差异化信贷助力产业升级

农行温岭大溪支行工作人员在浙江东音泵业股份有限公司了解生产情况。李筱萍摄

在经济结构调整和转型升级过程中，金融应扮演什么角色？方式与路径有哪些？金融支持与产业政策、政府功能定位之间又应遵循怎样的逻辑关系？在《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》发布一年之际，记者赴江苏、浙江部分地区调研，试图从中寻找答案。

产业转型的温岭“切片”

浙江温岭是一个土地面积占全国万分之一的县级市。经过3年时间，当地污染、能耗较高的铸造企业已由原来的464家压降到现在的82家。

企业数量的变化，只是温岭市泵与电机业转型升级的一个“切片”。据了解，铸造业属于泵与电机产业链的生产加工环节。“泵与电机产业转型升级，要把中间过剩的生产制造环节压降，把两头的研发、销售环节做大做强。”温岭市经济和信息化局副局长江胜说。

产业转型，不是简单的压降。记者在采访中强烈地感受到，产业转型升级需要多种手段协同发力，其中贯穿着一个逻辑：除了金融政策支持，产业政策的方向、财政政策的力度、区域政策的结构都对产业转型升级十分重要，相互配合才能取得更好的效果。

“温岭在做的，正是探索政策彼此间如何衔接。”浙江台州银监分局副局长吴志民介绍，尝试的结果之一是实行“名单制”管理，鼓励银行对在册企业给予信贷支持，跟进各项金融服务。最终，“转型升级示范企业名单”由台州银监分局、台州市经信委、温岭市政府共同确定，2011年在册企业146家，2013年和2014年进行过两次调整后，分别为140家和145家。

做“加法”层次渐丰

“名单制”作为“有保有压”的典型手段，已被多家银行广泛应用。但在实际操作中，由行政力量制定的名单是否会混淆政府与市场的边界？

中国银行温岭支行副行长汪献军表示，名单只是导向，限制的坚决不能做，但推荐的不强求全做，“中行根据自己的经营实际从145家中选了29家。”

由此，要“保”的怎么支持，要“压”的如何降解，成为考验银行信贷技术的必选题。

目前，在江浙两地，银行“保”的做法主要包括对名单内的企业降低信贷准入门槛、增加信贷规模与额度、提高审批速度、降低贷款利率、创新担保方式、增加信贷品种等。

以温岭当地为例，在2011年下半年以来信贷额度普遍偏紧的情况下，各家银行积极争取信贷规模，以保证对名单内企业的信贷投放。截至2014年5月末，辖内银行业对泵与电机产业授信余额达68.39亿元，比2011年末增长42.75%。

在贷款定价与审批上，工行对名单内企业少上浮5%至10%；中行则对企业开启贷款审批绿色通道，承诺在3个工作日内完成授信审批。

“项目贷款属于中长期贷款，对企业转型升级的技术改造影响较大，但中小企业申请项目贷款往往比较困难。”江苏南通某数码打印企业的企业主告诉记者。为帮助中小企业申请贷款，把控银行该类业务的风险，温岭市财政在企业设备改造中，直接予以现金补贴。其中，国产设备补助其金额的6%，进口设备补助其金额的10%，每一单财政补助不超过500万元。“产业改造要从调整生产方式上入手，设备项目是重点。”温岭市副市长陈刚说。

做“减法”并非“一刀切”

相较于优中选优的“保”，不搞一刀切的“压”则更需讲究政策。目前，比较有代表性的做法有总量控制、限额管理、名单制等。

在总量控制手段上，各家银行通常会根据自身情况确定“两高一剩”的压降目标。如中国农业银行江苏省分行今年要求压降10%，且“两高一剩”行业年度贷款增幅要低于全行贷款平均增幅不少于5个百分点。

“对于我们来说，压降主要涉及化工、电解铝、铜冶炼等。”农行南通支行副行长徐小飞表示，总体来看，截至5月底，这些行业的授信额度比年初已下降9.7亿元左右。

与总量控制相配合，“名单制”的意义则在于不搞“一刀切”。中国工商银行江苏省分行对钢铁、造船、水泥、太阳能、光伏等8个产能过剩行业实行融资分类管理，把贷款企业客户分为友好、合格、观察、退出四类。“我们预计，这些行业总量会下来，但集中度会提高，银行需要在这一过程中主动抓客户管理。”工行江苏省分行高级专家刘任捷说。

不过，“减法”压降之后，银行也面临如何寻求新的信贷投向、贷款品种如何创新等问题。针对贷款品种创新，金融机构业内人士表示出部分担忧。“创新做了很多，比如贸易融资、商品融资等，但银行风控压力较大。”江苏某国有商业银行负责人表示，商品融资目前在法律确权上仍较模糊，一旦贷款发生逾期需抵押物变现，一个企业往往有多个债权人，会出现多方哄抢抵押物，因相关法律保障尚存不足，银行在这一过程中维权不利。

“金融支持是产业升级中的一个环节，需要政策、法律等相关配套的协同。”该负责人说。

关键词：产业转型,信贷规模,贷款定价,压降,信贷投放