建立存款保险制度护航金改成今年重点

　　差别风险费率机制共识

　　在业内人士看来，中国推行存款保险制度，强制性已经无可避免，最为关心的还是在存款保险费率的实施上。实际上，存款保险制度差别化费率也基本成为共识。

　　“存款保险的费率机制，从国际上来看，还是差别化的费率会好一点，防范道德风险，体现公平。”付兵涛表示。

　　根据国际经验，存款保险费率分为单一费率和风险差别费率。单一费率是对投保机构按统一费率征收保费，差别费率则是根据银行风险水平来划定费率征收保费，例如，风险较高的银行可能会承受较高的存款保险费率。

　　中国的银行业金融机构发展情况各不相同，五大行加股份制银行，大部分的银行是城市商业银行和农村商业银行，还有仍处在改制阶段的农信社，发展参差不齐。存款保险制度实施差别化风险费率机制，被认为符合中国银行业的发展业态。

　　“小银行的风险普遍较高、评级较低，相应的费率就高，对其来说负担也不小，再加上利率市场化对小银行冲击更大，过高的费率会让其雪上加霜。”闫冰竹尽管也建议实施差别风险费率，但是在其提案中仍然表示出对中小银行的担忧。

　　连平则认为，差别化风险费率实施确实会给一些中小银行带来较高的成本压力，但是他认为以现在整个银行的盈利水平，这些成本是可以接受的。

　　“也并不是说小银行风险就一定大，会按照全面的风险评级来制定费率，相对还是很公平的。”付兵涛称。

　　刘士余也曾表示，基于风险差别费率是为了防范道德风险。将来好的银行不一定交，差的银行可能年年交。对于保费积累部分，占到整个投保存款的一定比例，就不会再向好的银行征收保费，而差的银行要继续交，这也达成了多部门共性的认识。

　　对于这一比例，刘士余则提出了一个讨论值：一年存款保险基金占到整个存款保险总额的比例为1.5%~2%，不过这一比例还需论证。

关键词：存款保险,市场化,保险费率