建行河北省分行助力中小企业发展

　　日前，在《当代金融家》杂志举办的“2013中国银行业(第五届)好分行”评选活动中，河北省分行荣获“支持中小企业最佳分行”大奖。随着“品牌化战略”的推行，建行支持小企业发展的品牌形象不仅在客户、同业及政府层面树立起了牢固的品牌形象，在全国也有了响当当的荣誉。

　　机制引领专业服务

　　受资源禀赋与产业结构的影响，建行河北省分行相当大一部分信贷资产历史性形成配置在钢铁、水泥制造等总行实施差别化减值计提政策的行业。针对客户总量少、结构不合理的现状，分行痛下决心，按照“三三三”(即大企业、中小企业及个人贷款各占1/3)的比例，大力发展中小企业业务，主动调整结构。

　　在同业仍在“垒大户”的时候，分行在市场、机制、产品、流程、效率和手段等方面一步一个脚印地打着基础。2005年，率先组建了职责明晰的三级专业架构：中小企业部-中小企业经营中心-专兼职业务网点-专兼职客户经理，专业服务小企业。他们通过招聘、竞争上岗，选拔了172名专业客户经理、485名兼职客户经理充实到小企业业务专业团队，充分利用全省700多个网点、2000多个客户经理渠道，面向市场、面向客户、面向社会为小微企业提供专业服务。

　　从制度、产品、流程入手，分行建立一整套适合小企业特色的信贷管控模式，在全省10个地市首创“信贷工厂”流程模式，实施小额化、标准化、专业化的小微企业操作模式，打造了“一链两圈一平台”的批量化营销模式。分行还建立了激励考核、综合营销、内部管理操作、风险预警、审批派驻等各项机制，保证小企业业务又好又快发展。

　　以河北省委提出的“四大攻坚战”战略及省政府设立小微企业贷款风险补偿专项资金为契机，分行今年主动组织部分地方政府部门先后两次赴山东分行学习“助保贷”业务，利用政府风险补偿资金的杠杆作用拓展小微企业市场。为重点推进“助保贷”产品应用，7月初，分行专门召开了全省“助保贷”产品推进会，确定银政合作对接方案和推动计划，配置专项激励费用，推动小微企业批量化融资。目前已形成投放20户，余额1.55亿元。

　　创新成就发展活力

　　日前，在河北省银行业协会首次组织开展的小微、三农特色金融产品评奖活动中，建行河北省分行小企业“账易融”产品荣获“2013年首届河北省金融产品创新奖”。

　　在引入专业分析机构分析河北省中小企业的行业、区域分布及竞争优势，确定“重点支持45个省级经济技术开发区、37个50亿元以上的产业集群以及特色产业区域”发展思路的基础上，分行专门成立了市场分析和产品创新团队，省、市、县三级联动，深入“六类重点目标市场”研究客户行为特征和经营特点，围绕“速贷通、成长之路、信用贷、小额贷”四大产品体系，按照“一行一策”发展方略加快特定化产品创新，大大提高了产品与市场需求的契合度。针对邯郸永年标准件市场小客户集中、集制造加工销售于一体的特点，创新了“小额组合贷款”产品；针对保定白沟箱包市场内商贸类客户可抵押资产少、收入结算自成体系的特点，创新了“箱包通”产品等。针对廊坊家俱建材市场经营特点，创新了“建材通”产品；针对衡水安平企业用电量大的特点，创新“集群电费通”产品；为扶持全省科技型小企业发展，创新“银政科技贷”产品等等。目前，分行已经形成了覆盖小企业初创、成长、成熟等阶段的全方位生命周期产品线，产品的市场竞争力稳步提升。

　　为了推动小额化、标准化、专业化发展，大力发展产业链融资、商业圈融资和企业群融资，分行把500万元以下小微企业客户作为优先发展定位，与会计部门联动，统一小额无贷户筛选标准，联合对客户经理和柜面人员进行培训，下达拓展计划，每周通报并辅之以费用激励等措施，大力推动总行“善融贷”、“信用贷”、“小额贷”等小额化产品应用，扩大小微企业客户群体。以“善融贷”产品为例，今年以来贷款新增1.9亿元，客户新增229户，占分行全部小企业客户新增的50%，以较小的规模资源占用实现了有效客户的批量拓展，也拉动了单户贷款额度的持续降低。

　　服务润泽民生市场

　　“当初多亏了建行的‘一桶水’，救活了我们企业‘这条鱼’。”说起建行河北省分行给百年巧匠木制品有限公司的帮助，在分行举行的“走进建行小企业经营中心”大型主题采访活动现场，该公司的郭漫笳总经理面对记者竖起了大拇指。

　　据了解，该公司取得了一笔价值1500万元供货合同，购买原材料急需流动资金，曾先后向几家银行提出贷款申请，由于无抵押物，都未能如愿。分行得知情况后，立即组成服务小组深入企业，迅速了解企业财务状况和融资需求，认为只有采取担保公司担保的方式才能让企业在最短的时间内拿到资金。随后，经与担保公司通力协作，不到7个工作日，向企业发放了其成立以来的第一笔贷款，解了企业的燃眉之急。该企业销售收入由2009年贷款时的1600多万元增长到现在的6000多万元，拥有了自有产权的土地厂房，员工由110人增至360人，仅残疾人就增加93名，实现了企业经济效益和社会效益的双赢。截至6月底，分行共搭建了47家担保增信平台、9家物流监管平台、1家保险公司平台、7家政府助保贷平台、22家核心企业“供应贷”平台，累计为897个小企业客户融资超过61亿元。

　　百年巧匠只是分行2734户小企业客户之一。截至6月底，分行小企业信贷客户较2010年同期新增了1368户，年均增幅达25%。小企业贷款余额255.7亿元，较2010年同期新增了108.1亿元，年均增幅达24.4%。

　　随着蒙牛乳业(保定)有限公司(简称蒙牛保定，下同)的发展壮大，鲜奶的需求量持续增加，奶牛养殖企业现有的规模不能满足蒙牛乳业要求的供应量，资金短缺影响了企业的订单完成质量和能力，企业的奶牛养殖土地、厂房均为租用，缺少符合银行要求的抵质押物，企业融资陷入困境，而这也正是所有奶牛养殖企业所共同面临的问题。分行对其生产经营环节研究发现，这些奶牛养殖企业与蒙牛保定大都合作多年，商业信誉均得到该公司认可，供应奶款结算稳定而规律，“供应贷”产品正好适应这类客户需要。在与蒙牛保定进行了沟通后，该公司表达了强烈的合作愿望，并愿意配合我行对质押的应收账款回款进行管理，还主动为分行推荐了45户优质的上游奶供应企业。

　　分行随即展开了拉网式大走访，很快择优为22户上游企业发放“供应贷”贷款，累计投放金额达到了2000多万元。“给蒙牛乳业供奶的企业不需要抵质押物也可以申请到建行贷款”的消息不胫而走，周边奶牛养殖企业也纷纷慕名而来，寻求支持，建行“供应贷”业务的辐射效应凸显，不仅点燃了“供应贷”业务发展的“星星之火”，还逐渐形成建行支持农户和农业经济、批量化拓展小微企业的“燎原之势”。

　　品质驱动发展动力

　　近五年来，建行河北省分行中小企业业务高速发展：平均投放增幅在40%以上，非贴贷款年均增速超过41.3%，年均创造中间业务收入近3亿元，综合收益率保持在基准利率上浮40%，不良贷款率仅为0.4%。2012年，分行非贴现贷款新增54.7亿元，高居全国系统第4位，增速达26.4%，超过系统平均增速11个百分点。如此强劲的增长势头，是分行坚持“一行一策”发展方略所交出的答卷，也是分行质量、速度和效益这三驾马车合力驱动的结果。

　　为确保资产质量，分行自主创新了获得国家级版权专利的“小企业筛选准入工具”，提高了项目推荐的准确性、调查评价的针对性和工作效率，从技术层面减少了人为因素可能产生的道德风险和操作风险。利用早期预警工具，分行建立“非现场监测为主，现场监测为辅”的预警监测机制，风险防控的重点由主要关注不良转向同时关注不良和逾期。分行严把客户准入和行业准入关口，重点防范多头授信、过度授信、钢贸类和表外业务风险，如钢贸类行业，采取联贷联保方式的到期收回，新增客户必须为信用评级在aa+、RAROC达到20%以上，加强对贸易真实性核查和动产监管等。

　　分行建立独立的小企业风险预警机制、中心内部管理机制、不良贷款分析会制度，加上周例会、风险分析会诊会、大额贷款领导走访等机制及时掌控风险。通过建立查企业高管、查资金往来、查企业经营，查关联交易、查资金流向的“五查”机制，大力防范民间借贷和关联交易，保证贷款真实用途。分行还搭建担保机构、物流公司、保险公司平台，利用第三方增信缓释风险，再辅之以对借款人软信息的甄别，构筑起行之有效的“防火墙”。

　　控制住了风险，越来越多分支机构尝到了高收益的“甜头”，积极性空前高涨，小企业业务在撬动相关产品销售方面也显现出不可比拟的优势：带动了企业年金、网银、银行卡、电子银行等多项产品销售，企业网银覆盖度达到88%，上半年结算业务收入超过1亿元，文安、永年等区域经济状况一般的支行依托小企业使主要业务指标同业排名市场第一。

　　经历了萌芽、自主行动、战略重点三个阶段，通过三年规划的稳步实施，河北省分行小企业业务在机构设置、制度建设、专业团队组建、流程创新、市场研究、营运模式、客户营销、产品推广、贷后管理等方面均占同业优势。在“一行一策”方略指引下，分行正在逐步加快多元化产品创新和差别化服务步伐，大部分区域优质客户均落户建行，该行中小企业品牌的“领头雁”形象日渐稳固。

关键词：建行|河北|中小企业