车险费率改革大幕拉开 市场化进入新阶段

　　费率规范，与国际模式接轨

　　改革后的商业车险费率将由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。“费率改革也进一步规范了保险市场。”平安产险车险专家指出，“费率构成更加合理，条款中保险责任更加清晰明了，保险公司间的恶性竞争因此将逐步减少，竞争的主战场将从价格战转移到精算定价与风险识别能力的竞争，最终形成高度的商业市场化定价机制。”

　　据上述专家介绍，此次商业车险费率改革的亮点主要有：

　　亮点一，车损险定价引入了车型因子系数，根据不同车型进行定价。据了解，在目前的定价体系下，车损险的价格主要由车价决定，同样的车价(以10万以内车型为例)，赔付最差的车型车损险赔付率超过100%，而赔付最好的车型车损险赔付率仅50%左右，两者的车型风险相差巨大，却没有在费率定价上体现这样的差异。此次费率改革综合考虑不同车型的车损险赔付率、出险频率和零整比等风险要素，同时兼顾客户的接受程度，初步引入了车型因子系数，搭建了按车型定价的框架体系，有望能一定程度上解决车型的赔付差异问题。未来，中国保险行业协会将组织专业力量，考虑更多的汽车风险因素，搜集整理相关数据，形成常态化、精细化的车型风险定价测算机制，提升行业精细化定价水平。

　　亮点二，基准附加费用由各保险公司报备后使用。基本保费与各财险公司的附加费用率直接挂钩，有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，并最终反映在对终端消费者的优惠上。

　　亮点三，进一步拉大无赔款优待因子的区间范围。在改革后的费率方案下，新的无赔款优待因子将使风险低的客户可以得到更大的优惠，更好地体现风险与保费的匹配性。

　　亮点四，调整系数中自主核保系数则由各财险公司报备后自主使用。自主核保系数的引入是对行业风险基准的有益补充，是财险公司自主定价的重要手段，有利于提高保险公司承担的风险与保费的匹配性，是车险费率走向市场化的关键一步，有利于建立市场化机制，提高消费者保费负担的公平性。据了解，目前欧美成熟保险市场普遍采用的车险定价模式中都包括驾驶人年龄、性别、信用状况等几十项因素，自主核保系数可以给保险公司在行业费率方案的基础上提供自主风险筛选和产品定价的空间，但这也对保险公司提出了更高的要求，迫使保险公司提升自身的风险识别和精算定价能力。

　　车险费改的大幕已经拉开，我国的商业车险市场化进程将迈入新的阶段，保险公司未来的竞争将不再局限于费用和价格，而在于能否为客户量身打造出个性化的产品，以及更加贴心舒适的服务体系。

关键词：车险,费率,市场化