保险业面临1600亿给付压力 险企“让利”勇气待考验

　　数据1

　　2012年，中国保险业全年保费收入为1.55万亿元，十年增长了2.99倍。

　　数据2

　　根据保监会的预测，2014年，全行业的满期给付金额在1600亿元左右。

　　数据3

　　2013年上半年，中国平安保险集团股份有限公司实现净利润179.1亿元，是国内最赚钱的保险公司。

　　猜想2014之保险

　　尽管2013年保险业呈现出难得的回暖趋势，但2014年，退保，业务转型，满期给付等问题还将给保险业带来不可忽视的压力。

　　在互联网保险趋势的影响下，包括“怀孕险”等另类保险产品在2013年相继涌入保险市场。2014年，这一趋势有望延续。

　　保费来源日趋广泛，满期给付、退保压力未减，2014年的保险业可能面临“高进高出”的局面。

　　猜想1

　　新单增长PK满期给付

　　随着人身保险费率改革逐步深入到行业的各个角落，寿险保费会在2014年出现明显增长，但同时，并未从根本上缓解的满期给付压力也让寿险公司不敢有丝毫懈怠。2014年，寿险公司可能会面临保费与赔付“高进高出”的现象。

　　在中英人寿、中德安联人寿、平安人寿等多家险企已经率先突破2.5%的产品利率上限之后，2014年，推出费改新产品的保险公司势必会越来越多，同等保费所享受到的保障范围将会扩大，寿险业个险新单保费数量也将迎来同比的显著增长。

　　此外，新品数量的增加，也提供了单一产品刷新利率纪录的可能性。目前市场上，单一产品预定利率最高的是中国平安人寿于2013年10月发行的“平安福”终身寿险，预定利率为4%。2014年，险企还能否有更大的勇气和能力“让利”消费者，也成为行业和消费者关心的问题之一。平安人寿总经理柳志坚表示，目前的寿险业有能力达到4.5%左右的水平。

　　但在基层保险从业者看来，保费的增长并未缓解寿险业给付的压力。与2013年的满期给付高峰相比，2014年的满期给付压力会有所缓解，但同样不可小视。一方面，回归保障的转型需要一个过程，过去几年内，分红险占比过高的影响还将在满期给付方面有所呈现。另一方面，部分险企曾在满期给付高峰时大力发行了一年期的理财型产品，以求冲高保费收入，弥补现金流的紧张，这一现象也将在2014年给保险业带来不小的压力。

　　厦门保监局公布的人身保险市场调研显示，2014年，满期给付压力将从大公司向中小公司扩散。2013年满期给付压力较大的中国人寿将会得到大幅缓解，而君龙、新华、泰康、太平、中英、农银等公司满期给付金增幅将达到500%以上。

　　根据保监会的预测，2014年，全行业的满期给付金额在1600亿元左右。

　　猜想2

　　销售误导歪风减弱

　　人身险费率改革的作用不仅体现在个险新单保费的增幅，由于回归保障、理性投保的理念已经逐步深入人心，2014年的保费可能会更“实”，误导的空间将会有所减少。

　　2013年8月，泛鑫保险代理骗局被揭发后，保监会曾向全行业下发了多道紧急通知，要求各大寿险公司对一年期以上的保单进行全面排查，同时对各地保监局建立了风险监管考核机制，严防因销售误导造成的各项业务风险。

　　厦门保监局公布的人身保险市场调研显示，2014年，保险业集中退保风险可能将从分红险误导诱发的群体性退保，转向高现金价值产品集中退保。

　　高现金价值产品是寿险公司的销售策略，以往的保险产品短期退保，按现金价值退回的保费可能会非常低。而高现金价值产品即使短期退保，保单持有人也能获得较高的现金退还，保险公司以此鼓励投保人购买期缴保单。但高现金价值产品退保的问题在于，它可能使行业的退保长期维持在高位，一旦新单保费收不回来，险企可能会出现现金流风险。而投资跟不上，则会影响保险公司的业绩。

　　“高现金价值产品就是让你退的，但这是保险公司调整结构，缓解现金流压力的无奈之举。”中国人寿总裁万峰此前公开表示。“明知道这个可能是高成本，也可能是今年做明年就得退的，也得做。保险公司可以应付现金流，这只能是短期的一个策略。”

　　猜想3

　　个性化保险产品迭出

　　2013年夏秋之际，以“赏月险”“熊孩子保险”为代表的个性化保险产品相继涌入保险市场。随着消费者需求的日趋多样化，保险公司围绕保险产品展开的“想象力”竞争仍将在2014年延续。

　　在互联网的推动下，“赏月险”的上线、销售、理赔在2013年中秋节前后显得十分热闹。短短几天之内，5000多人光临安联财险在天猫设立的网店。而中秋当晚全国投保人竞相赏月，等待理赔的景象也显得十分壮观。

　　保险产品的想象力之争并没有随着赏月险理赔的结束而终止，12月，平安财险又宣布在平安夜当天发售一款“怀孕保险”，投保人在购买保险后的3个月内怀孕，即可获得500元怀孕津贴。又在消费者群体中引发了广泛讨论。

　　平安财险负责人表示，个性化保险产品的推出，一方面是为了增加公司产品的保障范围，使产品更加切合不同客户的需求，让产品活起来。另一方面，则意在通过保险模式解决不同渠道日常遇到的问题，提升消费体验。同时，个性化产品也有利于公司在渠道方面合作关系的开拓。

　　马云曾在众安保险开业仪式上扬言，只要有足够的数据，没有什么不可以保险。照这样的趋势下去，谁又能保证明年的端午节不会出现一款“粽子保险”呢？

　　投资策略

　　账户资金损失

　　成投保首选

　　随着支付宝、网银、移动支付等在线支付手段日趋丰富，网络支付在2014年将会被越来越多的消费者所接受，同时，支付的安全也会显得更加重要。平安财险负责人建议，如果消费者想要在2014年选择一份风险保障，账户资金损失理应成为投保的首选目标。

　　据介绍，目前市场上对于个人账户资金的保险主要分为两类，一类是在线支付运营商与保险公司合作推出的渠道保障，如微信支付保险，主要保障消费者使用这一支付渠道时造成的资金损失。另一类是基于个人银行账户的保险保障，如个人账户资金损失保险，保障消费者银行卡、网银账户、支付宝等被盗刷、盗用所造成的损失。

　　除此之外，对单一投保人而言，家庭财产保障和个人意外健康保障也可以作为2014年投保的主要方向。

关键词：保险业|保险公司