当传统银行碰上民营银行

　　场景三

　　当传统银行碰上民营银行

　　“你知道吗，咱家旁边的那家民营银行理财收益比其他银行高，我刚把钱捣腾到民营银行里头。”“是吗，我觉得另一家的理财产品也不错。”胡同口，胳膊上戴着红袖标的大妈们，在协助维持治安的空隙闲聊起来。虽然有了一点儿风险意识，但仍然禁不住可能只多一桶色拉油钱的高利率。

　　无论存款利率是否已经放开，新兴的民营银行会想尽办法招揽顾客。而从他们其中一些人做互联网金融时积累的经验来看，社区居民的定位，加上稍高点的收益，快速招揽客户不在话下。而创新是他们的强项，指不定怎样的产品再度如余额宝一样，会激起业界的千层浪花。

　　“民营银行的进入，对我们传统金融也没什么影响，只是现有银行的补充。”

　　“不，这些民营银行抢走了太多小微企业和社区客户，我们呼吁监管部门要保护小银行的利益。”……

　　当传统银行碰上民营银行，银行家们的反应似乎并不一样：不愁资金的国有大行们似乎并不能理解中小银行对民营银行的忌惮。存款的流失与快速的创新，让传统银行应接不暇，尽管这些“搅局者”已经戴上了银行监管的脚镣，但脚镣却比想象中的宽松许多。

　　传统银行高管尽管表面上在外界依旧挥洒自如，但内心恐怕是另一番滋味：赖以生存的存款不断减少，银行不变不行了。

　　点评

　　2013年夏天，余额宝所代表的互联网金融第一次让传统银行业大佬为之汗颜，并掀起讨论。而当互联网金融中的佼佼者们拿到银行牌照，成为银行的正规军时，传统的银行业界究竟会怎样？毋庸置疑的是，致力于小微企业、社区居民的民营银行会分羹专注此领域的中小商行的业务，但并非对大型国有银行毫无影响，民营银行就如同鲶鱼，将给银行业带来新鲜活力。

　　首批试点中的5家银行

　　首批民营银行试点一共批复了5家民营银行方案，其中，阿里巴巴、腾讯等民营银行均在其列。不过，几家欢喜几家愁，在此次公布的试点中，并未见之前市场呼声较高的苏宁银行、中关村银行等。银监会表示，未来将成熟一家批一家，而何时大规模扩大，还需待看试点成果而定。

　　首批试点涉及10家企业

　　银监会披露，首批试点的民营银行中，涉及10家企业。腾讯与深圳百业源投资将在广州开设“大存小贷”模式的民营银行；阿里与万向集团在浙江开设“小存小贷”模式的民营银行；天津商汇投资与天津华北集团在天津开设“公存公贷”模式的民营银行；上海均瑶与复兴集团在上海、正泰集团与华峰集团在浙江，分别开设“特定区域存贷款模式”的民营银行。

　　39家公司有意民营银行

　　据不完全统计，截至目前，沪深两市共有39家上市公司公告参股或筹建民营银行，参与方式包括直接发起设立民营银行、参股金融机构、大股东参与与设立等。截至今年1月份，有77家民营银行名称获得国家工商总局预核准，其中，2013年有67家，2014年1月有包括汉江银行、天府银行等多家再获得预核准。

　　场景四

　　未出生就签了“生前遗嘱”

　　电视里再度播起了关于民营银行的简讯：今日，又有一家民营银行成立，这已经是从2014年放开民资设立银行以来的第10家民营银行。与其他民营银行一样，这家民营银行在出生前，就已经签署了“生前遗嘱”，确保在经营遇到困难的时候，能够有效妥善地处理其资产，补偿存款人的损失……

　　在了解了这家银行的背景资料后，从事互联网行业的小卢决定去银行试试运气：该银行在开业时推出了不少低风险、高收益的理财产品，小卢手里正好有些闲钱。对于他来说，打民营银行的新，成了他的新爱好。

　　“反正他们也有‘生前遗嘱’，至少不会所有钱都得亏里面吧？”小卢想。小卢之所以敢尝试新的银行的服务，除了设立银行的企业家信用外，也源于民营银行“生前遗嘱”这层保障。

　　按照银监会表示，每家民营银行在“出生”之前，就要想到“死去”的一天，在成立之初，就要妥善安排好身后事，启动“生前遗嘱”也就成了民营银行成立的必要流程。

　　“生前遗嘱”，指由金融稳定理事会提出，要求金融机构拟订并向监管机构提交，当其陷入实质性财务困境或经营失败时快速有序的处置方案。实际上，不光是民营银行有，传统银行也相继都启动了生前遗嘱的设计。区别在于，民营银行是在成立前就要有，而传统银行则是从2013年末才开始陆续启动，而那时传统银行也至少有数十年的历史了。

　　点评

　　目前启动“生前遗嘱”的传统银行只有中行、工行、招行、平安等少数银行。对于风险自担的民营银行，银监会主张设立“生前遗嘱”，这也成为在挑选首批试点民营银行中重点的参考项目。民营银行未出生就要想到死，是对存款人最基本的安全保障。

关键词：传统银行,民营银行