香港投保费率保障优势多 专家提醒谨防风险

　　香港的保单，条款上的术语、词汇与内地相差较大，内地居民在投保时要仔细确认。

　　六一儿童节的时候，杭州的郭女士带女儿去了一趟香港，除了陪女儿游迪士尼乐园，郭女士还给女儿买了一份香港的教育保险，这是她早就计划好的一项行程。

　　现在，像郭女士一样跑到香港去买保险的内地游客，可能不亚于去香港买化妆品、奶粉或首饰的数量。香港保险业监理处最新数据显示，今年一季度内地人在港投保28亿港元，同比增长55.5%。而在2012年，香港每卖出的100港元保险中，就有12.8港元来自内地游客，比2008年增加了近两倍。

　　不可否认，香港保险具有费率低、保障全面、分红高等诸多优势，然而，它毕竟来自于另外一个市场，不受内地法律保护，且跨境理赔和后期手续办理成本比境内保险更高，此外还要承担汇率风险，赴港投保并不适合大多数内地居民。记者朱文科

　　赴港投保连年上升

　　郭女士给一岁的女儿买的这份教育保险，年缴保费14200港元，连缴8年，共缴保费113773港元。在孩子16-26岁这10年间，每年保证派发14400港元，预期额外派发5600港元红利，10年派发总额预计为199310港元。当孩子16岁时，将获得14400港元现金奖赏。26岁时，保单期满，期满日还会获得一笔163074港元的非保证现金派发，之后保单终止。郭女士也可以选择将这163074港元投保退休保险，这样在孩子60岁退休时，可以领取1456997港元退休金。

　　今年初，董女士和一帮朋友也去香港买了分红型养老保险，年缴保费242400港元，连缴10年，总保费2424000港元。等她53岁的时候，可以领取养老金，每个月保证派发25000港元，视分红情况预计可以派发33384港元，连续派发10年，即总额在300万至400万港元之间。董女士也可以选择到63岁的时候再开始领取，届时预计可以领取的养老金总额是5113058港元。

　　浙江省中旅集团一位不愿意透露姓名的资深领队，2004年就在香港买了保险，他买的是长期寿险附加医疗险，每年缴费25000港元，缴费10年，保额是50万港元。据他介绍，在2008年之前，去香港买保险的大多是像他一样经常出境的商务人士，基本上属于同一个社交圈子。后来，一些跟团游客向他打听赴港投保的事情，并开始投保。这两年，几乎每次去香港，他都会遇到在当地投保的杭州人，其中有人保费高达上千万元。

　　究竟有多少内地人赴港投保？香港保险业监理处的数据能看出一些端倪。

　　今年第一季度，内地人在港投保28亿港元，比去年同期增长55.5%。香港去年向内地访客发出的新保单保费高达99亿港元，占去年全年新保单保费的12.8%。也就是说，香港每新增加的100港元保费中，就有12.8港元由内地人贡献。而在2008年，这个比例仅为5.4%。

　　另一组数据显示，2010、2011、2012年，来自内地的保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，年均增幅超过30%。

　　形成反差的是，2012年，内地保险业全年保费收入同比仅增长8%，这是保险业务增速首次降至个位数，此前20年的年平均增速大约是20%。

　　香港保险确有优势

　　内地居民为何舍近求远去香港买保险？

　　林女士在香港为自己买了一份重疾险和意外保障险，每年保费大约是5000港元，折合人民币约4000元，缴纳10年以后，能获得终身20万元的重疾和意外保障，此前她咨询过内地保险公司的业务员，类似的产品每年要多缴近2000元人民币。

　　据中国人寿杭州市分公司的一位业务经理透露，香港的保险业是一个充分竞争的市场，诸如友邦、安联、安盛、安泰等全球性保险集团都在香港开展业务，再加上风险控制能力比内地保险公司更强，保费因此更低一些，一般来说，同样保额的人身险，香港的保费比内地便宜一到两成。

　　浙江省中旅的这位领队看中的则是香港保险的保障优势，据他介绍，他投保的医疗险，基本上所有的住院治疗费用全部纳入保险范围，几乎能全额报销。香港保险参照的是香港当地的物价和医疗支出，因此其赔付水平比内地更高，比如住院津贴每天可以领取600港元，远高于杭州医院的收费标准。此外，他购买的这份医疗险，认可全球范围内的正规医院甚至私人诊所，出险后，给保险经纪人打个电话，对方就会来内地收集理赔资料，不需要投保人自己去香港办理。

　　已经在杭州发展了几十位客户的魏小姐，是香港安盛保险公司的一位保险经纪人，她告诉快理财记者，内地重疾险一般承保30种左右的大病，香港的重疾险可以承保到50种以上，原位癌、红斑狼疮、糖尿病并发症等内地重疾险不承保的大病，香港重疾险大多能承保。并且，香港的重疾险将所有的癌症合并计为一种大病，内地则分开计算。

　　平安人寿浙江分公司的一位资深代理人比较过香港和内地同类型人身险的条款，她印象最深的是，香港保单大多有“不可争辩”条款，“免责条款”项目比内地保单少，有些甚至没有这一项，这让投保人的利益更有保障。她解释说，香港保险之所以敢这么做，是因为当地金融监管体系效率更高更透明，而且保险公司调查员相当专业，投保人骗保难度和代价都非常大。

　　此外，香港作为世界金融中心之一，投资渠道丰富，交易成本(申赎费用、税率等)更低，使得投资型保险收益率相对内地更有吸引力。近几年，香港保险产品中的投资型保险分红多在5%以上，高的可达8%-10%，而内地的投连险、万能险和分红险的投资收益都不佳。

　　赴港投保注意事项

　　尽管香港保险产品有诸多优势，但内地居民赴港投保时，可能会遇到法律、服务和汇率等方面的问题。

　　京衡律师集团资深保险律师周毅说，按照我国当前的法规，内地居民赴港期间向香港保险公司购买保险是符合法律规定的，但仅限在香港签署保单，在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费带到香港的保险公司签发保单的行为都是违法的。如确实发生无法理赔的状况，由于内地法律对香港保险公司没有约束力，投保人只能依照香港的法律制度请求司法援助。

　　据媒体报道，合肥一对夫妻，去年通过一位自称香港安泰保险代理人在内地购买一款投连险，几个月后夫妻俩去香港旅游，到安泰保险查询保单收益的时候才发现，客户名单上没有他们的名字，保险公司根本就没有那个代理人。

　　某外资银行杭州分行的一位客户经理说，非香港居民在香港购买的保险，条款和保障并不完全和香港本地居民对等。有些保险公司规定，内地居民购买香港保险后，如果选择在内地就医，只有在保险公司指定的医院才能获赔。有些重大疾病的鉴定、理赔纠纷，也需要客户亲自前往香港，费时费钱，理赔成本并不低。

　　另外，绝大部分香港保险产品均以港币和美元购买、理赔或支付，内地居民每次都要将人民币兑换成港币或美元缴费，合同终止或理赔时又要把理赔款(美元或港币)兑换成人民币。由于投保是一个长达数十年的长期投资，在人民币持续升值的背景下，汇率的变化很可能造成投保人最终拿到的实际收益低于预期值。

　　前述旅行社的领队自己算过一笔账，他在2004年投保的时候，港币与人民币的汇率是100∶108，目前大约是100∶80，港币差不多贬值了25%。当然，投保是逐年缴费，实际汇率损失并没有这么大。

　　太平人寿浙江分公司个险业务经理彭湃说，经常有客户咨询买香港保险的事情，她一般会建议，实在想买，在充分考虑风险承受能力的前提下，最好买重疾险和医疗险，毕竟香港保险全球理赔和高赔付标准，内地保险暂时还追不上。至于投资型保险，因为都要客户自己承担风险，内地和香港区别并不大，赴港购买意义不大。

关键词：香港,保险,风险