当传统银行碰上民营银行

　　场景五

　　当它倒闭了……

　　“一家民营银行倒闭了？刚刚发的公告。”记者被突如其来的消息打乱了原有的写作节奏。而这家民营银行几天前就已经传出面临经营困难的消息，顿时微信群里各种讨论声此起彼伏。

　　“民营银行倒闭是很正常的，这是市场环境下优胜劣汰的过程。”一位银行业界专家被记者突如其来的电话扰得有些反感，但仍然耐心地说着自己的观点，“其实民营银行在成立之初就是风险自担的，如果经营不善或是没有特点，退出是应该的。现在的退出机制也让银行有了退出的渠道，未来还会有更多的被市场淘汰的银行相继退出。”

　　民营银行进入了退出程序和资产处置程序。网上的新闻显示，不少存款人担心自己的存款能否全额赔偿。很快，处置结果出来了，的确有存款人并未得到全额赔偿。

　　专家通过媒体解释说，这也均属正常现象。银行倒闭了对于存款人存款的保障机制主要有两种，一种是银行此前启动的“生前遗嘱”，另一种则是存款保险制度。存款保障制度是银行作为投保人，向有资质的保险公司进行投保，就像是给银行来了个意外保险一样，当银行面临倒闭威胁时，保险公司给该银行提供财务救助，或直接向存款人支付部分或全部存款，保护存款人利益。

　　点评

　　市场化下，无论是民营银行，还是现有的银行，如果经营不善都会面临倒闭的风险，未来在银行存款可能也并非毫无风险。但是，目前监管部门正在搭建银行的退出机制及存款保险等保障机制，保护存款人利益。央行行长周小川在今年全国“两会”时表示，存款保险制度将可能在今年推出。

　　场景六

　　开银行不等于就是银行家

　　“我们老总既是民营企业家，也是银行家。”一位秘书正向来宾介绍着老板的身份，而他的老板，和另外几名民企老总一起，设立了一家民营银行。

　　不过，民营银行的企业家们能等同于未来的银行家吗？或许银行的业务还是要交给专业的银行经理人来做，但他们的建议和话语权的确提高了好多。

　　此前民资只是以参股的形式进入银行业，虽然民资在金融业所占比重已经不小，但是受到股权约束以及其他因素的制约，往往缺少话语权。但民资设立的民营银行则不一样了，民营企业家可以提出自己的建议。

　　有专家担心，在当前利率市场化改革推进的背景下，虽然当前民间资本对进入金融业并增加话语权的要求和热情较高，但是在实战操作中也存在一些问题，相对于商业银行，民间资本相对弱小，人才资源匮乏，抵抗风险能力较弱。想要正经做银行，未来民营企业家真得下下苦工夫，成为银行家也并非不可能。

　　不过，民资话语权的掌握，也需要面临另外一个问题：关联交易，这可能会对银行的安全运营造成威胁。银行关联交易是银行与关联方之间发生的转移资产或义务的事项，包括授信、资产转移、提供服务等。有人担心，较之国有银行，民营银行可能更加容易引发关联交易，因为民营股东关联交易运作手法之隐蔽往往会超出监管层可以监控的范围。

　　点评

　　银监会负责人表示，在选择民营银行试点的时候，有一条就要求发起人公司治理完善，核心主业突出，现金流充裕，有效控制关联交易风险，能够承担经营失败风险。有股东接受监管的协议条款，要求发起人承诺其股东接受监管机构的监管，以防自担风险的责任落空。

关键词：传统银行,民营银行