转型承压：银行组织架构大手笔调整

　　争锋互联网金融

　　面对今年互联网金融的迅猛态势，各家银行早已在互联网金融领域频频出手。但就互联网金融的主导部门来说，各家银行各不相同。

　　据理财周报记者了解，目前，大部分银行的互联网金融由电子银行部或网络银行部主导，涉及具体产品研发再由多部门联动解决，但一部分银行并没有网络银行部，互联网金融只是由相应的研究团队主导，具体的互联网金融产品多部门“各自为政”，而传统的电子银行也面临转型的问题。

　　正在进行的中行架构变革，就将电子银行部撤销，专门成立了网络金融部，负责互联网金融的创新业务，而原来电子银行部的网银、手机业务等划入了新成立的渠道管理部。

　　而新成立的网络金融部正是中行此次变革欲加大权重的四个方向之一，另外三个方向分别是财富管理与私人银行、中小企业金融、海外机构。

　　农行也在不断的“拔高”互联网金融的战略地位。据了解，2013年下半年，农行成立了互联网金融推进领导小组，副行长李振江担任组长，下设推进办公室，负责互联网金融的规划制定和创新产品的研发。

　　据李振江介绍，农行的互联网金融未来将从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域突入，其中包括移动开放平台、垂直商务平台的建立，现有的E商管家电商服务平台从封闭性平台改造到开放性平台等。

　　有消息称，农行已经开发除了名为“磐云平台”的开放平台，并配以名为“贴心贷”“省心付”的产品。

　　广发银行也已针对互联网金融的战略调整组织架构。广发银行将其原来的电子银行部改为网络金融部，原属的5个处调整为8个处，新增数据管理处、市场营销处、网络安全等。

　　据了解，广发银行的互联网金融战略已不仅仅局限于移动端和互联网端，其还盯上了互联网金融、电信网金融以及未来的电视银行业务。

　　而在股份制银行中，平安银行、招商银行、民生银行早已试水互联网金融，甚至“早人一步”。

　　相比于四大行，包括广发银行在内的大部分股份制银行已经将互联网金融作为并列于中小企业业务、零售业务、金融市场业务的战略性业务。

　　转型资产管理

　　理财业务也正成为各家银行争夺的焦点。对于四大行来说，理财业务争夺的最重要的表现就在于理财产品的发行规模的节节攀升。

　　据2013年年报显示，工商银行全年累计发行理财产品规模5.78万亿元，其中，个人理财产品规模4.4万亿元，对公理财产品规模1.4万亿。

　　在四大行中，建行的理财产品的发行规模更是庞大，2013年全年，建行共发行了8440期各类理财产品，发行总额达到了6.87亿元。截至2013年末，建行的理财产品余额达到了1.15亿元。

　　农业银行的发行规模仅次于工商银行。农业银行2013年共发行个人理财产品总规模4.09万亿元，而2012年该数据仅为3.65亿元。

　　理财产品发行规模激增的背后，也在酝酿着银行理财业务战略的转变。

　　在此次组织架构的变革中，农行也调整了理财业务条线的组织架构。据了解，今年初，农业银行首次组建了资产管理部。而该资产管理部并未理财中心的“升格”，其组建的基础是原金融市场部的资产管理中心，并将投资银行部的理财管理职能并入资产管理部。

　　据理财周报(微信公众号money-week)记者了解，新成立的资产管理部总经理由原信用卡中心总经理张立林担任。农行将新成立的资产管理部的职能明确区分于财富管理，定位于理财产品研发、定价投资、交易及管理，并承担农行全行的资产管理类业务的营销。

　　而在之前，农行的理财业务并非集中管理，虽然由金融市场部主要牵头资产管理相关业务，但具体业务却分散在金融市场部、投资银行部、零售业务部等多个业务部门。

　　中行的财富管理与私人银行部在此次变革中从个人金融总部中被拆分出来，作为一个独立的一级部门。“中间业务收入很大一部分也来自于理财业务，接下来，理财业务的权重也会不断增大，理财业务也会作为创新业务的一个方面。”一位中行的内部人士称。

　　据中行的年报显示，2013年，中行在内地的个人金融业务实现营业收入1070.39亿元，同比增加了101.08亿元，同比增长了10.43%。而这些数字有望在2014年得到明显提高。

　　工行很早就提出工行要由资产大行向资产管理大行转型，2009年7月就成立了资产管理部，直接对接资产管理业务，工行也是全国最早明确转型资产管理的商业银行。

　　截至2013年末，工行的管理资产规模达到了5413亿元，中行为5700亿元，农业银行为5050亿元，而这一数字在2012年分别为4732亿元、4500亿元和3960亿元。

　　据记者了解，截至目前，除了农行、工行成立了资产管理部外，光大银行、兴业银行、交通银行等一些股份制银行也成立了资产管理部。原工行资产管理部的副总经理马续田2013年10月改任交行第一任资产管部总经理。

　　据接近北京银行的人士称，北京银行目前也已成立了专注于理财业务的资产管理部，为独立的一级部门。

　　应对风控难题

　　对于银行来说，组织架构的变革不仅仅只是为了理清业务边界，提高业务效率，同时强化风控永远是银行变革的主旋律之一。

　　据2013年年报显示，四大行不良贷款余额均明显增加，其中工行增量最多，比上年增加了191亿元，不良贷款率增长了0.09个百分点。截至2013年，工行、农行、中行、建行的不良贷款率分别为0.94%、1.22%、0.96%、0.99%。

　　建行是此轮大行架构变革中行动较早的银行。据了解，建行从2013年7月就开始对全行的风险管理组织架构体系进行改革。在此之前，建行的这套风险管理体系已经运行了7年之久。

　　建行风控体系的调整主要是两个方面，一方面取消了一、二及分行设置的风险总监，将风险职责交给分行行长。另一方面，保留了过去的风控报告制度，该制度规定信贷责任人向分管分控的分行行长报告的同时也向总行做专项报告。

　　工行采取了精简风险管理架构，优化风控流程的措施，将授信部、审批部合并为授信审批部，未来，该部门还将被加入部门信用风险审批的职能。

　　风险管理总部原来是中行的五大职能总部之一，在此次五大总部的裁撤之中，原风险管理总部下的风险管理部、市场风险管理部、内部控制部、法律与合规部等相关部门都成为了一级部门。

　　在业绩发布会上，行长陈四清也表示，中行要狠抓资产质量，要把资产质量夯实，把风险管理做好，推动业绩真实性的提高，使得中行在业务发展、风险改善、资产质量提高和业绩提高方面取得良好的平衡。

　　“我们也感到了2014年不良贷款反弹的压力，坦率的说，今年不良贷款可能会有小幅增加，但是不良贷款比例可以基本平稳。”农行风险总监宋先平日前表示，农行将继续坚持稳健的风险管理策略和偏好，提高准入标准，严控授权和转授权。

　　而在农行正在推进的组织架构调整中，风险与内控部门将作为其核心的六类职能部门之一，进一步界定边界，优化调整。

关键词：互联网,理财业务,金融市场