老年专属理财重阳节上市 老人理财稳健为主

　　今天是重阳节，也是我国第一个法定的“老年节”。银行很应景地发行老年人理财相关产品。而随着近几年理财观念的日益深入人心，老年人对财产规划逐步重视，与年轻人相比，老年人群体对投资理财表现出更为浓厚的兴趣，也有着更加丰富的实践经验。银行自然也不会放过这么优质的目标群体，近段时间，针对老年人群体的理财需求，部分商业银行也研发相关产品对这一市场进行开拓。

　　老年专属理财重阳节前集中上市

　　和年轻人相比，老年人早已积累了丰富的资产，加上花费上更节制，所以他们要比大部分年轻人更有钱，拥有更多的可投资资金。同时，老年人拥有更多的时间从事投资理财，很多人也把投资理财当作了一项重要的业余生活。这不仅关乎老年人的生活质量，同时也关系到每个家庭的稳定。如今的老年人不仅仅满足于把钱放到银行，只拿着固定的利息，而是秉承着“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”的理财思想，逐步试水理财产品、保险等较高收益的理财方式。

　　10月11日，渤海银行向每一位客户推送了一款重阳节专属理财产品，182天的管理期限，预期收益率为5.8%。逼近了近段时间类似管理期限的收益上限。

　　光大银行则推出226天的重阳节专属产品，收益在5.48—5.68%。

　　华夏银行龙盈理财也于10月10日-10月15日发行“重阳节特供”理财产品，期限188天，5万元起点，预期年化收益率5.45%-5.55%。

　　从时间段来看，养老专属理财产品的推出，无意识丰富理财市场。而这类理财产品的特色，一方面是收益相较于普通产品来说，还是有其优势的。另一方面，时间上的优势也是比较明显多属于半年期以上管理期限，产品风格为稳健型，厌恶风险型，比较符合老年人在投资策略上稳健、安全以及稳定的特点。

　　银发族理财更要注重资金的长期赚钱效应

　　目前银行发的理财产品，收益高的一般都是短期产品，但这类产品的收益数字看上去很高，但实际到手的绝对值并不大，因此并不适合追求资金长期赚钱效应的老年人。

　　“对于那些已经退休的人来说，由于经济来源有限，在选择产品方面更要把握4个特性。”中信银行银行杭州分行资深理财师丁志毅表示，“最重要的是安全性，其次是灵活性，有中途赎回机制，已应付老年人生活当中的突发状况，第三是收益的稳定性，最后是产品设计要简单。”

　　而针对银发群体资金来源及理财需求的特点，目前已经有银行推出长期产品来满足其需求。

　　以光大银行在今年7月份推出的“颐享阳光”养老理财产品为例，存续期有15年，是目前市场上最长存续期的养老专属理财产品，产品通过持续稳健的理财收益，为养老人群打造有品质的退休生活。

　　据了解，“颐享阳光”的基准收益为“银行一年期定存利率+2%”，是目前同类产品中的最高基准收益，以目前一年期定存利率3%计算，该产品基准收益率为5%。另外，合同规定该收益上不封顶，这也是这款产品首月获得9.3%收益的重要原因。

　　截至9月30日，该系列养老理财产品A款9月月度年化收益率为6.03%，B款9月月度年化收益率为5.99%。在同期理财产品中也属于中上水平。

　　另外，这款产品每个月15日开放，解决养老人群每月的消费需求。产品成立后，光大银行将在每月开放日后的五个工作日内，通过光大银行门户网站公告上月的年化收益率，同时公告下月的预期年化收益率区间，也可以让养老人群可提早规划每月养老收支。

　　养老理财要避免几大误区

　　在投资理财活动中，少数老年人由于对新事物、新知识了解甚少，缺乏科学理性的分析能力，加上防范意识薄弱，容易造成不必要的经济损失。

　　“养老理财与普通理财不同，保本、安全是最关键的要素。无论投资风格多激进，在做这类投资时都应该趋于稳健。”光大银行杭州分行财富管理部理财师表示。目前市场上可供投资者选择的养老理财产品不少，且并不限于目前市场上打着“养老”概念的产品。保险、银行理财产品，基金和贵金属定投都是可以选择的投资工具。

　　除了长期的理财产品可以选择外，各类商业养老保险由于兼具保障功能和一定的豁免功能，除了可以给投资者提供未来的养老资金补充，还可以提供保障，因此仍是各类产品中的首选。尤其是在未来税延养老险推出后，由于采取“税基递延”型模式，在领取时可以节省不少交税金额，这类产品相信比较具有吸引力。

　　对于年龄较大的投资者，在做养老理财规划的时候，应该重点关注投资的安全性，股票这类风险较大的投资就不要做了。可以投资一些中长期国债和存款，如果要投资基金，则建议做一些纯债基金。银行理财产品可以作为一部分资金的流动性管理工具成为资产配置的一部分。

　　如果是目前尚处中青年，已经打算为今后养老生活早作打算的人，如果感觉自身的保障不足，可以重点考虑投资一些侧重保障的商业保险，能同时提供未来的养老金补充和现时的保障。其余的部分，则和那些保障较为充分的投资者一样，通过多样化的资产组合来实现养老金规划。

　　如果是出于这个目的来进行资产配置，那么中青年应该降低流动性需求，通过低风险、较高收益的长期投资组合来实现。从目前看，投资期限较长的银行理财产品、债券型基金或者债券投资比例较大的混合型基金，以及部分银行提供的贵金属定投计划，都是不错的选择。

　　　“资产传承”是老年人理财重要组成部分

　　除了银行理财、股票投资以外，保险产品也是当前一个重要的理财途径。但不少老人家都有在银行被“忽悠”购买5年分红保险的经历，而销售人员直接跟老人家说这种保险跟存款无异。从投资的角度看，老人家买保险也并不划算。

　　因为目前市场上并没有太好的投资型产品供给客户，况且保险的特点和专长在于保障，而不是投资，购买保险投资产品中间还有费用，收益率进一步变低，提前赎回的话只能拿到部分本金。故并不是一个好的投资方式。

　　不过，银行理财师同时也指出，保险有另外的一个比较重要的用途就是传承资产，这对老人家来说非常有用。普通老年投资者可以通过给晚辈购买如年金类的保险，来达到资产传承和延续的作用，因此保险产品对老年人还是有用途的，而且这是其他产品代替不了的功能。

　　此外，一些富裕群体也开始通过建立个人信托的方式安排财务的传承。信托的一大优势在于，具有资产隔离性。信托财产具有独立性，不受信托期间委托人所形成的债务的影响。也就是说，即使委托人破产，信托财产也不会被清算。因此，将一部分财产委托信托机构来管理，将子女等作为信托受益人，就可以达到财产的传承目的，即使事业不顺利，信托财产的稳定收益还可保障生活。

关键词：重阳节|理财|老人|稳健