存贷款增速失衡抑制银行放贷 专家建议改革存贷比

　　存贷比，这一监管部门控制商业银行信贷扩张的硬性约束，正不断受到来自业内及专家的质疑。

　　《每日经济新闻》记者查阅上市银行年报及一季报发现，截至目前，有8家银行的存贷比超过70%，且有逐步逼近75%的监管红线之势。

　　4月26日，在中国首席经济学家论坛上，交通银行首席经济学家连平建议，应当完善存贷比考核指标，存款项中应适当放入一些比较稳定的同业存款，并辅以适当降低存款准备金率，缓解银行存款压力进而有助于降低贷款利率。

　　一季度存款数据疑存水分

　　记者查阅部分上市银行今年一季度业绩报告发现，除民生银行[-1.01%资金研报]未公布存贷比数据，另外四家上市银行一季度存贷比数据均较上年末有所降低，其中中行一季末存贷比数据仍在70%以上，为71.21%。

　　但以往的银行业绩数据表明，一季度为上市银行存款增长的高峰期，主因是由于季末冲量以及财政性存款的集中流入。

　　从14家已公布2013年报的上市银行相关数据来看，可直观发现贷款规模仍呈刚性增长而存款流失压力日增。

　　具体来看，截至2013年末，已有多家上市银行的存贷比超过70%，招行以74.44%位列首位，已逼近75%的监管红线，其余几家还有交行、民生、浦发、中信、光大、中行，分别为73.40%、73.39%、73.01%、72.79%、72.59%、72.52%。

　　此外，从趋势上看，存贷比数据近两年呈逐步攀升的态势。据《每日经济新闻》记者统计，截至2013年末，已公布2013年业绩报告的银行中，有10家银行的存贷比数据较2012年有上升。

　　我国现行的《商业银行法》规定，商业银行最高存贷比例不得超过75%。该法律1995年制定，2003年做过修改，但其中对存贷比的规定保持不变。商业银行逐渐逼近存贷比红线的背后，是贷款增速与存款增速的不一致。

　　连平向《每日经济新闻》记者提供这样一组数据：最近十年来的存贷款增长速度，基本上保持一致。但去年贷款增速就已高于存款增速两个多百分点。“今年一季度出来的数据差距更大，贷款增长13.9%，存款只增长了11.1%，相差近3个百分点。”

　　“我们银行业内部的人非常清楚，这11.1%的存款增长也有很大的水分。它是月末那一天做出来的。往往是一季度过后，半年末过后，大批的存款流出银行存款帐户。实际上，存款增长远远没有达到两位数增长。”连平指出。

　　专家建言适当降低存准率

　　随着金融市场的发展与创新，一般性存款正逐渐向同业存款大规模、频繁地转化，商业银行资金运用呈现出非信贷化发展的态势。

　　连平还提供了另外一组数据：七八年前，同业负债占整个银行业负债的6%~7%；而到去年底，官方统计的结果是近16%。

　　“这就意味着客户存款，也就是一般性存款比例明显下降。此外存款的增长数也还是时点数，有一定的水分。所以16%这个数字可能还有点偏低的，很可能达到了20%。”连平指出。

　　连平认为，商业银行的存贷比监管，客观上存在着逐步适应金融市场发展实际的需要，应当有所完善。

　　连平建议，存款项中应适当放入一些比较稳定的同业存款，“将分母做大，银行可以把更多贷款放出去，因此也就没有必要像现在这样疲于奔命，想尽一切办法用很高成本把资金拉进来。”

　　近年来，取消存贷比的呼声也不时传出。今年初，全国人大财经委副主任委员吴晓灵曾撰文建议尽快启动《商业银行法》的修订工作，取消存贷比指标限制和贷款规模控制。

　　不过，在连平看来，短期内取消存贷比考核并不现实。即使要取消，从法律上来说还要有程序，至少还要1~2年的时间。

　　除通过重新定义存款项来完善存贷比的监管指标，连平还建议适当降低商业银行存款准备金率，来缓解银行存款压力，进而有助于降低高企不下的贷款利率。

　　“就目前的金融市场来说，在企业融资，尤其是信贷和类信贷融资的领域当中，央行的作用已相对有限。现在利率市场化达到了一个较高的水平，供求关系对定价的影响越来越大，调整贷款基准利率已经没有太大作用。”连平认为，应适当降低存准率，这对银行的影响很大，银行吸收存款之后，上缴的准备金适当减少，有助于其缓解存款问题，同时有助于企业的融资成本下降。

　　另一方面，企业融资成本的居高不下主要是商业银行的风险偏好降低。因此在信贷资源很稀缺，而市场需求仍然很旺盛的情况下，贷款利率就很容易提升上去。”连平表示。

关键词：存贷款,增速,存贷比