微众银行挖角平安新一贷 曝消费信贷图谋

　　主打消费金融

　　这种目标明确的人员需求，或多或少向市场阐述了微众银行未来的战略方向。

　　一位平安银行资深信贷经理向记者说，微众银行在短期内会借鉴银行现有的商业模式，加之众多来自平安消费金融领域的高层和中层人员加盟，微众的产品规划与制定、风控体系，短期内肯定都会跟着银行走。

　　据这位信贷经理分析，目前消费信贷市场的主力为银行和消费金融公司，但二者都有短板，“一般银行的个人贷款中，住房按揭贷款比重约在九成左右，个人消费贷款占比非常小；而尽管消费金融公司的消费贷款已经囊括很多种类，如购车、装修、收藏、旅游、留学等，但业务规模又受到资本金约束。因此，微众银行会更多发展个人消费贷款，在这些细分领域类通过降低利息等手段，以差异化竞争增强客户吸引力。”

　　证券时报记者注意到，依托旗下第三方支付平台财付通，腾讯早已数度试水消费金融。去年10月财付通网络金融小额贷款有限公司成立，主要为腾讯旗下电商平台客户提供小额经营信用贷款。

　　今年3月末，财付通与中银消费金融公司及相关电商合作推出了信用支付产品，为网购客户提供消费分期融资服务。而几乎同期，财付通与中信银行针对虚拟信用卡开展合作，但因未向监管报备等原因被央行暂缓。

　　“这两大产品，都是直接面向个人信贷，而非腾讯比较有经验的产业链合作商户，但一个迟迟未能得到放行，另一个的开展则不温不火。腾讯如今成立民营银行开展个人消费金融业务，肯定需要更专业的团队，平安新一贷团队有着丰富经验，这是微众银行看重的。”深圳普惠贷互联网金融服务有限公司总经理张英杰对记者称。

　　微众怎样用微信？

　　仅仅是消费信贷，还远不足以满足市场对这家尚未成立银行的好奇心和期待。不少市场人士注意到，前海微众银行的英文拼写Webank与微信Wechat极为相似。尽管尚无信息显示微众银行未来如何利用微信平台积累的大量资源，但在这家尚未成立的银行身上，已先行打上了网络的深刻烙印。

　　中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚认为，为了在现有的银行监管条例下游刃有余，微众银行很大可能会采纳“网络为主，辅以实体自助银行”的模式。

　　“电子合同、电子签名等创新举措还不能完全解决人为造假的隐患，根据现有银监会监管条例，发放贷款、购买理财产品等都需要线下面签，所以实体网点的设立必不可少。但若纯粹做成社区银行或自助银行，又无法将大股东腾讯作为互联网巨头的优势放大。”曾刚对证券时报记者说。

　　“即使要保留实体银行网点，这些网点一定跟现有银行网点‘长得不大一样’：首先数量不必多，也不用挤向地价昂贵的中央商务区地段；人员配备不必多，空间不必太大，主要是靠远程自助设备，运营成本肯定低于银行网点。”一位上市银行电子银行部总经理如此分析微众实体网点可能采取的形式，“应该会采取我们目前倡导的轻型银行模式。”

　　对于如何运用微信平台沉积的资源，市场人士也给出了一些初步猜想。

　　市场人士认为，腾讯现有的面对个人用户的成型金融服务，包括具有定向小额汇款功能的微信红包和AA收款、主打余额理财的理财通、信用卡还款等，绝大部分都依托微信平台呈现并由此获取了大量黏性用户，这一打法有望被微众银行所继承。

　　在前述电子银行部总经理看来，首先，微众银行会利用微信数据做产品细分。在消费者端市场，银行可以根据此前的交易信息，如微信理财通的购买额度等，将个人用户分层，针对不同层次推出不同产品；对商户端用户，比如电商产业链用户，可以根据在财付通第三方托管账户的流水情况来判定资质，开发不同的供应链金融服务产品。

　　其次，是将这些对个人及小微企业的贷款产品、理财产品嵌入到微众线上渠道。微众银行应该会搭建一套全新的线上虚拟银行体系，并与微信或者腾讯将要开发的新应用对接。至于发放借记卡、信用卡和小微贷款等产品，完全可以在两个系统的对接上完成。

　　张英杰对此表示赞同，“面签以后，客户到手的是一张与个人征信系统和微信账号直连的虚拟银行卡，它可能是一个虚拟钱包的账号，如果监管层许可，甚至可能是一个二维码。”

　　曾刚则指出，微众银行的业务开展有望大打“直销”概念。直销的一大卖点，就是将获客渠道搭载到微信钱包、京东电商、QQ商城平台上，直销账户与上述应用账户实现互通。这其实是将金融需求以功能形式嵌入到社交、电商、娱乐应用之中。

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　　筹建中的金城银行和民商银行

　　天津金城银行是由华北集团、麦购集团为主发起人，持有股权比例分别为20%和18%。天津地区对公业务，即“公存公贷”为主要业务方向。

　　目前，天津金城银行已正式进入筹建阶段，筹备组由华北集团牵头成立，华北集团执行总裁崔莉培担任组长。

　　崔莉培日前表示，金城银行前期会以服务中小微企业和科技型企业为主，但随着银行规模的壮大及信誉度的提升，未来也会考虑大企业的融资需求。

　　对于天津金城银行首先定位于中小微企业和科技型企业的对公业务，有人士分析指出，这与近年来越来越多的高科技企业进驻天津有关，这些高投入、高风险、轻资产的企业需要更为专业、针对性的金融服务。

　　温州民商银行以正泰集团、华峰氨纶为主发起人，持有股权比例分别为29%和20%。主要业务方向是向温州区域的小微企业、个体工商户、居民、县域三农提供普惠金融服务。

　　人民银行温州中心支行行长吴国联被认为是民商银行行长的头号热门人选，此外，也有传言称一名本土监管机构官员将出任行长或董事长。对此，正泰集团相关发言人称，这是下一步的筹备计划，并未最后确定。

　　而在“贴近当地小微企业需求”这一要求上，民商银行凭借股东背景而颇具优势。资料显示，华峰小贷和正泰小贷在信贷规模上均居全国小额贷款公司行业前列。这两家小贷公司的掌门人，分别是华峰集团董事长尤小平和正泰集团董事长南存辉。

　　有分析人士指出，未来民商银行可能会参考民生银行小微金融模式，通过商圈、商会和产业链拓展客户。

关键词：微众银行,消费信贷