民生银行试点社区银行 性价比存争议

　　北京展览路三塔社区的很多居民都没有注意到，在一个小路口的绿化带后，多了一处民生银行的招牌，一块小黑板上写着，这是民生银行的金融便民店。

　　与一般的银行对比，所谓的便民店简陋至极：三间房加起来不到30平米，其中一间是便民增值服务区，摆放了POS机，以及“菜篮子便民服务平台”、维络卡和拉卡拉的终端机。

　　第二间放了一台民生银行的终端，以及两台手机银行体验机。还有一台给小朋友玩的“摇摇车”，这种玩具，大多出现在小杂货店门口。

　　第三间房只有一张小地毯和几件玩具，似乎只是儿童游戏区。

　　附近的老大妈买完菜之后，会疑惑地到门口看一眼，被店员招呼聊聊天。很显然，她们对这家银行并不熟悉。

　　这个区域并不属于民生银行的势力范围。马路对面就是农业银行北京市分行原所在地。而此前最近的民生银行网点，在两站路之外的官园桥附近。

　　但民生银行正在表现出勃勃野心。仅仅距离三塔社区金融便民店500米左右，一家新的便民店装修已经接近尾声，其店员说，下周即可开业。

　　这家多年来被认为是中国最有活力的银行，正在进行其至关重要的一场革命：“小区金融”。在其董事长董文标的构想中，这将和“小微金融”一样，构成民生银行未来“两小”的战略方向。

　　在一些城市试点之后，民生总部所在地北京全面铺开金融便民店，似乎意味着民生内部终于在“小区金融”的投入、业务模式和发展方向上达成共识。根据民生银行员工的消息，年底之前，民生将在北京开出100家社区金融店。

　　尽管民生上下均拒绝就此接受采访。但是一位内部人士向理财周报记者透露，民生很可能在10月底发布其小区金融蓝图，正式对外阐述这一全新业务。

　　“最后一公里”

　　民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。

　　和“小微金融”一样，“小区金融”源于董文标的提议。

　　2013年5月底，董文标在与该行投资者见面时表示，2.0版民生银行将实现分行行长一把手工程，打造小微金融和小区金融，无条件授信给“圈定”的小区客户以拉动个人金融资产，通过标准化、模块化、批量化模式来点缀商业银行体制。

　　他说：“未来的民生银行还要打造小微金融和小区金融，对小区房价均价类似如3万/平、5万/平、8万/平的住户进行分类，从而分层给予不同额度的授信，无条件授信拉动个人金融资产。”

　　7月，民生银行在北京举行“民生银行携手地产/物业，共创幸福家园”论坛，邀请了首批十几家大城市的房地产商、物业公司代表，以及各大城市的分管副市长。在此论坛上，民生银行向房地产商和物业公司强调，“小区金融”由政府参与、民生银行与开发商、物业联手推出“联名IC卡”，为相关小区的业主提供包括无抵押贷款、便民缴费、商户优惠和理财产品的服务。

　　一位参加此论坛的物业公司人士向理财周报记者表示，民生银行同时表示，可以将小区金融与小微金融结合，同时向相关物业公司提供乐收银、移动POS机、免费结算、免抵押贷款等服务。

　　而作为回报，民生银行希望在走入小区时，得到开发商和物业的支持，如获得优惠的店面、社区居民信息、组织社区活动等。

　　由物业和第三方提供的店面，被民生银行规划为小区金融便民店。根据理财周报记者获得的一份民生南京分行的规划表明，金融便民店将被分为三档，使用面积最少30平方米，最高100平方米，分别对应小区客户1000户以下、客户数1000户以上和优质小区。

　　按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。民生银行提供的服务，主要包括“智家卡”和“社区贷”。

　　“智家卡”即上述小区IC卡的形式。这种卡除了一般的借记卡类业务之外，还可以为社区居民提供门禁、停车场、附近特惠商户等服务。在目前的推广期，民生推出的优惠措施包括ATM同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费。同时承诺称，通过智家卡购买小区专属理财产品，其收益将高于一般银行渠道同类产品。

　　而“社区贷”则更直接呼应了董文标的设想。民生承诺在规划中的小区，居民只要拥有户口和房屋产权，就可以快捷申请30万元的消费贷和50万元的经营贷，不需任何抵押物。

　　很显然，民生希望能够通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。

　　性价比争议

　　社区银行的性价比问题是各家分行考虑的重点。在个人业务上，民生相对工行、农行、建行毫无优势可言。

　　事实上，自从2012年起，董文标就不断提到“小区金融”这一看似完美的发展方向。但到2013年在各大城市全面铺开，大概酝酿了接近一年时间。

　　据民生银行内部透露，迟迟没有推广的原因在于，民生内部对此争议较大，“很多分行认为董事长已经疯了。”

　　社区银行的性价比问题是各家分行考虑的重点。在个人业务上，民生相对工行、农行、建行毫无优势可言。根据民生银行2012年年报，其个人贷款和垫款平均余额为3962.23亿元。但其中小微企业贷款占比高达68.78%。也就是说，一般个人贷款只有1200亿左右。

　　而在存款方面，即便计入小微业务，个人存款也只占民生存款总额的20%左右。

　　这一问题的形成，与民生成立较晚、此前主要发力于对公事业部、小微、私人银行等业务有直接关系。但也导致了民生存款成本较高、资金偏紧的问题。在6月底“钱荒”时，民生一度处境非常尴尬。

　　而在各分行看来，用“社区银行”锁定某一个小区，需要几年的时间才可能形成规模化运作。在此期间还需要投入大量的人力资源、产品资源、推广费用、网点租金等成本，根本得不偿失。相比各分行已经得心应手的小微业务，“社区银行”更像一桩政治任务，并无吸引力。

　　从民生银行在北京开设的金融便民店来看，总行已经最大限度地考虑到了成本问题。除了一部分合作开发商、物业等第三方能够提供的低价场地外，民生银行对门面的要求为：每平米日均价不超过12元，面积不超过80平米

　　也就是说，即便在规划中优质小区的旗舰店，民生银行一个月能够出的租金不超过3万元。事实上，在目前民生已经开出的大部分店中，根据附近门面商铺价格测算，租金都在每月1万元上下或者更低。

　　因为租金预算极低，在大部分小区，民生银行的LOGO与杂货店、足疗店、按摩店、沙县小吃挤在一起，与传统银行风格截然不同。

　　而在租下的店面中，民生只是进行统一的简单装修，规划出包括便民增值服务区、电子银行体验区、自助交易区、业务咨询区在内的几个区域，并且提供一些简单的儿童游乐设施。除了几台终端机和电脑外，民生几乎没有硬件投入。

　　在人员安排上，民生也尽量压缩成本。基本每个小区只有两名左右的客户经理。而且很多来自第三方派遣公司，其底薪只有1500元。分行和支行的客户经理、理财经理会不定期赴便民店指导。

　　但前期的推广费用仍然是民生不得不面临的问题。一份民生银行的稿件中提到，在北京，木樨地支行和世纪金源支行是民生银行在北京的两个“先进示范点”。

　　这篇稿件描述了这两家支行为了走进社区所做的种种努力。包括积极和社区举办“红领巾义卖”、“六一节儿童摄影”、“宠物关爱”、“免费绿色蔬菜送到家”等活动。其中提道，在一次被认为很成功的活动上，民生银行吸引了周边7个街道的居民，现场获得60条有效客户信息，有12位居民现场开办了智家卡。

　　“我们曾经也尝试过社区模式，但效率太低。”一位四大行北京分行人士说：“现在我们已经有很稳固的客户基础，没有必要再去做这个。”

　　政策隐忧

　　由于强调非柜台业务、只是开设电子账户，社区银行成功地避开了新设网点漫长的审批流程，但这一近似于“打擦边球”的做法是否能得到认可，目前仍然不得而知。

　　这些争议都无法动摇董文标的决心。他说，以北京地区为例，房屋均价在3万元以上，户数超过300家以上的小区，就有6700个之多。这些都是民生“小区金融”的目标客户。

　　而民生对北京首批社区便民店的要求是：“周边小区房价在4万以上”。

　　这基本涵盖了北京市城区全境。

　　尽管存在抵触情绪，一向以执行力见长的民生银行仍然不折不扣地执行着董文标规划的蓝图。据理财周报记者了解，此前，民生银行零售银行部专门成立了小区规划与营销等多个中心，协同负责小区金融的规划与推广工作。而各个分行也都成立了相应部门。

　　事实上，此前宣布进军社区银行的不止民生一家。兴业银行已经在福建开设了数家社区银行，华夏银行在北京也有相应网点，上海农商行和上海银行在上海已经推广了一段时间，上海农商行开出了过百家金融便利店。而其他向理财周报记者表示正在研究规划的银行还包括光大、浦发，甚至农行这样的庞然大物。

　　在一些专家眼中，以社区银行起家的富达银行，是这些银行的学习对象。

　　但毫无疑问，敢于孤注一掷做这么大投入的，迄今为止只有民生。

　　董文标的公开表态是，他认为“小区金融”将是民生的“下一个杀手锏”。

　　据一些银行向理财周报记者透露，其“社区银行”除了性价比问题、难言盈利之外，扩张较慢的更大原因，是监管层迄今为止并未对这一新形式表态。由于强调非柜台业务、只是开设电子账户，社区银行成功地避开了新设网点漫长的审批流程，但这一在银行扩张中近似于“打擦边球”的做法是否能得到认可，目前仍然不得而知。

　　目前，各家银行手中唯一能够支持社区银行发展的官方文件是2012年底上海银监局下发的《关于印发鼓励上海银行业金融机构加强社区金融服务指导意见的通知》。但其中对于很多关键政策点仍然语焉不详。

　　因此大部分银行对外均不愿意谈及此事，包括高调发过公告的兴业银行。

　　而董文标提出的目标是，三年内，民生银行在全国开出的金融便利店将突破一万家。

关键词：社区银行,民生银行