银行：抢客大战早就开始了

　　自20日央行全面放开金融机构贷款利率后，浦江财富撰稿小组在本周的三个工作日中选择沪上几家银行蹲点进行了采访，虽然此次央行在利率市场化的进程中再次迈出了关键的一步，但现在银行九成的贷款仍执行基准以上利率，且存款利率并未放开——

　　【分析】

　　银行业净息差持续收窄

　　新政策一出，不少业内人士纷纷预计，利率市场化进一步的推行，尤其是贷款利率下限完全放开，将在一定程度上加剧商业银行之间的竞争，同时会进一步地收窄银行业的息差水平。仅从2013年一季度末的数据来看，净息差高于3%的上市银行中仅宁波银行一家，银行业净息差全面进入“2”时代。

　　而净息差的收窄也意味着银行收入上的缩水。招商证券首席分析师罗毅表示，央行此次利率市场化的改革力度低于市场预期，对银行净利润约产生两个百分点的负面影响。从美国的利率市场化数据显示，利息收入从原来的80%降低到了60%，而花旗银行甚至只有46%的利息收入。相较而言，我国银行利息收入占比竟达到了86%。从西方成熟市场经济国家利率市场化的经验来看，利率市场化后，银行利差普遍收窄，一般都在1%，百姓将会得到更多的实惠。

　　随着利率市场化的发展，从收入来上来说，我国银行应该摆脱对利息收入的过分依赖。而一位中小股份制银行人士透露，中小商业银行对于利息收入的依赖远高于大型国有商业银行，息差收入是其最主要的收入来源。这次改革没有将存款利率上限扩大至基准利率的1.2倍，否则商业银行的资金成本会更高，息差水平将更大程度收窄。

　　利率政策促进改革创新

　　关于此次利率政策的公布，央行有关负责人表示，此举有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本，并不断提高自主定价能力，转变经营模式，进一步加大对企业、居民的金融支持力度。

　　中国银行战略发展部副总经理宗良分析认为，贷款利率市场化将促进银行业竞争，高信用优质客户资金成本下降。银行定价能力、资产负债管理能力、金融产品创新能力亟侍提升，推动银行加速转型。而长期以来，银行经营高度同质化，而现定价上的差异，也将意味着收益来源不再相同。价格是竞争和谈判的结果，面对千差万别的客户，贷款利率市场化倒逼商业银行分工更明晰更细化，银行也必须进行深刻的变革和调整，银行的创新步伐将加快，非利息收入将成为银行利润的重要来源。

　　不少分析人士认为，贷款利率市场化后意味着银行业进入了细分时代。各家银行根据商业原则自主确定贷款利率水平，银行必须通过议价能力和负债管理能力提升、非价格竞争手段的运用来加以应对，以提升银行业的盈利水平。招商银行上海分行个人信贷部总经理章明也称，在未来的利率市场化以及汇率市场化进程中，我们也不得不走上转型与创新的道路。

关键词：银行,金融机构,贷款利率