新《人身保险伤残评定标准》正式实施 意外险不涨价

　　新版《人身保险伤残评定标准》已正式开始实施，按照新标准要求，伤残等级扩大，同级别伤残的保险金给付比例也大幅上调，这使得投保人对意外险保费是否上调充满关注。

　　1月1日起，由中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布的新版《人身保险伤残评定标准》正式实施，这也成为商业保险意外险领域伤残给付新的行业标准。

　　在新的《标准》实施的时候，有不少消费者开始担心扩大了保险伤残范围的新标准会不会推升意外险涨价？部分保险行业业内人士认为，新标准扩大了伤残范围会推高保险公司的理赔成本，新产品提价也是自然的事。但毕竟保险公司最高也只会赔付既定的保额，不会因为责任范围广就赔付得更多，因此影响不会太大。

　　1.新标准范围更广

　　据了解，与《比例表》相比，新发布的《标准》由7级扩大到10级。“虽然这10个级别仍为保险行业内的标准，但是它与现行的其它伤残国家标准吻合度更高，也将覆盖更多人群，同时减少理赔争议和纠纷。”一些保险业内人士都表示，新标准在制定的过程中就考虑到与其它国家标准的兼容性，使之在坚持商业保险风险定价原则下，进一步符合消费者需求和保险公司的业务实践。

　　记者统计新标准后发现，新增加的8到10级伤残条目数量占到总伤残条目数量的37.7%，这意味着新标准扩大了受惠人群，特别是轻级别伤残者。

　　除伤残等级扩大外，同级别伤残的保险金给付比例也大幅上调。新标准中，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。以7级伤残为例，新标准执行后的险金给付比为30%，而现行标准的险金给付比仅为10%。

　　另外，相比伤残等级的扩大，伤残条目的增加更为明显，新标准中罗列的伤残条目达到281个，是旧标准34项的8倍多，而且这些条目的细化和精确，使普通市民在通常情况下，自己对照标准就可以确定伤残等级。

　　据悉，新标准覆盖的8个伤残类别分别为神经系统、眼耳、发声和言语、呼吸系统、消化系统、泌尿和生殖系统、运动、皮肤的结构和功能损伤，每个系统又根据受损伤程度不同进行伤残等级划分。同时，原标准的伤残条目较为单一地集中在肢体残疾和关节功能丧失方面，而新标准新增了对心脏、肺、肝、脾、胃、胰等胸腹脏器和肠结构损伤等20余种残疾状态条目，神经精神和烧伤、烫伤等皮肤残疾也纳入了保障范围。

　　2.保险公司争相升级服务

　　为应对新标准的实施，各家保险公司都在自己的服务升级上狠下功夫。

　　据中意人寿四川分公司的相关人士介绍，为回馈广大的新老客户，中意人寿自1月1日起将对涉及伤残保障责任的系列产品进行升级，相关产品在升级后所保障的残疾种类将有不同程度的增加。据悉，中意人寿此次约有30余款意外险产品涉及新标准的调整，产品升级主要扩大相应产品的残疾保障范围。

　　该人士表示，新标准进一步完善了伤残标准体系，扩大了残疾覆盖门类、条目和等级，由原来的7个伤残等级、34项残疾条目，扩展到10个伤残等级、281项伤残条目，并针对1-10个等级明确了100%-10%的给付比例等。新标准改变了原标准以肢体残疾、关节功能丧失为主的情况，增加了神经精神和烧伤残疾，扩大了胸腹脏器损伤、智力障碍等残疾范围。特别是新增加的原标准未包括的8至10级的轻度伤残保障有100余项，将大幅增加对保险消费者的残疾保障程度。

　　与此同时，中德安联人寿也表示，自2014年1月1日起，按照新版《人身险伤残评定标准》，中德安联人寿保险有限公司在售的21款意外险产品已经全部完成更新升级，保障范围大幅提升。

　　3.保费价格不变

　　由于新标准扩大了保障理赔的范围，那么保费是否会相应上涨呢？很多投保人提出了这样的质疑。

　　中意人寿的人士表示：“尽管新标准扩展了意外伤害保险的保障范围，意味着增加了保险公司的承保责任成本，理赔工作也会因残疾程度的确认而更加复杂。但是从维护客户利益的角度出发，中意人寿将在意外险产品保障范围扩大的同时，大部分短期险产品费率将不变。此外，中意人寿还将根据新标准设计推出全新的意外险产品。”

　　同时，中德安联人寿产品定价人表示：“新版《人身险伤残评定标准》扩大了意外险的保障和理赔范围，凸显了对行业的规范化指导和对保险消费者权益的保障。为了给消费者提供更具竞争力的意外险产品，经过公司内部的分析讨论及与再保公司的协商，中德安联决定按照新版标准升级所有意外险产品，但保持原有产品价格不变。2014年1月1日起，相关的所有产品条款已经更新完毕，并已完成向监管部门的报备工作。消费者已经可以通过营销员、电销、安联在线保等渠道购买到中德安联新版的意外险产品。”