寿险费率市场化加剧险企间竞争

　　费改后的保险理财新观念

　　围绕保险业的转型与发展，各种讨论和思考一直不绝于耳。“保障与理财并不冲突，保险不再强调回归保障，保险不仅是保障，更是一种理财。”2013年7月21日至22日，在全国保险业转型发展研讨会上，相关监管人士为保险业重新定调，并明确了今后保险在各类理财工具中的地位。

　　事实上，尽管当前银行理财产品百花齐放，各类基金、信托产品层出不穷，但由于目前中国资本市场持续震荡，市场持续低迷，各类投资渠道的收益并不高。以基金投资为例，根据中国证券投资基金业协会数据，2012年，仅有23%的投资者通过投资基金获得了盈利，46%的投资者发生亏损，另有31%的投资者表示“盈亏不大”。

　　中国人寿理财专家表示，保险产品本身具有较高的保障功能，寿险费率市场化改革后，产品定价更具竞争力，加之其所兼具的财富管理和资产传承功能，使得保险这种理财工具更具鲜明特色，将可能成为居民家庭财务规划中的基石。

　　“保险本身的确有财富管理和资产传承功能，过去一直比较强调保障功能，但从近年来大额寿险保单频出的实际情况来看，高端客户购买保险，还是更侧重于资产保全和财富传承。”中国人寿银行保险部相关负责人认为，基于市场的反馈，保险产品的竞争力完全媲美股票、基金、信托等理财产品。

　　以中国人寿新近推出的“国寿鑫丰新两全保险(A款)”为例，与普通的两全保险相比，具有固定收益更高、现金价值更高、意外身故保障是基本保险金额的3倍等三大特点。

　　首先，以30岁男性为例，一次性交费1000元，“国寿鑫丰新两全保险(A款)”的基本保额高达1180元，较老款鑫丰产品的基本保额1123元更高，打破鑫丰创下的中国人寿现有5年期产品“保额之最”；

　　第二，其第1保单年度末现金价值高达1035元，再次打破鑫丰产品1020元的纪录，问鼎中国人寿现有5年期产品“现金价值之最”；

　　第三，“国寿鑫丰新两全保险(A款)”延续了鑫丰产品保障范围广的特点，身故赔付1倍基本保额，意外身故共计赔付3倍基本保额。另外，由于基本保额更高，同等保费下“国寿鑫丰新两全保险(A款)”保险保障较鑫丰更高，成为中国人寿现有5年期产品中“保障之最”。

　　中国人寿理财专家解释称，如果一位30岁男性趸交10万元保费，保险期间为5年期，如生存至保险期满时，可获得满期金118000元，如果因意外不幸身故，则可获得354000元的赔付。该产品投保简便、收益稳定、适应人群广泛、到期给付，可满足不同年龄段人群在人生各个阶段的理财需求。

　　如果被保险人在18至25岁，这笔满期金可以作为婚嫁金、创业金；25至35岁：可以作为保障金、子女教育金及资产保值增值；35至50岁：可作为保障金、未来养老金、投资理财；50岁以上：可以稳健理财，作为养老金，合理避税。

关键词：人寿,全保险,费率改革