存款保险：让银行家们“经营有风险”

　　在经过多年的酝酿之后，中国的存款保险制度出台引起业内外人士广泛关注。特别是在全面深入改革的今天，这项制度的问世，对于金融业的稳定和健康发展的意义非同小可。笔者认为，这个政策的实行至少将对政策、市场、社会和银行体制四个方面的改革起到重要的推动作用。

　　一是在政策层面上，存款保险制度完善了现有金融体制的空白，是中国金融改革的巨大进步。在过去几十年中，人们一直关注和呼吁建立存款保险制度，人们在其必要性、重要性和可操作性方面进行了长期而细致的研究。世界许多国家根据自己国家发展的现实需要，拟定了各自的存款保险制度，保证了金融市场的繁荣和良性发展。特别是美国、德国、日本、法国等发达国家的存款保险政策，为保证国家金融稳定和民众的投资信心，起到了无可替代的积极效果。

　　二是在市场层面上，对存款保险制度的期待始终欲望强烈。由于利率改革的速度加快，人们对金融行业的风险越来越关注。境内外的不安全金融产品不断以“创新”的面貌出现，动摇着金融基石的稳定。特别是放松民间资本进入金融领域，包括私人银行的出现，必然会加大金融风险系数，尤其在保证存款的安全性方面，市场提出了更高更严的要求。为了避免少数银行可能出现的经营失误或市场不确定因素的干扰，对存款安全性的威胁是客观存在的。为了保障存款人的实际利益，设立存款保险制度，就是给金融改革系上了“安全带”，使金融风险降到最低的程度。这样就从根本上把存款人的可能损失降到最低。

　　三是这个政策将大大缓解社会上存在的不安情绪，对于稳定社会和提升存款人信心极为重要。在中国，人们习惯于认为存款是最保险的保值形式，尽管存款的收益已经大大缩水，但是在没有更好、更安全的投资产品出来之前，存款依然是中国民众最普遍、最简单的“投资”形式。如何让千万存款户感受到金融改革带来的安全，事关改革大局稳定，更关乎到社会基层民众的安定。很显然，后者的稳定更为重要，没有社会稳定，金融改革是无法顺利进行下去的。

　　存款保险制度的建立，将帮助中国民众改变原有的传统观念：“投资有风险，存款最保险”已经不再完全正确，人们将认识到：存款和投资都会有风险，需要谨慎和细心。

　　四是这个制度的问世，将有利于银行本身的体制改革，加强监管和自身的经营管理，特别是风险管理的要求将被暴露在社会的放大镜下面。这对于提高银行高管的社会责任感具有针对性效果。银行的风险往往源于无休止的追求高回报、高利润，而忽略必须承担的社会责任。所以常常不惜冒险经营自身不熟悉的产品或领域，以致造成巨大经济伤害。对银行家而言，所谓的社会责任，就是保护好客户的利益无损，否则就是失职，是违约。

　　随着金融改革的不断深入，利率市场化的冲击会使许多银行人士短时间内失盲，这是十分危险的倾向。存款保险制度有利于让银行家们冷静经营，稳妥发展，确保金融为经济改革服务。

　　我们期待存款保险制度发挥安全带的作用，但是最好不会使用他，相反，保证银行无破产，才是最大最好的保险。

关键词：存款保险,银行,风险