两保险公司相继推高温险 北京赔付或为零

　　永诚保险发布一款“高温天气险”产品,保费每份100元；业内人士称，各种尝试都是保险公司在摸索和创新，应给予鼓励。

　　6月6日，众安“37℃高温险”截止售卖。就在人们以为高温险暂告一段落的时候，当天，永诚保险推出的“高温天气险”开始在微信里传播。

　　自众安“37℃高温险”面世以来，被指像是一场对赌游戏，噱头大过实质，饱受质疑。有业内人士称，这样的产品偏离了保险产品分散风险、消化损失、提供保障的本质。而亦有观点认为，对保险创新应该鼓励。

　　高温险的定价规律

　　6月6日，永诚保险在微信公众号“永诚保险客户服务”发布一款“高温天气险”产品,无独有偶，当天恰是此前销售火爆的众安“37℃高温险”截止售卖的日期。

　　与众安利用天猫和微信两大互联网平台销售保险不同，作为传统的保险公司，永诚保险在销售“高温天气险”时，采用的是人工手工投保的方式。

　　根据产品介绍，这款高温天气险保费每份100元，每人限购两份。购买截止时间到6月20日。在7月1日至9月30日期间，被保险人所在城市出现37℃高温日天数超过约定免赔天数后，每出现一个37℃高温日，可获得每份每天50元的赔偿金，每份保单累积不超过1000元。

　　保费、赔偿金均是众安“37℃高温险”的10倍。众安“37℃高温险”在天猫旗舰店售卖10元一份，超出免赔天数每天补贴金额为5元/份，最高可享达100元的保险金给付。如此的差距，定价是否有规律可循？

　　北京工商大学保险系主任王绪瑾告诉记者,一般情况下，保险费率的基本构成由纯费率加上附加费率，其中，纯费率是最关键的因素，而纯费率最基本的依据就是损失率。但我国目前损失率制定不算很准确，所以损失率属于探索阶段，那费率也属于探索阶段。

　　与众安37℃高温险相似，永诚高温天气险覆盖了全国25个城市，对不同的城市设置了不同的免赔天数，且高温的设置都选择了37℃。

　　总体来看，长江沿线城市的免赔天数相对较高，如有着“火炉”之称的重庆设置免赔天数最高，达到28天，南京、杭州、南昌等城市的免赔天数也均在10天以上。此外，北京和上海的免赔天数分别为6天和11天。

　　以北京为例，根据保单条款，北京地区免赔天数为6天。也就是说，成功投保后，在保险期间北京累计发生了六个37℃以上的高温日，从累计的第七天开始，投保人可以获得保险公司每天5元/份的高温津贴，累计最高赔付100元/份。

　　但是，根据公开数据显示，北京地区2011年、2012年、2013年三年的6月1日至9月1日期间，平均每年最高气温达到37℃的只有三天。也就是说，如果过去三年购买此保险，北京市民获赔的概率为零。

　　“高温险的定价比一般的财产损失精算更容易。根据历史的气象数据，保险公司在推出产品之前，精算过某个城市某个温度出现赔付的概率，天数等。赔付一般不会太大，但是还是会有。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱告诉记者。

　　记者发现，此前众安“37℃高温险”受争议的未覆盖城市长沙在此次永诚高温险的销售范围之列。但是温度设在了38℃，且免赔天数为10天。

关键词：保险公司,高温险,赔付