首选万能型产品 3类养老险遴选法则

　　当看到“养老不能靠政府、延迟领取养老金年龄、以房养老”等频繁见诸报端时，作为高净值投资者，你需要认真检查下，在自己的资产配置篮子里，是否有足够的养老金融产品，给未来的生活增添一份保障。

　　目前与养老相关的金融产品主要是个人商业养老保险。近日以房养老的“倒按揭”金融产品将被政策指引力推。不过，以往在南京、上海、北京等城市，个别金融机构曾自发尝试推出倒按揭的金融产品，最终受多方因素影响未能做大，也不是投资者选择的主流。

　　本报不完全统计发现，在各家保险公司推出的养老保险产品中，超过95%以上都属于分红型产品，有的还推出投资连结型、万能型的产品。这三类产品都有哪些优劣点？在选择养老保险时，该注意哪些事项？本期报告将逐一详细剖析。

　　万能产品：保底+浮动收益

　　对于可投资的资产在1亿元以上的超高净值人士，其保险需求集中在规避遗产税、实现财富传承；高端医疗保险两大领域。而对于中高端净值人群，商业养老保险则是对冲未来工作、事业出现重大风险，或资产发生贬值的适合金融工具。

　　目前各家保险公司推出的养老型保险产品，以分红类的为主流。譬如，中国人寿推出的国寿松鹤颐年年金保险(分红型)产品，交费期间分为5年、10年和20年三种。年金开始领取年龄分为50岁、55岁等五种。

　　自保险合同约定的年金开始领取日起，若被保险人生存，均可按每年或每月从保险公司领取金额给付年金。上海一位资深的财富管理人士表示，商业养老保险产品核心就是解决寿命期长而社保的领取金额不能完全保证维持原先生活的金融工具。

　　也有保险公司推出万能型、投连型的养老保险产品。譬如泰康人寿的泰康e理财D款年金保险，就属于投资连结型的产品。老年人一次性缴，年轻人定投。按年领取保险金额，领取期限则由保险人指定。

关键词：养老,保险,投资