车险费率改革大幕拉开 市场化进入新阶段

　　7月21日，各家保险公司按照规定向保监会提交了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称“《征求意见稿》”)的反馈。险企人士普遍认为，这标志着车险费率市场化改革已进入全面落地阶段。

　　行业牵头，逐步放开自主权

　　此次《征求意见稿》提出，中国保险行业协会应按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。这就明确了财险公司的在车险费率改革过程中的主体地位。

　　平安产险车险专家指出，“此次《征求意见稿》明确了一个信号，即财险公司将逐步掌握车险费率制定的主动权，这无论对财险公司还是消费者都是利好消息。当然这也对财险公司提出了更高的要求。”

　　此外，该《征求意见稿》还提出，保险监管机构将根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。上述专家指出，“为了防止恶性竞争，此次费率市场化不会一蹴而就，而是在实践中逐步将主动权交还给市场和财险公司。”

　　条款简化，保护消费者权益

　　目前，国内市场上主要保险公司使用的车险条款主要是ABC三套车险条款，也就是人保、平安和太保三家公司条款。按照《征求意见稿》的思路，改革初期，计划实行一套示范条款，并搭配部分创新型条款，现行的ABC条款亦将退出历史舞台。

　　据了解，此前的ABC条款中，商业车险分为主险和附加险两类，主险包括车损险、第三者责任险、全车盗抢险和车上人员责任险；附加险包括划痕险、玻璃单独破碎险、倒车镜及车灯单独损失险等38个附加险别。条款的复杂、繁琐导致了很多车主在出险之后才发现未购买相应保险的现象。改革后将实施一套示范条款，整合了相关附加险，并删除了部分存在争议的责任免除条款及免赔率，使条款结构更加简单，方便消费者解读；此外，在创新条款方面，《征求意见稿》鼓励财险公司开发商业车险创新型条款，为保险消费者提供更多选择，满足社会公众不同层次的商业车险保障需求。

　　平安产险车险专家指出，示范条款的出台，减少了争议性条款，使保险责任更加清晰明了，消费者不用担心买保险时了解不到、出了事故免责不赔的情况，合法权益得到了有效保障。

　　此前平安产险委托第三方进行的消费者调查指出，对于车险，消费者关心的仍然是价格和理赔服务。平安产险车险专家指出，费率改革后，消费者购买车险时的花费和获得的理赔服务都将获得相应的提升，“高保低赔”、“无责不赔”等问题将得以有效解决；消费者会有更多的产品选择权，保险责任更多、条款结构更简单；同时，创新型条款亦将使各家保险公司的条款具有差异性，竞争的主要方向也将逐步转变为如何运用自身风险筛选能力为消费者量身打造适合的车险产品，消费者将从中获得更多的利益。

关键词：车险,费率,市场化