年底小心人寿保险的“鸿门宴”

　　别到理赔或退保时才发现问题多多。

　　为什么他们总急于推出新产品？

　　保险公司绝不会做亏本买卖，推出新产品最主要的费用是人力成本和运营成本，这些都是已支付成本，并不需要额外花钱。反之，如果推出新产品的成本过高，他们就不会乐此不疲地快速更新了。

　　他们乐于推新有三方面原因：首先，这是一种营销手段，可以让你对公司始终保持新鲜感，同时促进当前产品的销售。比如保险业务员可以以“新产品销量特别好，再晚两天就没有”之类的话语来劝诱你尽快打开钱包。其次，低成本的新产品可以吸引新的资金。他们紧跟市场热点，推出婚姻保险、恋爱保险这类以抓眼球为主的产品，虏获情感安全缺失的都市人。最后，也是由于市场变化快速，保险公司不得不随时调整策略以保障各方利益。比如大病种类的变化：他们所推出的大病险种，前25种都是保监会规定的保险，而后面几类大病保障选项是各个保险公司自行设计的，一旦发现有新型疾病之后，各个保险公司会第一时间更新产品。

　　“我爱你，你是我的保险受益人”，这只是电影台词？

　　虽然你会用“买份千万元的人身意外险，受益人写我”这样的话来开玩笑，但实际上情人或死党都没法完成你的宏愿—保险受益人并不能随意指定。

　　在想尽一切办法让你投保时，人寿保险业务员在以下三方面会含糊其辞：受益人、年龄、限额。这往往导致直到你决定投保，才发现一切只是看上去很美。

　　目前我国在身故保险金的受益人上有法定和指定之分，法定受益人可以是投保人自身，如果投保人意外身故则需要由法定继承人领取。这笔钱还存在“顺序继承”的问题，如果投保人生前背有债务，该笔款项很有可能成为“债务抵扣”。指定受益人也有一定限制，其选择范围只能是父母、妻子、子女等直系亲属。当以上人员均不在时，其受益人将是七姑八姨。因此假如你真的爱你的恋人，最好的表达方式不是买一份意外险写上她/他的名字，而是买了保险后赶快和他/她结婚。

　　在年龄上，他们常常会“忘记”告诉你分红型和储蓄型保险和投保人的年龄关联度极高。投保人年龄越小其缴纳的保费越少。你应该把保险当成长期的规划，临时抱佛脚的投保方式会支付相对较高的缴费金额。

　　虽然他们承诺你“人身意外险是不限额的”，但如果你的投保额度过高，他们会严格审核你的个人资质，怕你做出过激行为来骗保。财产险的额度则较为另类，一旦出现理赔，他们不会以“销售价”来为财产理赔，所以即便你所投保的物品市场价是1000万，但他们只会按照成本价来理赔，因为财产保险是补偿型的。

关键词：人寿保险|保险公司|意外险