年底小心人寿保险的“鸿门宴”

　　万能型保险产品并不是万能的？

　　保险代理人最爱推销的万能险其实是把投保费用分成了投资和保障两部分，扣除部分用于保险的钱款后，其他部分可以直接用来投资获取收益。他们会一味告诉你，与传统类保险相比，万能险十分灵活，你在第一次缴费之后还可以根据个人情况来判断是否续保。

　　但万能险有个明显缺点：一旦投资费用扣除完毕，或者投资失败的话，则相应的保单就会失效。

　　对你来说万能险既可能投保赚钱两不误，也可能让你面临保险力度小、同时收益也不高的双重风险。

　　再提醒一句，你在保险投保提示书上的“我已了解以上所有风险”等句子后签字前，一定要认真阅读全部条款。因为一旦你签下这句话，一旦需要理赔或退保，他们很可能“翻脸不认账”—保险公司可以根据你对这句话的签名为自己免责。

　　什么是他们最赚钱的险种？

　　缴费越多的保险产品就是他们最盈利的产品。

　　如果单纯以险种做比较，寿险是盈利较高的产品——分红型寿险最赚钱。它因为打着“分红和保障”的广告语，其保费高于纯粹的保障型保险。加上分红型保险往往缴费年限长、数额大，一直是各大保险公司最愿意推广宣传的产品。

　　实际上，保险公司也更偏爱订立此类“长期保险合同”。这种合约的性质犹如“零存整付”的储蓄存款。为保证未来的偿付需要，他们早已为你作出“零存整付”的“存款”安排，而大部分的“存款”都是投放于一些长期债券。

　　由于投保人基数大，且死亡率稳定，他们较易掌握有关数据，也能准确及公平地计算出不同年龄的保费率。因此，人寿保险公司能准确掌握偿付时间，拟定足够的保费率而无需多冒风险，同时也能达致预期的盈利。

关键词：人寿保险|保险公司|意外险