首选万能型产品 3类养老险遴选法则

　　该产品配备了泰康开泰-稳利精选投资账户，因此增值部分，是通过使用增强债券型投资账户投资增值。据统计，在最近10年来，所有债券型开放式基金的平均年收益率为6%。

　　具体在大类资产配置上则分别是：权益类资产(包含权益性质的项目投资资产)投资比例不超过账户资产净值的35%；固定收益类资产(包含固定收益性质的项目投资资产)投资比例不低于50%，流动性管理工具投资比例不低于5%。

　　另外，生命人寿的富贵花年金理财保险计划，则由年金保险(分红型)+生命附加金管家A款年金保险(万能型)组成。

　　上海一位寿险人士分析，分红型产品的投资领域受到更多限制，主要投向国债、大额存单等工具，因此年化收益率不会很高；投连险类型产品，主要特色是与股票市场等证券市场挂钩，波动的风险较大；万能型产品的投资比例、金额都可动态调整。

　　目前万能险产品提供的年化收益率构成是“保底+浮动收益”，收益率往往高于分红险，更易跑赢通胀，且风险比投连低，可成为投资者的首选目标。

　　　35-45岁购买养老险合适

　　上述资深的财富管理人士建议，投资者在挑选养老保险产品时，应注意三个细节。首先，保费金额在收入的10%-20%左右，才能保证比较合适的保额水平以及收入承担能力；其次35-45岁的年龄购买养老保险，并且选择20年交费期限的产品比较合适，因为在这个阶段的收入足够充分稳定，过早投保面临的资金贬值风险比较大。

　　再者，在比较不同公司的同类型产品时，除了注意险种类型选择、领取年龄等内容外，还应该根据每万元保额对应的保费多少，来评估每款保险产品的价格高低。

　　招商银行发布的2013中国私人财富报告调查显示，在受访的高净值人士中，只有不到50%的人群表示已经购买各种保险产品，以期规避风险，给家人提供保障。

　　另外，除现金储蓄、债券等传统的稳健类投资外，高净值人群最感兴趣的财富保障和风险分散方式排名中，保险类产品甚至排在家族信托、跨境资产配置、税务规划之后，排名很靠后。

关键词：养老,保险,投资