大银行缺席存款争夺战
国有大行不愿跟进成本高惰性大 这场由城商行和股份制银行率先发动的存款利率大战中,国有大行则显得较为平静。处在观望状态中的工农中建交五大行各品种存款利率则基本保持基准利率的水平不变。 一家国有大行人士向网易财经坦言,由于网点多、客户数量众多,大型商业银行一旦上浮存款利率,将大幅度增加成本支出,因而大行不愿意在存款利率上浮走在前面,“如果是这样大幅度上调存款利率,也要几家大行一起行动。” “利率上浮到顶实际上是一种很大的调整,带来的成本也会很高昂,因而即使这些中小银行在幅度上做出的调整,也只能给一些大客户”,中国银行战略发展部副总经理宗良称,这么高的资金成本,运作起来有一定的难度,即便是按照贷款利率6%来计算,也需要要考虑类似人工等一些其他成本因素,对银行收益率的影响会很大。 举例来看,以3年期定存为例,按照央行基准利率,定存100万三年,储户可以获得利息12.75万元,而上浮10%,储户可以获得利息收入14.02万元,多出盈利近1.27万元。 “工农中建交在国内的客户数量和分支机构非常庞大,如果利率一浮到顶,成本压力会非常大,带来的收益也不明显,在这种综合考虑下,大行是很慎重的”,前述某银行公司部人士介绍说。 资料显示,仅排名五大行之首的工行一家,其在国内的机构数量就达17125个,以及1771个代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道,向438万公司客户和3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。 宗良认为,大行慎重跟进中长期利率上浮,除了出于成本高昂的考虑之外,还有一个原因则是大行没有那么紧迫的资金压力,“一般在市场格局下,中小银行的融资成本高、贷款客户不理想,因而资金成本会高于大银行,贷款利率也会略高于大型金融机构,这也是中小银行会在利率市场化走在前面的原因。” 专家还指出,国有大银行没有压力的另一个表现就是长期形成的“吃利差”习惯。国家信息中心经济预测部副研究员张茉楠(微博)就撰文指出,中国国有商业银行等多数金融机构迄今仍延续传统“吃利差”的盈利模式。专家也指出,利差收入为主营业务收入实际是一种非常尴尬的经营局面,也是金融惰性的集中体现。 在利率市场化的原则确定后,存款利率放开成为必然趋势,“揽存争贷”、“存款利率提高,贷款利率下降”的竞争格局将来已不可避免,但是一方面国有大银行因为金融惰性导致创新动力不足,另一方面,国有大银行转身也比较慢,面对中小银行的竞争态势短期内还反应不过来。 存款利率将逐步放开银行需提前布局 在部分城商行全面上浮存款利率后,股份制银行的加入,也让市场对于国有大行全面上浮存款利率有了更为强烈的预期,这种自下而上的存款利率市场化推动趋势或在不久的将来迎来一个高潮。 中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,先是城商行,再到股份制银行,未来可能更多地蔓延到国有大行。 一位不愿具名的大行人士也向网易财经表示,大行上浮存款利率肯能会在存款利率全面放开之后,之前市场的预期是明年,那么大行可能也会在这个时间点开始上浮利率。 不过,该人士也指出,如果让某一家大行率先主动上浮存款利率,可能性很小,如果放开,也是几家大行同时行动。 宗良表示,由中小银行蔓延到大银行,是市场化背景的一种总体趋势,不过市场化并不希望所有银行的利率全部上浮到顶,市场化的本质是分离,而不是统一,各家银行根据风险自主定价,不同的价格可以促进真正的市场竞争。 7月份,央行取消贷款利率下限,为利率市场化改革迎来里程碑,但并没有放开存款利率限制。央行相关负责人曾表示,主要考虑是存款利率市场化改革的影响更为深远,所要求的条件也相对更高。 央行调查统计司司长盛松成此前曾撰文表示,考虑到大多数成功国家均是逐步、渐进式放开存款利率上限的,中国存款利率的放开宜按照“先长期后短期、先大额后小额”的思路渐进式推进。 分析人士指出,此次部分银行全面上调中长期存款利率,并且给单笔存款设定了大量数额限制,这比较符合存款利率市场化推进原则。从上浮到顶可以看出,在信托、保险、基金等各类理财产品逐鹿竞争的背景下,为了满足贷存比考核,以及防止存款流失,银行不得不提前布局,迎接存款利率的全面放开。(胡雯) |
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