车贷消费陷阱多：低首付 二次抵押步步惊心

　　提醒：车主还得把握关键程序

　　由于汽车金融的复杂性，使问题的调解难题增大，往往出现经销商和消费者都互不让步的情况。

　　据汽车金融业内人士向南方日报记者介绍，车主在办理和使用汽车贷款中，虽然程序繁琐，但还是应该把握一些关键的问题，避免带来不必要的损失。这些问题主要集中在低月供假象、收取高额手续费等方面。

　　1、警惕二次抵押情况。虽然这样的问题较少，但车主还是应该警惕自己的汽车被经销商办理二次抵押，造成骗贷行为

　　2、不要被低月供蒙蔽。汽车金融机构在对外宣传时，往往不会直接说明利率是多少，而是说月供、日供只有多少，如“只需一天还贷18块钱”，以此打动车主。但算清楚贷款的利率，将会是吓人的数字，很多会超过10%。车主因此应该主要衡量利率而不是月供和日供额度。

　　3、经销商收取高额手续费。买汽车往往通过经销商办理贷款，要收取一笔手续费。经销商往往会声称手续费是金融机构收取的，而实际上金融机构是不允许收取贷款手续费的，这是经销商自己核定的费用，以弥补办理贷款的一些人工成本。

　　另外，一些厂家往往推出“零利率”的方案来吸引消费者，但同时收取高额手续费，实际上相当于付出利息。车主知道了这一点，就可以防止经销商乱收手续费。与此同时，消费者也要防止经销商利用消费者基于买车的心理，借办理按揭而捆绑销售汽车精品等情况，这都是不合理的做法。

　　4、办按揭前要协商好退订协议。汽车按揭在办理过程中，由于消费者个人信用、金融机构审批情况等因素，不一定能够审批发放贷款或放款比较慢。比如在去年银行闹“钱荒”的情况下，汽车贷款也减少甚至停止放款。而在这种情况下，交了订金的消费者如果要退订，往往会和经销商发生纠纷。在很多案例中，经销商在这种情况下都拒绝退回订金。因此买卖双方应该在之前就协商好在未能补好贷款的情况下，取消购买的条件。

　　5、及时还贷至关重要。金融机构人士介绍，车主千万要注意每个月的还贷款时间，及时还贷至关重要，不要以为超过一天没什么关系。如果金融机构扣款不成功，三天之内就要打电话给车主催缴贷款，而一个电话就会产生两三百元的费用，这些连同利息都会在不知不觉中增加了车主的贷款成本。

　　-法规知多点

　　在中国人民银行、中国银监会发布的《汽车贷款管理办法》中，有明确的风险管理条款：

　　第二十二条：贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。

　　第二十四条：贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。

　　第二十五条：贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前审查和贷后跟踪催收工作。(陈志杰)

关键词：车贷,经销商,消费者