商业保险谋划养老产业全布局 产品覆盖多层次需求

　　步入老龄化社会已成不争事实。截至去年底，我国60周岁以上老年人口达到1.94亿，预计到2025年将突破3亿。如何提供养老服务成为全社会亟待解决的问题。

　　国务院最新颁布《关于加速发展养老服务业的若干意见》(以下简称《意见》)指出，支持社会力量建设养老机构，同时放开对保险资金的限制，鼓励其进入养老服务领域，这为保险机构加速进入养老领域带来了机遇。

　　产品创新覆盖多层次养老需求

　　《意见》：鼓励老年人投保健康保险、长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品，鼓励和引导商业保险公司开展相关业务。

　　保险的一个重要功能就是解决“活得太久”带来的风险。目前，多数寿险公司都推出分红型养老险、定期返还型寿险等，而这些产品普遍买得越早越便宜。

　　随着年龄增长，人身风险不仅加大，购买商业保险所需付出的费用也会更多。创新推出让老年人买得起、愿意买又用得上的保险成为当下保险机构产品创新需要解决的问题。《意见》也提及“鼓励和引导商业保险公司开展相关业务，特别是开发一些适合老年人的理财、保险等产品”。同时，在销售方面也需要不断规范，避免再次出现误导行为反弹。

　　清华大学教授陈秉正接受北京商报记者采访时表示，对公众养老起到最主要作用的是传统的医疗保险、健康保险、年金保险等，因此要想办法扩大这类产品的覆盖率。目前我国市场上这类产品借鉴国外一些经验，发展相对成熟，不过同质化严重，仍需要针对各类人群不断地完善与突破，才能使商业养老险真正参与到全民养老服务当中。

　　“除了开发传统的养老保险产品外，个人年金、企业年金市场的推进也需加大力度。”一位保险业内人士表示，近几年保险业尝试设计个税递延型养老险。然而，诸多因素导致这一创新产品几度搁浅。

　　上述保险业内人士还认为，创新养老服务不仅局限于保险产品，还应围绕养老险发展养老产业链，如拓展适合老年人的文化娱乐、体育健身、休闲旅游、健康服务等服务，加强残障老年人专业化服务等。

关键词：商业保险|多层次|老年人|保险