年底小心人寿保险的“鸿门宴”

　　别太相信他们的分红型保险—会亏损吗？

　　分红险是他们在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式分配给你的一种人寿保险，其主要盈利来源于“三差”，即死差益、利差益、费差益。

　　保险代理会告诉你，买分红保险绝对是稳赚不赔的，因为他们不会把所有的鸡蛋放在一个篮子里。

　　但一定时间内分红险的分红金额可能不高于银行理财类产品。投资10年以上其盈利才会高于银行，如果低于5年则其收益肯定低于银行理财产品。分红险和消费线很难做直观的比较，二者各有侧重点。消费型保险更适合初入社会的大学毕业生或者低收入者—这些对保额有较高要求，同时保费支出能力有限的人群。

　　谁设计的保险产品？他们设计保险产品时都考虑什么了？

　　保险产品都是由保险精算师设计的。精算师设计一款保险产品最主要的目的是迎合市场需求或拓宽保障范围，因为随着时间的推移，许多旧有的保险将不再适合当前的投保人群。以人寿险为例，1990年代初大病列表只有12种，而现在众多新型的病变走入了各个保险公司的大病保险清单，例如平安是保28种大病，太平洋是35种大病，而中国人寿就有40种大病之多。此外，将此前综合一起的保险分列成单一的保险项目也是精算师近几年推出新产品的重点方向，很多产品面向细分化方向发展，例如早前统称的意外险，现在已经分为航空意外险、普通意外险、医疗意外险等等。

　　如果他们破产了怎么办？你的保险金还有保障吗？

　　作为金融业中的重要一环，他们的确拥有众多普通投资客无法比拟的盈利渠道。例如高利率的存款，保险资金在银行存款可以比普通储户高50%至100%，还有高额国债和大型基础设施建设等。这些都为他们提供了充足的盈利空间。

　　在极小概率下，如果他们真的经营不善破产，你的利益不会受到损失。因为他们收取客户的每笔保费都需要提取一定比例的保证金，经营出现问题，公司会把所有保单及保证金移交给另外一家经营人寿保险业务的公司继续提供服务。《破产法》中明确规定，如果保险公司发生破产，其业务会由其他有相同资质的保险公司接手。所以，除非中国所有保险公司同时破产，不然你的利益还是有保障的。

关键词：人寿保险|保险公司|意外险