买车险这点事儿 适合的才是合适的

　　选公司大就是美

　　买车险和投人寿保险一样,先得看公司。一般来说,买车险应该尽量选择有品牌有实力的大公司。出险讲的是赔偿,大公司的经济实力就是消费者索赔的保障。需要注意的是,在确定投保的公司之前,还应该大致了解拟选保险公司的销售风格和偏好。因为这关系到你是否喜欢这家公司,是否愿意成为这家公司的续保客户,并获得老客户才可能享受到的保费优惠。

　　在目前可选的系列产品中,除了必须购买的法定保险——交强险外,常见的商业车险产品包括两类,一类是主险,即车损险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险;另一种是附加险,即玻璃单独破碎险、不计免赔特约、车身划痕损失险和自燃险等等。

　　所谓的主险,是指可以单独购买的保险产品;所谓附加险,是不能单独购买,而必须挂靠主险才能选购的产品。但实际上,主险往往名不副实,一些保险公司的车损险和盗抢险并不单独出售,而需要混搭其他产品。比如平安保险,买车损险必须组合20万元的第三者责任保险;阳光保险的盗抢险则需要同时捆绑车损险和三者险;中国人保虽然可以单独出售车损险,但却不能同时购买不计免赔特约;只有太平洋保险对此没有任何附加条件限制。如果你不在乎公司给出的硬性组合,或者你本来就需要买全捆绑中的产品,那么公司的销售限制自然不会妨碍你。但如果你需要的是更个性化、更自由的产品搭配,过多的限制会让你不爽,甚至会一年换一家保险公司,“分手”的代价就是车越来越旧,保费却永远是没有打折的“新”价。

　　选保障适合的才是合适的

　　选完公司,选保障。这需要你对自己的风险状况打分,打分的标准大约包括三方面,首先,你的车技如何?是新手?“二把刀”?还是老司机?其次,你经常“出没”的地方是否人多车况复杂?是在经济发达的大城市,还是中小城市?第三,你的车是新车,还是旧车?车龄是否超过了5年?放车的地方安全系数几何?

　　一般来说,新手、新车、大城市,外加小区没有固定停车位的,可考虑购买所谓的“全险”。即车损险+商业三责险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约+车身划痕损失险+玻璃单独破碎险。这种车险组合的特点是保障全面,对新手或者特别在乎保障的人士来说,基本能覆盖住驾车出行可能出现的风险。

　　需要说明的是,“全险”并不等于任何情况下的“包赔”、“全赔”,如果出现了保险合同中的免责情形,车主就得自掏腰包。所以,保险合同签字前,一定要看清合同的保障范围。

　　如果你的驾车技术尚可,心理素质较平稳,也比较守规矩,车能够停在比较安全的地方,则可自己承担部分风险。车险组合可降低为:车损险+商业三责险+不计免赔特约。至于是否加挂车身划痕损失险,可视车的新旧而定,自燃险则建议只为3到5年以上的车加投。

　　在以上两种组合中,最值得考量的是商业三责险究竟该投保多少额度。有一些指标可供参考,目前我国人伤赔偿标准呈不断上涨趋势,2012年的数据显示,我国城镇平均死亡赔偿金额为78.1万元,比2011年提高了9.2万元。同时,全国有36个地区的赔偿水平同比提升超过10%。像浙江、宁波、北京等地的死亡赔偿金额都在百万元以上,而深圳、上海更是高达125万元。

　　面对人伤赔偿金额的“涨”势,有车族应该相应提高自己的责任赔付金,即投保高额三责险以覆盖升级的风险状况。一般的估算是50万元到100万元,比较稳妥,如果保到200万元,出险的经济风险就基本小而又小了,当然价格也会不菲。这可以根据自己的经济条件作一些调整,10万元到30万元是比较大众的选择档次。

　　当然也有人只选择交强险。如果是这样,应该清楚的是交强险的风险保障水平,即人员伤亡最高赔付11万元,住院医疗1万元,财产损失2000元。只是保险专家都不认同这种选择,因为保障过低,会近乎于在风险中“裸奔”。

　　一句话,车险保障计划不能太低,它应该足以覆盖你的风险;也不必过高,造成浪费或者成为经济负担。

　　关注点什么情况不会被赔偿

　　最后,还需要做好有关车险理赔负面清单的功课,也就是要清楚那些情况,保险公司是不赔的。

　　首先,你要养成良好的驾驶习惯,包括绝不酒后驾车,无证不上路,按时年检行驶证和驾驶证,出了事故第一时间报案,不可畏罪逃逸,实习期间不要上高速公路等。这些习惯有助于降低风险,并在续保中得到保费优惠的“嘉奖”。

　　其次,是要有一些养车护车的常识,比如,一般来说发动机进水导致的损坏是不赔的,但如遇暴雨水灾,或者行驶进了深水处,只要发动机熄火后没有再次强行打火,车辆的损失保险公司包赔。还有些人喜欢在车上装很多物品,如果车辆在行驶中被自家装载的物品撞坏,保险公司不赔。另外,车主自行在车上加装的设备,诸如音响、冰箱、行李架等,如果在事故中被撞坏,同样得不到赔偿。

　　第三,保险公司还有系列主动拒赔条款,比如修车期间出现的碰撞、盗抢损失不赔;车在而零部件丢失,如轮胎、灯具等被盗,保险公司不赔;车撞了自家人,也不赔。搞清楚诸如此类的种种行规,可以更高效地利用车险规避风险。