巨灾险赔款占比不到3% 地震赔偿杯水车薪
|
保费谁出？ 目前，市面上的寿险、意外险等都可以赔付因地震造成的人员伤亡。而现在最“难产”的是针对建筑物等财产的保险，这也是目前所说的难以落地的巨灾保险。 从汶川地震到如今的云南鲁甸地震，巨灾保险讨论多年，成功的案例却屈指可数。对此，郝演苏认为，在目前中国的现实情况下，保费谁来出，是首先需要考虑的一个现实问题。 “遭灾地区多数是经济落后地区，保费让老百姓出还是政府出。如果是政府出，财力能否支持？如果是百姓出，那是强制还是自愿？如果是政府和老百姓共同承担，那么让这些落后地区的老百姓出多少钱才好呢？”郝演苏表示，我国经济发展严重不平衡，发展巨灾险问题很多。 2013年9月，保监会曾选定云南楚雄试点农房地震保险，而目前这一方案仍未出台。据记者了解，主要的争议仍然是“保费谁出”。 按照最初的方案，保费由政府全额负担，后迫于地方财政的压力，各方最终决定受益农户也将承担部分保费。现在则拟定政府负担的部分由省、州、县三级财政按一定的比例分摊，其中省级财政出大头，州和县两级出小头。 从此次云南鲁甸地震的受损情况来看，云南对地震保险的需求是迫切的。统计显示，截至8日15时，地震共造成8.09万间房屋倒塌。而据媒体报道，倒塌房屋中至少80%是土坯房。 一位业内人士表示，有了巨灾险之后，保险公司可以在当地进行风险管理，对房屋建造进行评估，间接控制风险。但保险公司是商业机构，按国家规定，房屋抗震标准是承受7级以上的地震，因此，当房屋建筑标准达不到国家抗震标准时，保险公司也会考虑给不给予投保，定多少保费和赔付标准等问题。 郝演苏也认为，以目前各地财力不均的现实情况来看，要对所有基层地区，农村地区的建筑质量进行全面评估，解决住房建筑质量不符合国家标准的问题，难度相当大。 缺顶层设计？ 根据保监会对巨灾保险的规划，今年将主抓制度设计、试点及积极推动立法三件事。其中，在试点方面，继深圳和云南之后，宁波也有可能成为新的试点。 太平洋产险的一位内部人士告诉记者，巨灾概念的广泛性以及涉及损失之高额性，决定了巨灾保险必须是一种综合性和社会性的保障机制，这种机制的社会性，要求其必须在某种“法律法规+保险行业+财政支持”的综合架构下才能有效运行。 据接近保监会的人士透露，我国巨灾保险制度一直迟迟未能建立，目前主要问题还是在于缺少顶层设计与财政支持。在顶层设计方面，相关的行政法规、指导意见尚未出台，使得目前的试点比较勉强，推进速度缓慢。 早在2006年，国务院就在《关于保险业改革发展若干意见》明确提出“建立国家财政支持的巨灾风险保险体系”。而在2012年，财政部、国家税务总局联合下发通知，在2015年底之前，对给予保费补贴的种植业险种，保险公司按不超过该险种当年保费收入25%的比例计提巨灾风险准备金。 今年7月初，国务院审议通过《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(俗称“新国十条”)，将保险纳入灾害事故防范救助体系。其中明确中央财政支持和巨灾基金两项关键内容。这也意味着一直难以推进的巨灾保险有望在顶层设计层面取得突破。 人保财险副总裁王和曾在接受媒体采访时表示，“全国巨灾保险基金是整个制度建设的关键环节和重要平台。因此，在试点先行的同时，应加快全国巨灾保险基金的建设。基金的主要作用有二：一是作为指导、协调和管理全国巨灾保险制度建设的归口部门，确保制度建设的规范性和系统性；二是作为统筹和平衡各地巨灾保险基金的平台，同时通过统筹管理，实现偿付能力的放大作用。此外，还可以作为对接中央灾后重建资金转移支付的平台。” 但是一位保险学者却认为，建立巨灾基金不太现实。一方面，如果是政府出资筹建一个巨灾基金给商业机构管理不现实。另一方面，如果交给政府管理，将会成为第二个社保基金，必然受到诟病。 -分析 深圳模式恐难复制 今年6月1日，深圳巨灾保险正式进入试点实施阶段。作为我国建立巨灾保险制度的初步探索，各界对深圳巨灾保险试点充满期待，这一试点更是被称为巨灾保险的“中国样本”。 记者从深圳市民政局了解到，深圳的巨灾保险制度包括政府救助、巨灾基金和商业保险三个部分。其中，深圳市政府每年出资3600万元向人保财险深圳分公司购买巨灾保险服务，用于15种常见自然巨大灾害，覆盖灾害发生时所有在深人员的人身伤亡救助和应急转移救助。对于救助范围的15种灾害，救助项目为因灾造成人身伤亡的医疗费用、残疾救助金、身故救助金及其他相关费用，每人每次灾害人身伤亡救助最高额度为10万元，每次灾害总限额为20亿元。 但在中央财经大学保险学院院长郝演苏看来，深圳的这种模式并不可复制，原因是，深圳的试点由政府出资向商业保险公司购买巨灾保险服务，与经济较为发达的深圳相比，经济不发达地区的地方政府很难做到。再者，深圳的试点是保人，虽说人的生命无价，但是从目前来看，大量的巨灾损失还是在财产或是建筑物上。 |
|
关键词：巨灾险,赔款,保险制度 |
