车险费私人定制短期难实现 险企难拿数据

　　新的车险改革方案中，加入较多随车随人因素，即被保险人的驾驶习惯、违章记录等。但保险界人士认为，这方面因素与保费的挂钩过程将比较漫长，主要是因为相关数据基础薄弱

　　随着保监会向各财险公司下发《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)，推动已久的车险条款费率市场化改革已经箭在弦上。近期，新的车险保费的计算公式也被公布出来，对此，记者采访多位业界人士，他们表示，费改之后对于消费者来说车险的保费将有涨有跌，加入随车、随人因素后，保费能更好地体现公平性；而对于保险公司来说，定价能力成为核心考验。

　　但一位财险公司车险负责人表示，“我国的很多数据都不是无偿公开的，保险公司要拿到这些数据并不容易。”因此，车险保费的“私人订制”并非短期内可以实现。

　　保费最多打七折

　　车险的保费是如何计算出来的？按以前的算法，计算公式为：保费=(基础保费+保险金额费率)费率调整系数；而改革后的计算公式为：保费=[基准纯风险保费/(1-附加费用率)]费率调整系数。

　　记者了解到，在新公式中，基准纯风险保费的制定将由中国保险行业协会负责实施，基准附加费用、调整系数则由各财险公司自行确定。安联财险首席运营官宋玄壁近日撰文指出，附加费用率和费率调整系数将直接影响着保险公司的生死存亡。

　　记者拿到的上述《征求意见稿》指出:“中国保险行业协会应按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考，防范财产保险公司在商业车险费率厘定过程中产生大的偏差和风险，提高财产保险行业商业车险经营的稳定性和规范性。”在此基础上，保监会将逐步扩大财险公司费率厘定自主权。渠道系数和自主定价系数这两项则由保险公司在规定范围内自主决定。“这两项系数的上下浮动范围为15%，如果两项系数都用到最低，那么保费最多可以打七折。”平安产险一位负责人表示。

　　从费率调整系数看，过去的费率系数有14项，而改革之后只有4项，分别为无赔款优待及上年赔款记录(NCD)、交通违法系数、渠道系数和核保自主定价系数。

　　在4项调整系数中，NCD最为关键，基于这一因子的定价将统一在行业层面；而交通违法因子和交管部门紧密相连，可能由各地陆续使用。记者日前从北京保监局了解到，该局正密切与交管部门沟通合作，拟在全国率先实现车险费率浮动与交通违法情况挂钩，增加随车因子。

　　“可以说，这个公式已经很直观地体现了此次车险改革的核心精神。”一位业内人士表示，从新公式中可以看出，保险公司的附加费用(包括公司的运营成本和业务获取成本)控制得好不好，将决定公式分母的大小，附加费用率越低，公式中分母数值就越大，保费就会越便宜，产品越具有吸引力，这将引导保险公司提高运营管理水平，降低运营成本，控制渠道费用，而不是像以前一样大肆提高手续费争抢市场。

关键词：车险,保费,险企