅飙升，3月12日，消息宣布次日，中信银行股价涨停，报收5.47元。

　　但出人意料的是，网络信用卡这一创新产品仅仅曝光两天就被央行紧急“喊停”。3月13日，央行紧急下发文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，暂停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品，同时暂停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。随着3月14日这一消息被曝光，中信银行股价一度逼近跌停，午后被迫停牌到收盘的最后一分钟，最终报收4.89元，下跌了8.26%。腾讯遭巨量资金做空，盘中最大跌幅达6.5%，该股3月7日创下646港元的高位后，在短短的六个交易日累计下跌11%，市值蒸发1323.44亿港元。而即将“临盆”的虚拟信用卡，则陷入了“预产期”待定的尴尬现实，不得不继续待在“娘胎”中。

　　同时有传闻称，央行近日向多家机构下发《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》草案，进行征求意见。意见中指出，个人支付账户转账单笔不超过1000元，年累计不能超过1万元；个人单笔消费不得超过5000元，月累计不能超过1万元。

　　央行：

　　暂停而非叫停

　　虚拟信用卡被紧急暂停的消息犹如一记重磅炸弹，市场甚至一度怀疑消息的真实性，因为这与全国“两会”期间央行高层人士针对互联网金融发展的支持态度并不相符。

　　央行支付结算司副司长周金黄对此文件进行了确认，称央行确实已发文紧急暂停支付宝腾讯虚拟信用卡业务。但他反复强调此次对虚拟信用卡，央行是“暂停”而非“叫停”。

　　对于暂停，央行方面的理由是，线下条码(二维码)支付突破了传统受理终端的业务模式，其风险控制水平直接关系到客户的信息安全和资金安全。目前，将条码(二维码)应用于支付领域有关技术，终端的安全标准尚不明确。相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定的支付风险隐患。虚拟信用卡突破了现有信用卡业务模式，在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。为维护支付体系稳定、保障客户合法权益，总行有关部门将对该类业务的合规性、安全性进行总体评估。

　　事实上，央行此前对支付宝、腾讯此次面向公众发网络虚拟信用卡一事毫不知情，直到看到媒体报道才知道支付宝、腾讯将发行虚拟信用卡产品。央行人士指出，对于包括二维码支付、虚拟信用卡在内的创新业务，涉及到不少新的技术、新的流程和新的识别技术，例如风险评估、消费者的识别等，在传统的规则里是没有涵盖到的，央行需要进一步搞清楚。

　　央行要求支付宝公司在3月31日之前将“有关产品详细介绍、管理制度、操作流程、机构合作情况及利润分配机制、客户权益保障机制、应急处置等内容”书面报告给属地监管银行。

　　一位银行业内人士表示，银行要发行一款信用卡，照例应按照中国银监会2011年2号《商业银行信用卡业务监督管理办法》提前一个月向监管部门申请并获得核准后才能发行。但从目前了解到的情况看，中信银行、腾讯和阿里巴巴目前计划的合作模式，突破了上述条例中的“三亲原则”，即在信贷或信用卡审批环节对申请人进行亲访、亲签、亲核等规定。

　　银率网信用卡组分析师华明对北京商报记者表示，传统的信用卡审批较慢，就是因为发卡银行需要根据申请人提交的材料去做评测，看看申请人是否有还款能力，目前每家银行的信用卡中心都有一个自己的信用卡评分体系，除了申请人收入情况外，甚至婚姻状况、学历情况等都会影响到信用卡是否能够审批，能够审批多少透支额度。“但即使银行对于信用卡审批如此严格，信用卡的坏账率依然持续攀高，每年央行公布的信用卡逾期率都不乐观，那么审批速度快、不需要提供更多申请资料的虚拟信用卡风险性明显会更高。”他说道。

关键词：央行,第三方支付,互联网金融