大病医保财政出保费 城乡全覆盖患者二次报销

　　张鸿：等于是保险公司来给患者出二次报销的钱

　　结构上来说应该是没问题的，现在我们的医保基金，无论是城镇居民还是新农合，都是个人交的份额要少一些，政府补贴的份额要大一些，然后用这一笔钱里边的一部分，比如说有的地方是5%，有的地方是10%，把这个又弄出一个小的基金，用这个基金去干什么？等于是医保基金去向市场购买了一个服务，买了保险公司的一个大病险，所以接下来这个钱，它最初的结构没有改变，但是他购买了一个商业险以后，保险公司来给你出二次报销的钱。

　　其实这个就等于是，建议政府又从商业里边买了一份险。因为北京是上个月等于刚开始实施，上个月我看《京华时报》的一个报道，它举了一个例子，一个小伙子去年是40万的白血病，花了40万，然后因为封顶了，他是城镇居民没有工作，封顶17万，就只能给他报17万的70%，等于只能报11万多，不到12万。因为今年1月1号就开始实行了这个，北京就可以了，然后他剩下的二次保险里边又能报14万，这样他自己其实就掏了14万左右，因为他是城镇居民，他没有工作，所以14万对他来说其实也是一个不小的分担。就是说，它要减掉年均的城镇可支配收入，然后它是分级累进的，5万以下报50%，5万以上报60%。剩下的里边超出5万以内的报50%，超出5万以上的报60%。就是说哪怕你花了300万，也是给你报60%。

　　杨燕绥：大病保险主要是财政来出保费

　　首先说搞大病医疗保险，那么谁来出这个保费？从目前看，主要是财政，但是财政的资金永远是有政治约束的，用于福利支出，它占财政支出的比例，永远是有一个比例的，这不是无穷尽的。财政把所有钱都拿去搞医疗是不可能的，所以它总是一个限度，从目前是这样。

　　再有，二次报销的资金要收支平衡，保险公司把钱收进来了。最后它要精算，它要平衡，这个项目因为跟政府合作，所以它可以免税，但是它有成本，它还是股东的利润，所以它得收支平衡，收支平衡是保险公司来兜底。所以保险公司只能做基本医疗保险上边的一点补充，它不可能来做基本医疗保险，这是一个很好的结构。

　　张鸿：不同的保险公司会有不同的测算大的保险公司统筹能力更强

　　保险公司经过测算的话，为什么有些地方试点会有封顶，有些试点是没有封顶？有些地方是按病种来，因为不同的保险公司会给你不同的测算，尤其是不同保险公司，它在全国的统筹能力是不一样的，大的保险公司可能统筹能力更强。

　　保险公司最后是靠大树法则，它基数越大，到最后它能保的保障就越高，所以这就是为什么，我们在这个政策里边，就是《通知》里边说，希望保险公司起码在这一块能够提高的我们统筹的层次。

　　此外，从某种角度来说，我们是不是可以说，当我们开始购买市场服务的时候，这些保险公司在某种程度上是可以起到约束作用的。

　　杨燕绥：医保基金能帮参保患者分担经济风险同时也能约束医生的道德风险

　　保险公司做这件事，最终能不能做下去，能不能让大病患者满意，然后政府也满意，保险公司最后也能平衡，真正让大病的家庭，用他们有限的资金、医保基金能够买到一个合理的服务。最终可能还不是仅仅是钱，买单者越来越多，这个问题就能解决。我觉得这里有一个简单的问题，看病不仅是钱的问题，不一定是钱多就能看好病，解铃还得系铃人，医生最知道怎么用有限的资金给提供合理的医疗服务，所以我们建立医保基金。

　　医保基金有两个功能，第一个功能是帮参保患者分担经济风险，它更主要的第二个功能，作为一个团购方、第三方、约束方，来约束医生的道德风险，不搞大处方、过度医疗，来约束参保人的风险，不要去欺骗、欺诈医保基金。有的跟医生合作以后，一天开出十斤阿胶，出门就卖了，这就是欺诈医保基金。

　　无论是财政拿钱、企业拿钱，我们个人拿钱，无论做基本医疗保险，还是做商业保险，只要叫“保险”就形成了一个团购第三方，都面临一个问题“抑制医患道德风险”，用有限的钱去买合理的服务，但是这个怎么办？这就需要我们的医保基金的经办机构、医院、医生，还有患者达成共识。

　　杨燕绥：医保制度最后要走向抑制医患道德风险

　　《社会保险法》里说到了，合理医疗服务，你不能买单者越多，然后处方就越来越大。我觉得到大病医疗保险再做完以后，中国医疗保险发展的第一个阶段就到这了，就分担患者经济风险，用报销比例，什么多一个买单者，就走到这，功能也就这样了。想使医保制度继续平衡下去，能够持续发展，用有限的资金，然后能够中长期平衡，最后要走向抑制医患道德风险，这是我们下一步的挑战。

　　朱恒鹏：把好大病保障的范围大病医保的口子不能开得太大

　　关于大病保障的范围，最好还是选择对人民群众特别是对弱势阶层，一旦发病了，造成重大影响的，就是因病致贫这样的疾病，最好才纳入大病医保，不要大病医保的口子开得太大。在付费方式上再下一些功夫，医保部门，不管是医保局还是医保中心的来具体经办的，基本医保这里面要有个很好的衔接机制，如果基本医保的付费方式做得较好，资金花得较好，就能减少落入大病医保的这样的人数和金额数，大病医保的这个钱可能就花得更有效果一些。

　　最后一个是最关键的，医院必须要加快改革，如果医院不加快改革，医院这种诱导需求、资金浪费等等行为非常厉害。

关键词：医疗保险,城乡居民