选保险抵抗雾霾 重疾保险越早买越好

　　“雾霾”是今年两会期间大家最关心的问题之一,代表委员们在环境保护和治理方面的提案甚至超过反腐,成为2014年全国两会的“第一议题”。相关负责人表示，根治雾霾需要一个长期艰苦的过程。为了应对长期雾霾给身体带来的伤害，除减少不必要的户外活动，好规划的理财师建议大家可以通过购买保险的方式来防范疾病和意外风险。

　　有研究表明，连续的雾霾天气可能会诱发人体呼吸道、心血管以及小孩生长发育等方面的疾病。事实上，不仅如此，环境的恶化还会诱发更多的重疾发生，比如肺癌等。一旦患上疾病，会给患者及家庭带来不同程度的经济负担。目前，市面上并没有专门为雾霾而设计的商业保险，因雾霾等环境因素引起的疾病可以在社会医疗保险基础之上，由商业医疗保险和重大疾病保险来共同保障。

　　重疾保险越早买越好

　　重大疾病险投保时要如实告诉保险公司自己的身体健康状况和以往病史，以便保险公司判断是否接受承保或是以什么条件进行承保(比如通过增加年保费或者每年健康检查等条件来接受投保)，若投保人在投保时故意隐瞒了疾病事实，没有履行如实告知义务，一旦发生保险事故，保险公司查实后可能拒赔。例如：急性心肌梗塞不但要满足保单条款中出现的病理特征，还要满足被保险人没有与急性心肌梗塞相关的慢性病史(比如在参保前就有心脑血管疾病)，保险公司才能按照大病予以理赔。

　　另外，重疾险越早买越好。年龄越小，保费支出越少；对于年长者建议趁早购买是因为人的身体就像机器，用的时间越久，损耗越厉害，年轻时候购买重疾险可能某种疾病还未发生，如果在缴费期间一旦发生重大疾病时，保险公司能够给你经济补偿。在经济条件允许的情况下，建议购买有终身保障的重疾险(重疾险的缴费期限一般为5，10,15,20年，保障期限有定期至70-80岁或者终身保障)。重疾险属于定额给付的性质，也就是说被保险人一旦确诊为保单约定的责任范围，保险公司就会赔付，并且与医保报销不冲突，可以作为医保补充，减轻家庭经济负担。

　　老年人投医疗保险被拒保几率高

　　商业医疗保险被保险人年龄一般在儿童出生后3个月-65岁期间。因雾霾导致的疾病比如呼吸道疾病或者心脑血管疾病一般都在商业医疗保险的赔付范围。但是，大多数保险公司的医疗保险一般期限为一年，且不保证续保，这意味着一旦出现保险责任的赔付，保险公司在赔付医疗费后，被保险人在下一年交保费时，可能需要额外增加保费，也有可能被保险公司拒保。通常老年人在参加医疗保险时会遇到上述情况几率比较高。

　　看清保险条款，比如免赔天数和除外责任。一般情况下，当投保人生病住院时，会有一般3-7天的免赔天数，比如：如果你住院3天，那么保险公司是不赔付住院津贴的，投保人需要自掏腰包来支付这3天的住院费。

　　意外保险需要“私人定制”

　　此外，雾霾除了对人体直接造成伤害，也给交通安全带来了严重的隐患。好规划理财师建议出行较为频繁的人士购买人身意外险为出行增添几分保障。此险种是在投保人发生意外时提供的一种保险，包括残疾、烧伤，交通身故等综合性意外。人身意外险的保障范围很广，但是对于投保人来说，不一定是保险金额越高越好(保险保额和保费支出成正比，即：保额越高，投保人所缴保费越高)，关键是要对保障范围“私人定制”。比如经常乘坐飞机的商务人士可以提高飞机意外的保额，经常坐火车或开车出行的人，可以提高火车及汽车意外的保额。另外，人身意外险一般是1年期的，投保人要在意外险到期日之前及时续保，避免保险出现空档期造成的利益损害。人身意外险的保费不区分年龄，因为各个年龄发生意外的几率无明显差别，一般每年200-300元就可以达到保额20万元，保障期限为1年。

　　最后，好规划理财师特别提示您：不要忽视保单的保费豁免功能。一般少儿重疾险常具备保费豁免功能，它意味着在被保险人(儿童)在发生重大疾病时，投保人(一般是父母)可以不再缴纳保费，但是保险合同依然有效。

关键词：重疾保险,雾霾,意外险