零钱理财到交易灵活 银行用“新”迎战互联网理财

　　以阿里巴巴、百度、腾讯等新兴互联网企业为代表的第三方金融力量在结算支付和金融理财这两大领域持续发力，掀起了一场看不见硝烟的战争，而正是这种竞争与合作也倒逼商业银行加快经营转型升级的步伐，最让普通百姓感受深刻的是近半年银行理财从申购金额、预期收益等方面的创新。

　　银行理财产品门槛降低。自去年年底以来，货币基金产品在市场上热销和受到追捧，除了满足了客户余额理财、高流动性、便捷的体验等需求外，较高的收益率是其主要吸引力，这与大多数货币基金选择投资协议存款、货币市场资金收益率较高息息相关。而随着央行货币政策操作出现微调、银行体系流动性改善，货币基金的收益率出现了下降。近期，不少“宝”类产品的七日年化收益率已经大不如前，这也给了银行理财反击的机会。

　　记者走访省会多家银行发现，许多银行抢着出台了各种零钱理财产品，高调迎战余额宝等互联网金融，而且理财产品的门槛也降了，部分银行的理财产品1万元即可购买。对于省会钱包不太鼓的客户来说，理财渠道更多了。

　　省会一家大型国有银行的工作人员说，促使银行越来越平民化的主要原因是互联网理财的大举入侵。如果说“余额宝”刚推出时还有很多银行不屑一顾，而不到一年间，现在的形势则是所有银行如临大敌。目前已有至少7家银行推出了各种“类余额宝”的“宝宝”产品，包括中国银行的中银“活期宝”、民生银行的“如意宝”，工行新推出的“薪金宝”等。这些银行系“宝宝”们普遍对准零钱理财，起点很低，而且存取灵活，非常方便工薪族们使用，推出后的销售都不错。除了这些平民“宝宝”，银行理财产品的门槛也降了，以前动辄5万元起、10万元起，现在则有部分银行推出了1万元起的理财产品。

　　“T+0”,申购赎回更加灵活。互联网理财的另一个优势是申购和赎回的灵活，对此银行也毫不示弱，纷纷通过推出T+0理财产品予以反击。

　　在省会一家媒体工作的王楠上周通过手机客户端购买了一款民生直销银行的专属理财产品，王楠告诉记者：“在许多‘宝’们都要破‘5’的时候，这款理财产品的七日收益率目前达到了将近6%，与传统的银行理财产品不同，通过直销银行购买的理财产品不仅具有互联网金融的申购优势，申购和赎回都是T+0，又有银行理财产品稳定的收益。”

　　记者从民生银行石家庄分行了解到，该行已经正式启动直销银行。“可能很多人对直销银行的概念还不是很清楚，实际上，直销银行是互联网金融时代下顺势而生的新型银行运作模式，上世纪90年代末开始在北美及欧洲等国家出现。在这一经营模式下，业务拓展打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机等远程渠道获取银行产品和服务。要说直销银行的特点，可以用机构少、人员精、成本低等来概括，这也有助于为客户提供更便捷、优惠的金融服务。在欧美市场，直销银行已经获得了较好的认可度。”民生银行石家庄分行零售业务部一位负责人告诉记者。

　　这位负责人说：“开通直销银行不是简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式。直销银行的定位为‘忙、潮、精’客户——‘忙’客户，是指收入高、生活节奏快的群体；‘潮’客户，是习惯使用网络银行、手机银行的群体；‘精’客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。为此，直销银行建立了专属网站、手机银行APP、微信服务号(微信银行)等服务渠道，还与基金公司、电信运营商、电商公司等开展跨界合作，为更广泛的客户群提供优质服务。”

关键词：理财,银行,互联网