工薪阶层养老规划

　　案例：

　　王先生，北京人，38岁，单位中层干部，月收入税后12000元；妻子张女士在一个民营单位上班，工资3500元。小孩在读中学。有两套房，一套自住，一套闲置。一套房子是全款购买，一套每月月供1000元左右，还有15年还清。

　　家庭每月开销5000元，小孩每年教育等费用约1万元。每月汇回老家1500元给父母。现有存款35万元，部分用于购买理财产品，其余存银行。

　　理财目标：

　　王先生认为，把闲置住房出租，或把35万元用于理财，给家庭制定一个养老规划，能达到退休后每个月备用7000元的水平。张女士身体不大好，加上单位不景气，想提前退休，但不想因为退休给家庭开支带来负担。

　　万银财富理财专家诊断：

　　一、财务状况分析

　　1.财务诊断：根据王先生的家庭情况以及投资目的，我们对王先生做出财务诊断如下：王先生每月税后收入12000元，每月开销5000元，孩子教育费月平均1000元，寄回父母1500元，月结余4500元。另外还有家庭存款35万元，家庭财力较好，财务自由度一般。王女士想提前退休，按以下理财方式，不会给家庭造成太大压力。

　　2.投资类型测试：对王先生的家庭状况进行测算，王先生属于稳健型投资者。

　　二、资产配置以及产品选择

　　根据王先生的投资目的，根据其投资风格，除了解决房贷问题和预留备用金之后，选择低风险投资40%、中等风险投资60%投资配置。具体投资分析见下。

　　1.房子两套，一套自用，另一套建议出租，每月房租可以用来还月贷款，这样，就不存在还房贷的压力。

　　2、预留家庭备用金。一旦资产安全保障做足，王先生夫妻的家庭资产中就不需要预留那么多的存款。一般情况下，家庭备用金为3~6个月的家庭支出，预留2万元即可，其中5000元放在活期存款，15000元购买货币型基金进行存储增加收益。

　　3、保险保障规划。鉴于张女士身体状况欠佳，建议考虑给自己追加一份意外险(寿险附加意外医疗住院等)，以便对重大疾病的费用有所准备。

　　4、养老规划及产品选择。根据北京市养老金情况，按王先生工作30年计算，王先生到了60岁退休时可以领取到每月大约5000元的养老金。那么王先生的家庭只需要通过35万的投资获得每月2000元的收益即可。因此建议王先生家庭将10万元用于银行理财产品，20万元用于债券型基金投资，以及每个月4000元的基金定投作为张女士的养老金储备。

关键词：工薪,养老,理财